極品存錢法:日存50利息2.5萬 到底靠不靠譜

商業銀行淨利潤破萬億元，讓不少行業甚至老百姓都“羨慕不已”，隨後網絡上出現了“一天也不放過，榨乾銀行利息”的“極品存款法”，並被眾多網友奉為神帖。這種榨乾銀行利息的存款方式究竟是怎樣的？到底能不能成立？什麼人羣適合用這種方式儲蓄？本刊為大家揭開謎底。

操作性差、時間成本高

前面是用數學公式來印證了“極品存款法”最後獲得的實際收益到底值不值，其實“極品存款法”雖能讓市民的利息收穫最大化，但市民真的能每天去銀行存50元嗎？

首先，“極品存款法”更適合每天都有資金進賬的人羣，例如在淘寶上開店的個體經營户。其次，客户需要付出相當大的時間及精力。市民楊女士認為，這種存錢方法並不現實。“理財不僅要考慮收益，也要考慮時間成本，現在的上班族很難有時間到銀行排隊領號。每天下班的時候銀行也快關門了，遇到加班、出差的情況，就很容易斷存。”法定節假日銀行網點通常會輪休，市民尋找開門營業的銀行網點都要頗費一番周折。

不過，“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排號的時間成本，建議客户通過網上銀行進行轉存。即使不去銀行排隊，客户每天使用網銀將活期資金轉為定期存款，也很難做到。隨着網銀使用者的增多和金融產品越來越豐富，現在許多銀行的電子銀行系統會不定時進行更新，在這段時間裏，轉存交易可能會暫時無法使用。而且在大型節假日期間，銀行網銀部分業務會暫停使用，同樣會造成斷存的現象。

收益難跑贏通脹

“神帖”出現後，有不少人士表示，對於退休後的中老年人來説，這個方法值得一試。但是一般這類人羣對於網銀的信任度“較低”，更偏愛於在銀行櫃枱辦理業務，如果真的每天定存50元，那麼5年後，手中就會有1800張定存單，如此一來也是一個龐大的工程。

即使不考慮以上因素，在通脹依舊高企的今天，負利率格局也尚未改變，即使50塊錢在定存5年以後變成59塊錢，但是9塊錢可能因為通脹的原因，其價值已經大幅縮水。有網友調侃表示，現在的50塊錢可能能去快餐店買雙人套餐，但是5年後變成的59塊錢可能連單人套餐都買不到。

相關銀行人士也認為，這樣的辦法並不現實，一方面每天存50元錢達不到享受定期存款上浮利率的條件。另外，對於絕大多數人來説，都是每月領一次工資，一個月存一次的方法要比天天存方便得多。商報記者 孟凡霞 周科競/文

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帖子算法 收益誘人

近日，一則“極品存款法榨乾銀行利息”的帖子在網上廣為流傳。帖子建議客户到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開户，如果客户每天手頭多出50元的閒錢，那麼按照活期存款年利率0.4%計算和每年365天計算，連續存5年累計存了91250元，活期利息只有912元。而如果客户每天將50元的閒錢通過網銀存5年期定存，並且連續存5年，總計存款額一樣，獲得的到期利息卻為25595元。

數學精算 “極品存款”存質疑

假如帖子算法的日收益率為i，每年按360天計算，那麼經過5年、1800天的不斷存入，那麼在第五年第一天的時候，合計投入折算為第一年第一天時的淨現金價值為50元×[1-i^1800/（1-i）]（i^1800代表i的1800次方，下同）。在這5年時間裏，每筆50元的定存只有在第六年第一天開始才能到期，從這天起開始不再繼續存入，而是把資金逐漸回籠，閒置資金的日收益率也按照i計算，那麼到第10年最後一天時，最後一筆存款到期，到期本息合計應為5年期存款的複利，如果老老實實按照5.1%的利率存款5年，最後的收益水平也是（1+5.1%×1）^5，也就是説，所謂的榨乾銀行根本不可能實現，就算把定期存單分散到每一秒存一張，銀行也按秒計息，最後總的收益水平也不可能超過5年定期5.1%的收益率。

建議

巧存款可選“12存單法”

上述銀行人士也表示，現在閒錢存銀行仍是比較穩妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如試試“12存單法”或者“36存單法”，在達到存款利率最大化同時，也能保持手中存款有一定流動性。

“12存單法”就是每個月選擇一定比例的閒錢存為一年期定存，如每個月存入1000元，連續存一年，這樣手上就有12張存單，一共存了1.2萬元。當第一張存單到期了，如果沒什麼需要，可以繼續滾動存款，把本金和利息加上當月到期的1000元再次存一年定期。因為每個月都有存款到期，一旦遇到了什麼急事，就能夠支取到期的存單上的錢。

其實，這種方法就是很流行的月月儲蓄法，當然大家也可以根據自己的需要，以此類推，嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。“12存單法”確實好處多多，一方面定存利率遠遠高於活期存款，還可以適當考慮延長定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月循環往復，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兑現，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款，既減少了利息損失，又解決燃眉之急。

但是前述銀行也提醒大家， “12存單法”其實可以稱為“強制儲蓄”，最重要的是持之以恆，才能達到令人欣喜的效果。此外，在辦理定存時，切記開通自動轉存業務，免去存單到期後每月跑銀行的麻煩，但更要牢記存單到期時間，方便急用時支取。

商報記者 閆瑾