房貸降息 元旦如期兑現

自2013年1月1日起，貸款基準利率正式執行6.55%新標準，“房貸族”月供還款額將減少。據悉，大多數購房者的貸款金額在40萬元至100萬元，執行新利率後，房貸月供將下降100元至300餘元。不過業內人士提醒，已享受7折利率優惠和有投資理財需求的市民，不必急着提前還貸。

今年6月8日起，5年期以上貸款的基準利率從7.05%降至6.8%；7月6日起，又進一步降至6.55%，降幅達到7.1%。也就是説，今年房貸利率下調了0.5個百分點。以等額還款方式為例，購房者申請50萬元30年期房貸，今年6月8日前，月供為3343元；明年1月1日後，利率執行6.55%的標準，月供為3177元，下降了166元左右。

資料顯示，從下月1日起，能享受7折利率的商業貸款，明年適用的利率為4.59%，比現在低0.35個百分點，以此計算，100萬貸款的月供將比今年少189元；享受利率8.5折優惠的房貸，月供則少242元。如果是二套房貸，即利率1.1倍，則明年執行的新利率將變為7.21%，比目前低0.54個百分點，那麼，購房人的月供將減少335元。

 

明年1月1日起房貸利率如期下降

“大多數購房者的貸款金額在40萬元至100萬元，執行新利率後，房貸月供將下降100元至300餘元。市民若想測算自己房貸月供的變化，可到銀行官方網站上找到貸款計算器，選取其中的‘房貸計算器’，輸入貸款金額、貸款年限、貸款利率，就能算出每月的月供了。”瀋陽一家代辦房貸的房產中介機構負責人介紹説。

值得注意的是，各家銀行調整利率的時間並不完全一致，有一些銀行已經進行了調整，還有一些銀行將根據合同約定時間調整利率。

不過，對於購買第二套房，房貸利率上浮1.1倍的消費者，明年元旦前後的還款額差距較大。還是以貸款100萬元，期限30年為例，目前1.1倍利率為7.75%，每月需還款7164.12元。調整後，1.1倍利率為7.21%，每月只需還款6794.65元，少還369.47元。

不是所有人都適合提前還貸

至於該不該提前還貸，銀行工作人員認為，提前還貸划算與否要結合實際情況來判斷。貸款利率、個人投資能力及個人短期資金需求等，都是考量是否適合提前還貸的重要因素。

“如果你是公積金貸款，貸款年利率與存款利息倒掛，無需急於還款。”某國有銀行個貸部的工作人員告訴記者，提前還貸集中的年份，一般是處於加息週期，很多人趕在新年之前提前還貸縮減利息支出。而今年連續兩次降息，短期內加息的可能性不大，因此提前還貸在年末並不集中。

此外，選擇等額本金方式還款、時間已超過總期限1/3的客户，以及選擇等額本息還款、時間已經超過一半的客户，沒有特殊原因也沒必要急於提前還款。因為利息支出通常集中在還款初期，還款時間還比較短的客户，選擇提前還貸更划算一些。

再一類就是未來有較大支出的客户，比如近期有買車、買二套房等計劃，也不適合提前還貸。

月供還款不足影響信用記錄

今年連續兩次降息，現在仍處於降息週期，一些市民為了及早享受到利率降低帶來的優惠，就到銀行更改自己的貸款合同，利率調整方式由“次年”修正為“次月”。

“像今年這種降息情況，100萬元20年期的貸款半年可以節省利息1600元左右。”一家股份制銀行個貸部門的客户經理説，但次月調整在加息階段反而會增加房貸成本，如果忘記及時增加還款額，還可能會形成信用污點，因此他不建議長期貸款利率次月調整。

他同時提醒，雖然下月起“房貸族”的月供還款額將減少，但是在沒搞清新的還款金額前，最好按以前的金額還款。“如果月供還款金額不足，銀行會將拖欠行為記錄到個人信用檔案裏，影響了自己的個人信用記錄就不划算了。”

儘管這項“福利”有些延後，但從明年開始，每月少還多少錢卻是實實在在的。

30年期貸款利率調整前後月供變化情況