如果你無法工作怎麼辦？ - 彭博社
Suzanne Woolley
大多數人建立了一個堅實的保險巢，覆蓋了他們的生活、健康、家庭和汽車的保單。但許多人未能保護使他們能夠購買所有這些保險的根本：他們的收入。殘疾或“生活方式”保險確保如果你因殘疾而長期無法工作，你的收入不會急劇下降。雖然你的僱主可能提供一些長期保險，但通常不夠，並且由於使用了大量的行話，很多人對此並不理解。
“殘疾是最被忽視的保險，”來自伊利諾伊州阿靈頓高地的IDS金融服務公司的財務規劃師史蒂文·羅斯説。根據美國健康保險協會的數據，對於35至65歲的人來説，因殘疾傷害或疾病而無法工作90天或更長時間的幾率與死亡的幾率大致相等。而且，因殘疾而面臨抵押貸款止贖的房主比因死亡而面臨止贖的要多得多。然而，人們購買人壽保險的可能性遠高於購買殘疾保險。
月度上限。大多數中型和大型公司為員工提供某種形式的短期和長期殘疾保險。在典型的長期計劃中，僱主將支付税前工資的50%到60%——但每月支付的上限約為5500美元。這意味着任何收入達到六位數的人可能會發現公司團體計劃的收入不足。
公司的短期殘疾計劃通常提供70%到80%的工資，最長可達13或26周。短期福利結束與長期福利開始之間的典型等待或“消除”期為六個月。而且，由於你在那之後的一個月才會收到支票，你將不得不用個人儲蓄和其他福利來支付七個月的費用。
如果您的僱主承擔保費，您收到的任何付款都是應税的。如果您自己支付費用，則是用税後收入支付，但福利是免税的。“人們應該評估自己支付保費是否值得，這可能佔他們工資的0.4%到0.6%，或者讓僱主支付，但要對福利繳税，”來自紐約的福利顧問公司Towers Perrin的顧問巴里·希爾邁斯特説。在團體計劃中，您對計劃設計沒有發言權，可能沒有選擇。然而，在靈活的“自助餐”福利計劃中，您可能有支付選項。
嚴格定義。在您確定是否擁有足夠的殘疾保險之前，您需要弄清楚如果您無法工作，您的開支將是多少。一旦您確定了自己可以舒適生活的金額，評估其他可能啓動的福利。這可能包括來自確定福利養老金計劃的殘疾支付或來自社會保障的支付。但社會保障對殘疾的定義非常嚴格，“我們建議人們不要依賴它，”來自芝加哥的亞瑟·安德森的合夥人史蒂文·温斯坦説。
關於一個計劃，首先要問的問題是使用了什麼樣的殘疾定義。“自身職業”或“常規職業”政策認為，如果您無法在自己的職業中工作，則您被視為殘疾並有資格獲得福利。“任何職業”政策認為，如果某人無法執行任何他們通過“教育、培訓或經驗”合格的工作，則他們被視為殘疾。團體政策通常在殘疾的頭一年或兩年提供“自身職業”保障，然後轉為“任何”。您可以購買規定“自身”直到65歲或終身的個人政策，但費用可能會很高。您還可以購買支付1年、5年或10年的福利的政策。
另一個重要的考慮因素是您的政策是否要求您在獲得福利之前必須完全失能。威廉·M·梅瑟公司的福利顧問首席吉爾·麥迪遜表示：“通常，只要人們部分失能，他們就沒有資格獲得福利。” “一些僱主開始關注這個問題，尤其是在加利福尼亞州與艾滋病相關的情況。人們可能無法每天工作，但他們通常並不是完全失能。”
內置缺口。如果您認為您公司的保險覆蓋不足，您可能能夠通過公司計劃購買補充保險。麥迪遜表示：“成本可能比您在外面購買時低50%。” 額外保險的成本範圍為每$100額外保險20~到39~。雖然您可能能夠通過這種方式保護您收入的另外20%左右，但您不太可能獲得超過80%的收入保險。紐約陳規劃顧問公司總裁康妮·陳表示：“保險公司不希望您在失能時獲得的賠償超過您作為社會收入生產成員時的收入。” 如果您的僱主不提供補充保險，專業協會可能會提供。
團體政策的一個大缺點是：如果您離開公司，就無法將其帶走。為了對此進行部分保護，或者僅作為團體政策的補充，考慮個人失能保險。施爾邁斯特表示：“許多高收入人士將其視為一種安全措施。” “他們説至少這是一個後備方案。”
個人政策雖然比團體保險貴得多，但每月的賠付金額可以高達$25,000。並且它們有更寬鬆的定義。大多數是不可取消的，這意味着只要您支付保費，政策就無法被取消，無論您的健康狀況如何。
您自己購買的保險政策可能還包含部分或“剩餘”殘疾條款，或者可以額外購買。因此，如果您部分殘疾後返回工作，無法每天工作，或者不得不接受薪水較低的職位，該政策將資助收入的短缺，通常在您的收入下降20%或更多的情況下。這對於無法外出尋找業務的小企業主來説可能很重要。一個問題是，您必須符合此保障的資格，如果您有既往病史，可能會遇到問題。
雖然基本政策中提供的功能在不同保險公司之間有所不同，但高成本是一個常數。考慮一位40歲的非吸煙高管，如果無法返回其職業，想要獲得全額福利。根據Provident Life & Accident Insurance的説法，年薪為100,000美元的高管可能需要支付每月145美元的保費，以替代幾乎60%的薪水，每月達到4,700美元。在這個例子中，高管必須殘疾90天后，政策才會生效，且該政策將持續到65歲。
年輕時購買。您購買政策的時間越晚，費用就越高。保險公司每年大約增加4%的保費，直到50歲左右，保費可能會跳升7%到10%，IDS的羅斯表示。因此，年輕時購買是有利的。例如，如果您在35歲時購買一份保單，當時保費較便宜，您就鎖定了這個較低的價格。
如果您自己購買保單，您將面臨令人困惑的附加選項或附加條款。大多數都是昂貴的。它們包括生活成本調整（COLA）附加條款，這可能每年按設定的百分比增加潛在賠付，或跟蹤生活成本指數的實際增長。未來購買選項也可用，允許您在健康可能下降的情況下，購買額外的保險覆蓋。（有關更多信息，請寫信給美國健康保險協會，郵政信箱41455，華盛頓特區，20018，索取免費的小冊子《殘疾保險消費者指南》。）
當然，選擇一家優質的保險公司是購買保險的第一步。你所購買的是一個支付的承諾——如果你變得殘疾，你無法承受這個承諾被打破。
理解殘疾保險政策
瞭解你的保險公司如何定義殘疾。如果你只能在自己的職業中無法工作，你是否有資格獲得福利，還是必須在任何你通過“教育、培訓或經驗”合格的領域中無法工作
檢查在福利開始之前你是否必須完全殘疾。一些政策為部分殘疾提供福利——例如，如果你不能每天工作——但通常只有在同一原因導致的完全殘疾之後才會提供
確保該政策涵蓋疾病，而不僅僅是事故。你在50歲之後更可能需要因疾病而獲得殘疾保險，而不是因傷害
確保個人政策是不可取消的。這意味着只要你支付保費，政策就不能被取消，無論你的健康狀況如何下降