暮年保險 - 彭博社
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許多老年人寧願在家中生活——和去世——也不願意住在退休社區。然而，超過75歲的人中有60%需要某種形式的長期護理，幾乎一半的人在護理院中停留約三年。長期護理的平均費用為每年30,000美元，這會迅速消耗退休收入，並開始侵蝕你辛苦掙來的資產。
通過提前考慮，你可以在這些費用讓你一貧如洗之前進行管理。醫療補助只會在你名下資產少於5,000美元時支付賬單。醫療保險的覆蓋範圍僅限於150天的專業護理，且僅在因病住院後才適用。因此，保險公司提供長期護理保險。除了護理院的費用外，它們通常還覆蓋家庭護理的費用，從專業護理到非專業的日常活動幫助，如洗澡、穿衣和進食。
按需支付？這些政策費用不菲，但對於資產價值低於200萬美元、年收入在100,000到150,000美元之間，並希望留下一點遺產給孩子們的人來説是有意義的。如果你的財富超過這個水平，佛羅里達州博卡拉頓的財務顧問拉爾夫·所羅門（Ralph Solomon）表示，你最好選擇按需支付。
保費取決於申請時的年齡和選擇的選項。例如，從約翰·漢考克（John Hancock）購買的為期三年的護理政策，在65歲時投保，每天覆蓋100美元，年費為2,227美元。在75歲時購買同樣的政策：5,376美元。兩者都有20天的免賠期，這意味着你需要支付前20天的居住費用。
兩者也都能防止通貨膨脹的增加。更高的每日津貼覆蓋將提高保費；更長的消除期將降低保費。最初，涵蓋既往病症和阿爾茨海默病的保單很難找到。但保險公司越來越多地包括這種覆蓋。
終身保單更昂貴，經濟效益對你不利，除非你需要長期護理。例如，在一項帶有家庭護理附加條款的三年保單下，一個人可以在三年內多次進出護理院，並在住院期間獲得家庭的專業護理——這是老年病患者最常見的模式。而且，如果你只是續保短期保單，保費不會上漲。“人們可以相對安全地假設他們的保費會保持大致不變，”所羅門説。危險在於，如果例如癌症襲來，保險公司在三年後沒有義務續保。
資產轉移。個人理財規劃師可以幫助你找到滿足長期護理費用的替代方案。税務律師歐文·舍拉戈建議將資產轉移給子女或其他受託人，以便你能夠滿足醫療補助的淨資產限制。然而，在沒有專業建議的情況下不要進行此操作，因為這會帶來複雜的税務和遺產後果。
另一個選擇是從你的壽險保單中提前領取死亡福利用於長期護理。或者你可以向護理院支付一次性存款，用於未來的護理費用。你還可以使用年金收入，一些固定年金允許用於醫療費用的本金提取。
無論你的選擇是什麼，千萬不要等到最後一刻再做決定。仔細的規劃是最好的保障。
長期護理保險中應注意的事項
-- 護理院和居家護理福利
-- 所有護理級別的覆蓋：專業護理、中級護理和日常護理
-- 至少三年的覆蓋
-- 在保單生效前的短暫免賠期
-- 無住院要求
-- 對既往病症和阿爾茨海默病的覆蓋
-- 保險公司在合同期結束前不得取消保單
-- 通貨膨脹保護