不要讓你的家庭辦公室暴露無遺 - 彭博社

許多在自己家中安全工作的人並不像他們想的那樣安全——至少在保險風險方面是這樣。如果未能獲得適當的家庭辦公室保護，可能會造成昂貴的損失，因為你在事後發現你的基本房主保險不涵蓋因火災而損壞的商業設備或因客户在你家門口絆倒而造成的傷害。如果你使用家庭汽車進行工作而沒有支付商業使用的保費，你也可能面臨無法報銷的損失。

大約有1100萬美國人在家工作。為了完成他們的工作，他們通常會投資數千美元購買電腦、軟件、傳真機、複印機等。然而，根據位於加利福尼亞州聖莫尼卡的家庭辦公室顧問保羅·愛德華茲的説法，儘管六分之五的人購買某種形式的個人健康保險，但近一半的人沒有為與商業相關的財產和責任風險投保。

重大錯誤。有幾個解釋。有時在家工作的人員認為他們的風險太小，不值得增加保險費用。他們可能還會將保險排在支出優先級的底部。“保險不會帶來立即的感知利益，”愛德華茲説。“大多數人寧願把錢花在能帶來業務或提高生產力的東西上。”

但要小心錯誤的假設。最常見的假設可能是現有的保險已經保護了一切。人們也可能沒有意識到，填補這些空白往往是簡單且相對便宜的。

這就是為什麼如果你在家辦公室工作或正在建立一個辦公室，與你的保險代理人審查你的保險覆蓋範圍是很重要的。你可能會發現，只需每年額外支付20美元，你就可以擴展你的基本房主或公寓居民計劃，以涵蓋某些商業風險。

例如，使用State Farm保險的房主政策，20美元的附加條款將保護家庭中的辦公財產高達5000美元，以及在場外的1000美元。否則，商業財產的常規限額為200美元，這個金額幾乎無法替代一台錄音機。此外，該選項將責任保險擴展到在您家中進行商務拜訪時受傷的任何人，例如客户或送貨員。State Farm的責任限額為300,000美元，儘管一些保險公司提供更高的限額。

適度的限額。所謂的附帶商業選項不適用於更復雜的設施，例如牙醫辦公室。而且，責任部分並不保護律師或醫生免受因醫療事故訴訟而產生的專業責任。“我們在允許的操作類型上有些限制，”State Farm的總承保主管David Speers解釋道。“一個一椅子的美容院，一個皮革工作室和一個文字處理服務將符合條件，但計算機程序員和工程師的保險需求遠比這個附加條款所能提供的更為全面。”

超出房主計劃適度限額的保險需求將使您轉向小型商業政策。基本的小型商業保險，可能包括責任、業務中斷和錯誤與遺漏保護，每年至少需要500美元，提供約100萬美元的責任和50,000美元的財產保護。

如果您的家庭辦公室配備了昂貴的計算機設備和軟件，您可能想購買一個單獨的浮動保險來覆蓋這些物品。位於俄亥俄州哥倫布的Safeware公司出售一項每年49到129美元（有50美元的免賠額）的政策，保險個人計算機和軟件——無論使用和位置——金額在2000到14000美元之間。您還可以購買因電湧或其他問題導致的數據損失保險，但費用要貴得多。Safeware的首席執行官David Johnston表示：“防止數據丟失的最佳保護是製作備份磁盤。”

在家工作的員工可能也會忽視汽車保險。如果您偶爾使用個人汽車進行送貨，而貨物從後備箱被盜，或者在前往客户拜訪的途中發生事故，如果您沒有將車輛投保為商業用途，保險公司可能不會賠償您。這種保險每年會在您的常規賬單上增加幾百美元。

當然，並不是所有在家工作的人都是自僱人士。這可能會導致其他複雜情況。技術研究公司Link Resources在一位高級研究助理Carol D’Agostino的家庭辦公室被盜時深刻體會到了這一點。計算機、打印機、調制解調器和答錄機被盜。儘管D’Agostino的房主保險政策對商業設備的保險額度高達2500美元，但並不涵蓋損失。原因是：這些財產屬於她的僱主，而不是她自己。Link最終不得不將D’Agostino的設備添加到自己的計劃中。這個故事表明，在災難發生之前審查您的保險覆蓋範圍是家庭辦公室的最佳政策。