美國信用卡是下一個倒下的金融巨頭嗎?
主持人：晚上好，歡迎收看中央電視台經濟頻道為您直播的特別報道，我是主持人芮成鋼。隨着各地政府加大基礎設施投入計劃的不斷出台，今後兩年中國投向基礎建設的資金將達到15萬億，這對拉動中國經濟在今後兩年保持高增長起着重要的作用，除了基礎設施拉動之外，另外一個對拉動經濟增長至關重要的因素就是消費，在金融危機蔓延的情況下，信心的缺失無疑會讓老百姓在消費的時候更加謹慎。今天來到我們演播室的嘉賓是中國銀聯總裁、著名金融專家許羅德先生。許先生，您好！
許羅德：您好！
主持人：我們如果把中國和歐美做一些比較的話，西方發達國家的消費佔他們經濟增長的比重非常大，一般都在70%左右，我們中國與之相比，是不是佔的比重相當小？
羅兵：對，消費確實是我們國家經濟發展的一個軟肋，長期以來，一直存在着消費不旺、消費不足的問題，在這一輪的經濟發展中，要是我們能夠採取有力的措施，促進消費，這對我們的經濟增長方式也是一個很大的調整，我覺得這是一件非常有意義的事。
主持人：我們都知道中國銀聯是中國消費的一個晴雨表，因為有“中國銀聯”幾個字的銀行卡，包括借記卡、信用卡等等，已經有17億多張了，平均每個人都有1.12張卡，通過銀行卡的這些數據顯示，中國目前老百姓的消費是否真的出現了一個增速放緩的情況，您能不能首次給我們的觀眾、媒體披露一下？
許羅德：這幾年我們銀行卡的發展趨勢非常發展，通過銀行卡支付的消費量確實在增長，近幾年每年都以30%到40%的速度在增長，最近這幾個月，環比的增速確實在放緩，比如九月份比上個月，一般商品的增速放緩了大概四五個百分點，房地產和汽車用信用卡支付的額度，放緩的比例更大一點。但是我覺得，隨着我們四億元投資的措施的落實，放緩的步伐應該能得到改善，我對消費的進一步增長還是很有信心的。
主持人：也就是説銀行卡消費的增速有所放緩，但是您對未來還是很有信心的。
許羅德：對。
主持人：我們看到前面各地都在採取各種各樣的辦法來促進消費，拉動經濟增長，除了儘量減少老百姓在教育、醫療、社保等方面的後顧之憂，我們還能有什麼辦法讓大家打開錢包、進行消費，銀行卡的促進消費，降低交易成本方面還能起到什麼樣的作用？許先生，我們剛才所提到的，讓老百姓消費，最根本的還是把社會保障和民生工程做好，解決老百姓的後顧之憂，但是短期內我們要想拉動消費，還有什麼技術上的手段可以採用，比如説銀行卡方面我們還有哪些方面可以提高效益？
許羅德：我覺得銀行卡確實能拉動消費，促進經濟增長，因為過去我們關注它的支付功能，對它的促進消費、促進經濟發展的功能關注不夠，但是我們看在銀行卡中，特別是信用卡中信用的透支，會直接增加消費，我們國家到九月份，信用卡的透支餘額大概是一千億人民幣，美國是將近一萬億人民幣，我們是他的六十分之一，所以我們應該在信用卡的消費方面有很多工作可以做。同時在銀行卡消費的時候，消費心理上來講，這和現金消費心理完全是不一樣的，你有銀行卡消費的時候，你消費的行為就完成了，可以消費得更多了，一個人是這樣，十個人是這個，一億個人呢，很多積累起來就造成了對消費很大的拉動，從銀行卡的使用，能夠拉動消費，促進經濟增長，這是非常有效的方法。
主持人：要實現這一點，是不是銀聯機構還要需要和各個商業銀行一起通力合作。
許羅德：對，我們銀行卡產業的發展或者整個銀行卡市場的繁榮，需要銀聯和商業銀行、持卡人共同努力。
主持人：您似乎也在暗示商業銀行在發信用卡的時候，透支額度是否會提高，為刺激消費。
許羅德：我們商業銀行的信用卡持卡人主要還是在中高端收入的人羣中，應該説風險方面完全是可控的，為了刺激經濟發展，對信用卡的髮卡的方面應該還是可以增加一些力度，在信用卡的透支額度方面應該也可以放寬一些，這樣的話，來適應現代經濟發展的需要。
主持人：但是現在咱們國家的金融機構如果降低信用門檻的話，跟控制風險之間，您覺得沒有矛盾嗎？
許羅德：應該有矛盾，關鍵是看我們怎麼去處理，從我們現在發展所處的階段來看，我們還是初級階段，我們的信用卡透支額是美國的六十分之一，但是GDP，他們是我們的四倍多，差距很大，所以我們的發展空間還是很大的，關鍵是我們在信用的使用中，我們採取一些管理的手段、技術的手段，把風險控制住。
主持人：我們知道在美國，坐出租車都可以刷卡，買汽車也可以刷卡，在中國還不是這樣，您剛才也提到了一個統計數據，是不是日常消費品增速減緩還是比較小的，大宗商品是不是減緩得比較厲害？
許羅德：對，首先我們國家最近房地產市場一直比較低迷，汽車的銷售也下降，所以通過銀行卡支付很明顯地反映出來了，在日常消費裏，包括一般的商品消費，你的吃的、穿的、用的，下降比例還是比較小的。
主持人：房貸出問題，直接拖垮了美國的兩房，並且通過資金鍊，波及到更多的銀行、保險公司以及金融機構，現在人們都擔心，信用卡的風險也是很大的一塊，它的風險形勢的惡化，對於美國金融業到底意味着什麼，破壞力有多少，下一個倒下的金融巨頭會不會是他們？我覺得，下一個倒下的，會不會是美國的某個信用卡公司？比如説萬事達卡、VISA卡，包括美國的運通卡公司。
許羅德：我覺得這次金融危機對美國的信用卡市場影響很大，因為美國是一個超前消費的國家，它的消費有點像中國説的寅吃卯糧，具有支付功能和透支消費功能的信用卡在美國非常普及，現在按人口來算，平均每個美國人有三張信用卡，他們在信用卡上的負債超過了四千美元。所以有一個説法，説美國經濟的支柱是消費，消費的支柱是信用卡，足見信用卡在美國的影響力。
這次金融危機發生以後，對信用卡市場的影響，一方面對持卡人來講，由於金融危機的影響，他的收入下降，他的資產縮水，所以他對信用卡的使用更加審慎，可能就不用或者用得少了，這樣造成信用卡經營機構的交易量就下降。
還有一部分持卡人可能受的影響更大，可能失業了，沒有收入了，他已有的信用卡的賬歸還不了，造成信用卡經營機構資產的質量下降，同時信用卡公司為了控制風險，對於一些髮卡人進行了限制，或者對授信額度進行了限制，這樣也造成了交易規模的下降。
還有一個重要問題是原來金融信用卡機構的資金是通過把信用卡資產證券化實現的，次貸危機出來以後，證券化的路子走不透了，它資金來源就出問題了，所以現在美國的信用卡市場出現了營業額的下降、資產質量的下降、效益的下降、流動性的問題，所以現在美國信用卡市場確實問題是比較嚴重的，所以前不久美國財政部長鮑爾森談到對美國七億元救助資金的使用用途調整的時候，特別提到有一部分要用於解決信用卡的問題。
主持人：我們看到運通、VISA卡、萬事達卡，他們的情況不完全一樣，運通卡自己既是一個網絡，同時也是一個髮卡機構，萬事達卡更多的是一個網絡，所以他們受到的影響是不是也是不可同日而語的，運通卡可能影響更大。