家庭淨值貸款的所有舒適之處 - 彭博社

持續困擾銀行家的不良房地產貸款並沒有抑制他們對房屋淨值信用額度的渴望。為了吸引借款人，貸款機構提供各種激勵措施，從低的交易費用到較低的初始利率。

房屋淨值貸款在銀行家中很受歡迎，因為儘管房地產市場疲軟，它們仍然表現穩健。由於借款人的房屋作為貸款的抵押品，違約的情況很少。根據美國銀行家協會的數據，到1990年底，房屋淨值信用額度的違約率不到1%，而其他消費貸款（如信用卡）的平均違約率為2.6%。

同樣重要的是，消費者需求依然強勁。房屋淨值貸款在1986年《税收改革法案》通過後首次變得流行，該法案逐步取消了對消費貸款利息的税收扣除。從今年開始，借款人不再被允許扣除任何消費貸款的利息。然而，對於房屋淨值貸款，您可以扣除高達100,000美元貸款的利息。

更嚴格的條款。您可以將貸款用於任何您喜歡的用途。房屋改善、大學學費和汽車購買是最受歡迎的用途之一。

隨着房地產市場的疲軟，許多貸款機構收緊了一些條款。例如，銀行將貸款期限從15年縮短至10年。許多銀行還降低了他們願意貸款的金額。如今，包括第一抵押貸款在內的總貸款金額通常在您房屋價值的75%到80%之間。許多銀行過去曾願意貸款高達85%。貸款機構也更加關注收入。許多機構更傾向於家庭的月度債務支出不超過總收入的40%。

至於利息，大多數銀行收取的浮動利率在基準利率上浮1.5到2個百分點，目前基準利率為8.5%。然而，一些銀行仍然提供較低的優惠利率。例如，哈特福德的康涅狄格國家銀行在第一年提供基準利率的房屋淨值貸款。

更重要的是，許多貸款機構正在減免申請費用。他們還免除了點數，過去幾年平均約為貸款的1%。但考慮到最近房地產價值的下降，許多銀行現在要求進行全面評估，而不是幾年前的“路過”估算。評估費用約為250美元。產權調查可能額外花費200美元。請記住，許多銀行只向您收取每月的利息支付，而不是本金。因此，您可能想要提前償還一些本金，以避免在貸款到期時面臨大額的氣球支付。