借款人，請謹慎 - 彭博社

為學生貸款購物應該是輕而易舉的。畢竟，美國政府對聯邦支持的大學貸款的利率和費用設定了上限，這些貸款佔借款的絕大多數。使這一過程複雜化的是，貸款機構試圖通過各種利率折扣和費用及本金的返還來吸引借款人，這使得家長們幾乎不可能進行公平的比較，更不用説大學生了。“只有銀行家才有專業知識來計算最佳融資選項，”俄亥俄州格蘭維爾的丹尼森大學財政援助主任南希·胡佛説。

難怪許多大學——丹尼森大學是其中的一個例外——都有“首選貸款人”名單，學生和家長可能會將其視為這些交易是最佳選擇的印記。它們可能確實是，但問題在於，一些貸款機構通過向學校支付費用，或在少數情況下，向財政援助官員支付費用而進入這些名單。這種安排引發了紐約州檢察長辦公室的持續調查，該辦公室已與包括福特漢姆大學、錫拉丘茲大學和紐約大學在內的二十多所學校達成協議，向學生分發貸款機構支付給他們的資金。因此，你不應該盲目接受學校財政援助辦公室的建議。如果你知道如何尋找，你可以獲得一個好交易。

情節策略

第一步是填寫申請表。首先填寫聯邦學生援助免費申請表（FAFSA），網址為 fafsa.ed.gov。即使那些不符合援助資格的人也應該填寫，因為FAFSA是某些優惠政府擔保貸款的要求。此外，您還必須為每個申請的貸款填寫申請。

發放給學生的斯塔福德貸款，利率最低，最高為6.8%。政府擔保的PLUS貸款發放給父母，目前收費為8.5%。這些貸款還有其他優勢：任何人都可以申請，無論收入如何，遇到經濟困難的借款人可以請求暫停或減少還款。從7月1日起，本科生可以通過斯塔福德貸款在大一時借款最高$3,500，大二時借款$4,500，之後每年借款$5,500，總計$23,000。由於利率低，學生通常選擇借款最高額度。然後，父母可以通過PLUS貸款支付學費、住宿費、膳食費和費用的餘額，或者如果他們願意，可以支付全部的出勤費用。

如果學生需要的金額超過父母的貢獻或借款，他們可以尋求私人貸款，這些貸款由包括Sallie Mae（SLM）和花旗銀行（C）在內的多種貸方提供。但由於可變利率通常在8%到18%之間，費用高達11.5%，這些貸款可能會使年輕畢業生承擔比父母可用的替代方案更高的利息支付。對於不願增加債務的父母，他們可以選擇PLUS貸款或房屋淨值貸款，由學生同意償還。

比較優惠

大多數Stafford和Plus貸款至少具有三種類型的折扣：費用豁免、本金減少和利率減少。要計算數字，請使用FinAid上的計算器（finaid.org/calculators/loandiscountanalyzer.phtml）。它考慮了費用減少和其他折扣的影響，並得出一個“折扣利率”。例如，MyRichUncle的Stafford貸款的折扣利率為6.03%，而Carnegie學生貸款為6.88%。

FinAid.org維護一份總結各種貸款機構提供的折扣的列表。該網站接受廣告——目前的贊助商是花旗銀行（C ）——但不接受其他貸款機構的付款。一些其他網站則會。

一般來説，優先考慮在貸款早期生效且無法取消的折扣。這些包括費用豁免和自動利率降低，以便從您的支票賬户直接付款。一些貸款機構，包括MyRichUncle、緬因州優勢教育貸款計劃、密歇根州高等教育學生貸款管理局、密蘇里州高等教育貸款管理局和NorthStar，會在其利率上減免一個百分點或更多，且沒有或很少附加條件。（密歇根州和緬因州要求借款人必須在州內居住或上學。）

在比較這些交易時，請記住，利率降低通常比費用豁免或本金返還更有價值。根據FinAid出版商Mark Kantrowitz的説法，10年貸款的費用必須降低四個百分點，才能等於您通過在還款時開始的一點利率降低所能實現的節省。

相比之下，基於良好行為的折扣——例如在前48個月按時還款——價值較低。不到10%的借款人能夠符合條件。此外，這些減免只有在你已經償還了大部分貸款後才會生效。因此，雖然在10年貸款的48個月後獲得兩點的利率優惠聽起來不錯，但這相當於貸款期限內0.63點的利率削減。在承諾之前，請仔細閲讀條款，以確保你不會失去福利或在貸款被出售或選擇與其他貸方合併時被迫償還折扣。

最後的選擇

如果學生別無選擇，只能選擇私人貸款，不要僅僅選擇廣告最低利率的貸方。最終的還款將由借款人的信用評分決定。即使是信用歷史相對良好的學生，如果父母共同簽署借款承諾書，通常也會更有優勢。

要比較利率，請向多個貸方申請。但首先，詢問你學校的財務援助辦公室是否談判過任何特別優惠。許多學校都有這類優惠，這就是為什麼你仍然不應該忽視優選貸方名單。

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作者：安妮·特爾傑森