對所有保險公司採取相同的標準 - 彭博社

保險應該是安全可靠的，儘管有些無聊。因此，當數百萬美國人突然開始懷疑他們是否真的可以依靠保險公司來獲得退休和死亡福利時，顯然出現了問題。

在幾次保單持有人的擠兑和州政府接管保險公司的背景下，高度焦慮正在席捲這個國家。目前對保險行業的州監管拼湊使得一些保單持有人得到了保護，而另一些則面臨風險。現實是，一些州提供了出色的監管，而另一些則沒有。一些州幾乎保護所有保單持有人，提供財務安全網，而另一些州僅僅提供承諾。

保險行業需要全國統一的標準——特別是在破產發生時——這通常意味着聯邦監管。但儲蓄和貸款危機向我們展示了聯邦介入並不是靈丹妙藥。國會沒有興趣進一步進行監管，更不用説彌補另一個金融行業的損失。任何試圖讓華盛頓參與監管保險行業的努力都可能需要數年時間。

一個更好的解決方案是國家保險專員協會，作為州保險監管機構的傘形組織，強制行業實施更嚴格的資本標準。保險公司一直在推出更多以投資為導向的產品，並進行更高風險的投資。這些需要更大的資本緩衝來保護保單持有人。

NAIC還應該執行州保險基金的統一規則。目前，例如，20個州的保險基金覆蓋保證投資合同（GICs），這是1980年代保險行業銷售的最受歡迎的產品之一。所有其他州的保險基金則不覆蓋。統一規則和更嚴格的資本要求將有助於正在進行的1.4萬億美元人壽保險行業的整合。在美國2300家人壽保險公司中，消費者和養老金經理正在將資金從弱勢轉向強勢。

沒有保證。企業在通過其養老金計劃進行保險改革方面發揮着重要作用。從確定福利計劃轉向確定繳款計劃的轉變，將退休的財務責任轉移到了員工的肩上。近年來，公司購買了近1500億美元的保證投資合同（GIC），並在其員工的401(k)養老金賬户中提供這些產品，而沒有明確投資風險。根據員工福利調查，約65%的401(k)退休計劃中的養老金資金投資於GIC。員工們現在正在對他們的公司提起訴訟，以補償因GIC投資失敗而造成的損失。在將退休資金投入被宣傳為“有保證”的投資工具後，員工們卻發現自己承擔了損失。現在他們發現，既發行GIC的保險公司也沒有實際保證任何東西，這讓他們感到震驚。公司有責任為員工提供多種投資工具，並清楚地解釋每種工具的風險程度。

在一個工作不確定性和流動性較高的時代，個人被期望掌控自己的退休生活，人們需要更多的信息和更多的保障來了解他們的保險。這也不必讓納税人花費數千億美元。