為公眾服務的存款保險 - 彭博社

聯邦存款保險是一種適得其反的補貼。它是一種補貼，因為儘管由銀行出資，但它是由美國的信用支持的——這意味着納税人。如此多的銀行倒閉，如此多的存款人獲得了賠償，以至於國會現在正在考慮以700億美元的現金注入形式進行FDIC救助。

這項補貼適得其反，因為它對行業的傷害大於幫助。存款保險無疑使銀行在吸引資金方面比非銀行競爭對手更具優勢。但它也使銀行免受健康市場力量的影響。由於存款是有保險的，管理不善的弱小銀行可以像強大、管理良好的銀行一樣輕鬆吸引存款。結果是，好的銀行沒有得到足夠的獎勵，而壞的銀行沒有受到足夠的懲罰。

銀行使用的是其他人的錢——其中許多人是經濟條件一般的個人存款人——而這個社會已經做出了判斷，認為這些資金需要保護。這就是政府擔保的根本原因。需要的是讓系統運作得更好。以下是一些建議：

-- 將每個賬户的存款保險上限從100,000美元降低到50,000美元每人。

-- 按照風險等級對FDIC保費進行滑動收費：貸款組合風險越高，銀行的保費越高。

讓監管機構和保險基金擺脱國會的干預。監管者必須能夠自由地保護納税人的錢和金融系統，而不必擔心受到有影響力的選民或捐助者施壓的強大國會議員的干擾。