動用你的養老金？小心你的手指 - 彭博社

與其向銀行陳述他們的案例，想借款的人可以利用另一個貸款來源：他們的退休計劃。許多401(k)計劃允許員工從他們的税延儲蓄中借款，並將利息支付到自己的賬户中。但儘管利率很有吸引力，但仍有一些注意事項。

根據法律，貸款利率不能低得離譜。不過，它可以比銀行對有擔保個人貸款收取的利率低一個百分點，而現在這一利率的平均值為12.85%。但利率實際上並不重要，因為你是把錢還給自己。重要的是隱藏的成本——你可能在税延儲蓄上獲得的收益。由於從401(k)借來的錢沒有產生利息，“你並沒有創造任何財富，你只是把錢從一個口袋轉移到另一個口袋，”芝加哥的亞瑟·安德森合夥人史蒂文·温斯坦説。假設你需要50,000美元。你最好從一個税後回報為5%的貨幣市場基金中取出這筆錢。例如，如果你把錢留在401(k)中，獲得9%的税延收益，你實際上獲得的相當於約13%的應税收益。一年後，你將獲得4,500美元的淨收益，這將大大抵消你通過提取貨幣基金而放棄的2,500美元的税後收益。

你可以借多少，當然取決於你在計劃中有多少資金。你可以將你已歸屬餘額的一半作為貸款擔保，最高限額為50,000美元。貸款必須至少每季度償還一次，並在五年內償還，除非你是用它來購買主要住宅。那樣的話，你可以通過工資扣除的方式有最多30年的時間來償還。

公司制定自己的規則，有些公司只允許在困難情況下提供貸款，例如未保險的醫療費用。您的信用評級在資格審核中不是問題。

如果您在公司離職時還有未償還的貸款，餘額將在您收到401(k)資金之前被扣除。但美國國税局要求您在60天內將整個401(k)轉入另一個合格計劃。如果您無法及時償還貸款餘額，國税局將其視為提前提款，並對您處以10%的罰款以及所得税，Hewitt Associates的福利顧問Karen Frost表示。

寬限期。如果您請假，公司可以給予最多一年的貸款還款寬限期。但五年的還款計劃仍然有效——因此一旦您回到工作崗位，您的還款將會增加。在等待國税局的指導時，一些公司正在將請假規則適用於軍事後備役人員。

401(k)貸款的便利性是其吸引力的重要部分。“但底線，”韋因斯坦説，“這是一種非常昂貴的借款方式。”