直到醫療保險生效... - 彭博社

你的養老金和投資組合可能已經準備好提前退出工作世界，但決定因素——或者説是破壞因素——是健康保險。“這可能非常昂貴，令人震驚，以至於可能會直接影響退休決定，”波士頓大學的經濟學家、個人理財公司經濟安全規劃的總裁勞倫斯·J·科特利科夫説。

確實，對於兩類人來説，提前退休可能是不可行的：那些無法承擔昂貴的年度健康保險費用，直到65歲醫療保險生效的人，以及任何有嚴重醫療狀況的人，例如糖尿病或心臟病，這使得獲得體面的保險幾乎不可能。

其他人應該準備好四處比較，瞭解免賠額、共付額、網絡、非網絡費用以及健康保險政策的其他細微差別。

接受COBRA。 1986年《綜合預算調解法》的健康福利條款是你獨立生活時的救命稻草。根據法律，你可以在離職後最多保留18個月的工作團體健康計劃。但你需要自己支付全部保費，加上2%的管理費。通常你需要每月支付350到1000美元，或者在18個月內支付6300到18000美元。

然而，COBRA在你尋找替代方案時為你買來了安心。“在你確定可以替代COBRA之前，不要放棄COBRA，”印第安納波利斯的獨立保險經紀人鮑勃·布朗警告説，他與Health Quotes USA合作。“一旦你不再接受COBRA，就無法重新加入。”

查看高免賠額計劃。 免賠額越高，保費越低。以一位居住在洛杉磯90015郵政編碼的56歲男性為例。根據EHealth Inc.的數據，他可以找到一份每月244美元、免賠額為1,000美元、在免賠額用盡後覆蓋80%的保單。他可以將保費削減到每月212美元，免賠額為2,200美元，覆蓋80%，或者每月207美元，免賠額為5,000美元。居住地也很重要。在芝加哥，一位56歲的男性可以找到一份每月僅需172美元、免賠額為5,000美元、共付保險為20%的個人保單。在巴爾的摩，類似的保單每月為105美元。

當然，你必須深入分析這些原始數字，研究保單的特點。最受歡迎的高免賠額計劃是那些擁有優先提供者組織的計劃，這些組織在網絡內就醫時提供價格優惠。不過，覆蓋範圍可以從基本（便宜）到相對全面（昂貴）不等。需要調查的問題包括：處方藥的覆蓋程度如何？預防性護理，如乳腺X光檢查或年度體檢，是否完全覆蓋？如果你需要手術或急診，保險公司會承擔多少費用？

考慮健康儲蓄賬户。 你可以將這些税收優惠的儲蓄計劃與高免賠額保單結合使用。對於2007年的個人，災難性保險政策的最低免賠額為1,100美元，自付上限為5,500美元。個人可以向税收保護賬户貢獻的最高金額為2,850美元。（家庭的相應數字分別為2,200美元、11,000美元和5,650美元。）

HSA 貢獻是用税前美元進行的，任何未使用的儲蓄賬户資金將滾存以供將來使用。只要提款用於合格的醫療費用，提款是免税的。

調查其他來源。 專業協會、行業團體甚至商會為會員提供團體健康計劃，但它們可能比 HSA 或高免賠額計劃更昂貴。沃爾瑪和其他一些公司提供健康折扣計劃，幫助在廣泛的醫療服務和產品上節省 10% 到 50% 的費用。

回去工作。 是的，你已經退休，但你可能通過兼職工作獲得健康保險。例如，只要每週工作至少 20 小時，你就可以加入星巴克的健康保險計劃（SBUX）。許多其他知名公司也為兼職員工提供健康保險，包括好市多（COST）、弗雷德·邁耶、聯邦快遞（FDX）、塔吉特（TGT）、Trader Joe’s 和聯合包裹服務（UPS）。還有一個想法：如果你轉行併為聯邦政府工作五年，你可能能夠在退休後維持你的保險，直到醫療保險生效，並支付與現任員工相同的保費。

作者：克里斯托弗·法雷爾