校園內更舒適的交易 - 彭博社

由迪恩·福斯特

當明尼蘇達大學的52,000名學生在九月初到達時，他們收到了新的“U卡”，這是一種多功能身份證，同時也是圖書館和安全卡。但新的身份證還為那些在TCF金融公司（TCB）開設支票賬户的學生提供借記卡和ATM功能。這是學校與銀行達成的一項交易，銀行承擔費用和其他鉅額支付。

這種關係對TCF來説價值多少？這家150億美元的地區銀行並未透露許多財務細節。但明尼蘇達大學及其在杜魯斯的姐妹校園中，已有約80%的學生註冊，向TCF賬户注入了5000萬美元。而且，這對TCF來説足夠有利可圖，以至於他們願意支付大約4000萬美元給學校，以延長該協議至2030年。TCF還與其他九所學校簽署了類似的協議，包括密歇根大學。這些合同使銀行能夠獨佔下一代潛在客户的進入權，同時也為他們今天提供了可觀的利潤來源，得益於高達每次33美元的ATM附加費和透支費用。“[校園服務]是我們一個巨大的營銷部門，坦率地説，能夠賺錢，”TCF總裁尼爾·布朗去年對機構投資者表示。

在一個因推動校園使用信用卡而備受爭議的行業中，事實證明，信用卡只是個開始。TCF和其他金融服務巨頭，如美國銀行（USB）、美國銀行（BAC）和富國銀行（WFC）正在尋找新的方式在學生市場中獲利。而且，這是一種日益共生的關係，也使大學受益。銀行和大學管理者已成為一系列金融安排的安靜合作伙伴，這些安排為雙方創造了數百萬的收益，從身份證借記卡到聯合品牌信用卡。

但批評者認為這些類型的交易充滿了潛在的衝突。這種情緒在最近的醜聞中得到了強調，財務援助官員被發現接受旅行、免費餐飲和公司股票，以引導學生選擇某些貸款機構。“學校對學生的財務過於依賴，”美國大學註冊官與招生官協會的副執行董事巴爾馬克·納西里安説。“不幸的是，有些大學已經開始將與學生的每一次接觸視為潛在的利潤中心。”

資金生成器

至少，州立大學的官員為這些舉措辯護，認為在地方立法者資金減少的情況下，收入的增加和成本的節省使他們能夠保留學術項目，併為財務援助生成急需的資金。例如，在大型公立大學，提供學生身份證的成本每年可能高達20萬美元。當銀行提供現金時，這使得大學免於在其他地方削減開支。“這是一種互利的關係，”明尼蘇達大學發言人丹尼爾·沃爾特談到與TCF的交易時説。

管理員還指出，金融公司提供大學無法高效處理的服務。其中一個領域是學生付款和報銷，這可能使學校每發出一張傳統紙質支票的成本高達11美元。這一需求為像Higher One Inc.這樣的金融公司創造了良好的市場空間。該公司由三名耶魯大學本科生於七年前創立，電子方式將財務援助和其他款項從學校發放給學生，向學校收取每筆交易僅10美分的費用。現在它為84所大學提供服務。

但這並不是Higher One唯一的功能。像TCF一樣，Higher One與學校達成協議，在學生證上添加ATM和借記卡功能。該公司通過分享利潤來增加吸引力。在一些學校接受的合同提案中，商業週刊，Higher One在2006年初提議向喬治亞大學系統內的36所學校支付學生使用Higher One借記卡進行的所有校外消費的0.08%。該公司還提議將其從學生存入Higher One賬户中投資所賺取的利息收入的10%給予學校。目前有17所學校與Higher One達成了協議。

該公司表示，它努力為學生提供優質服務。並指出，在其服務的學校中，平均超過50%的學生註冊了借記卡。“如果我們的產品真的很糟糕，我們就不會有這樣的接受度，”Higher One的聯合創始人肖恩·格拉斯説。

但一些學生聲稱，意外註冊Higher One的項目很容易。24歲的俄勒岡州波特蘭州立大學研究生瑞安·克魯特回憶説，當他在線激活學生證時，這是借閲圖書所必需的，他不得不瀏覽“八九個不同的頁面”，每個頁面都有一個“非常小的框，你必須一次又一次地‘取消勾選’以拒絕借記服務。這非常具有欺騙性，”克魯特説。格拉斯表示，Higher One隨後在2005年底重新設計了其激活流程。

然而，對於許多學生來説，這些銀行提供的便利使得拒絕變得困難。明尼蘇達州的大三學生朱莉亞·克里格表示，TCF的組合ID-借記卡比攜帶現金更安全，並且在校園內的12個TCF分行檢查餘額也很方便。

但是這些銀行通常收取的高額費用是一個痛點，尤其考慮到學生們容易出現透支支票或其他財務失誤。明尼蘇達大學的三年級學生艾瑪·凱魯在進行三筆超出她TCF學生賬户資金的購買後，累計產生了99美元的費用。“這不是我買了一輛車，”凱魯説。“這只是iTunes上的6.99美元。”

由於高額費用，一些知名學校拒絕了金融機構的接觸。俄亥俄州立大學決定開發自己的帶有借記功能的身份證，在受到銀行的吸引後。這個內部卡片在校外200家商户被接受，如果學生賬户中沒有足夠的錢，購買將被拒絕。“我們正在與可能沒有任何銀行經驗的學生打交道，”俄亥俄州立大學學生身份證項目的主任大衞·安東尼説。“看到他們被收取30到35美元的費用並不是我們想要的。”

與傑西卡·西爾弗-格林伯格合作