在線特別報道：削減貧困成本 - 彭博社

貧困鬥士們長期以來一直關注政府援助、最低工資和税收抵免。然而，貧困仍然是一個持續存在的問題。現在，越來越多的學者和大城市的市長開始質疑將重心過於放在將錢放入窮人口袋上的做法。新的重點是經濟方程式的另一面：降低低收入家庭所支付的高額費用。

密歇根大學法學教授邁克爾·巴爾（Michael Barr）認為：“公共政策應該集中在未來幾年內增加低收入家庭的收入和資產上。高成本的金融服務可能使工作家庭更難擺脱貧困，並可能將一些家庭推向財務邊緣。”

以下是一些可能的解決方案：

吸引銀行。 一個目標是吸引更多提供可負擔產品的主流公司進入他們傳統上避開的社區。

紐約通過將州資金引導到這些金融機構的啓動存款中，成功吸引了26家銀行和儲蓄機構進入31個貧困地區，這是一種對傳統商業發展補助或税收減免的創新轉變。德克薩斯州和加利福尼亞州也計劃類似的項目。

去年秋天，舊金山啓動了一項運動，旨在引導消費者遠離支票兑現公司和發薪日貸款公司。該市與銀行和信用合作社合作，使低收入家庭更容易開設支票賬户。該市和舊金山聯邦儲備銀行各自捐贈了人員來管理該項目。

“支票兑現耗盡儲蓄。現在你可以開一個銀行賬户，”一則名為“舊金山銀行”的項目廣告這樣宣稱。麥肯全球廣告公司開發了這些廣告，散佈在城市各處。到目前為止，已經開設了2260個賬户。

舊金山的財政官何塞·西斯內羅斯負責監督該項目。他喜歡建立金融聯繫的想法，而不僅僅是發放現金或税收抵免。“我們給人們提供了一條擺脱困境的出路，”西斯內羅斯説，他曾是波士頓銀行的高管。“至少他們可以保留更多自己賺的錢，也許還能看到它像我們都希望的那樣增長。”

教育客户。 貧困工人常常因做出錯誤選擇而陷入困境。“低收入社區實際上充斥着信貸，但沒有任何東西可以幫助他們在這片海洋中導航，”布魯金斯學會研究員馬特·費洛斯觀察到。例如，許多低收入家庭轉向營利性的報税服務，儘管國税局的辦公室收費約為30美元，而社區團體會免費為他們報税。

現在，數十個州正在制定法律，要求年輕人學習支票賬户、利率和信用評分。伊利諾伊州、肯塔基州和喬治亞州要求高中生通過金融素養課程。

與税務局打交道。 重定向財富的一種主要方法涉及所得税抵免，這是一個保證向工作貧困者退款的政府項目。然而，接受者往往很快就花掉他們收到的款項，而税務準備公司則從税收抵免中抽取預付款的費用。

相反，密歇根大學法學教授巴爾表示，國税局可以幫助將資金引導到銀行。巴爾説，國税局可以鼓勵數百萬税收抵免接受者通過開設一個可選擇退出的直接存款税款退款銀行賬户來儲蓄，該賬户可以賺取利息，而不是簡單地開支票或打開昂貴的預期退款貸款的大門。

**監管貸款機構。**遏制一些激進公司的做法也至關重要。根據抵押貸款購買公司房利美的住房分析與研究副總裁彼得·佐恩的説法，大約15%的次級抵押貸款借款人實際上可以獲得更便宜的貸款。

佐恩説，通常被激進的營銷吸引，“他們走進了錯誤的門”，並且從未聽説過更好的替代方案。現在，國會正在討論針對次級抵押貸款機構的新規則，各州立法機構今年迄今為止考慮了不少於40項法案，以規範發薪日貸款機構和支票兑現公司。

哈佛大學法學教授伊麗莎白·沃倫觀察到：“信用是一把雙刃劍。獲得信用為低收入家庭提供了一個私人安全網，當事情出錯時。這意味着即使他們這一週沒有工資，他們也可以把食品放在桌子上。但這個安全網的代價是巨大的。信用本身最終可能會讓他們在財務上陷入困境。”

相反，她建議建立一個監管結構，以鼓勵私營部門提供更好的條款。“現在實際上是一個不受監管的西部荒野遊戲，壞行為者主導市場，”她堅持説。“監管——設定可接受行為的底線——將有助於市場中的好行為者。”

由布賴恩·格羅和基思·愛潑斯坦