職場新人收入來源單一 如何實現1年買車3年結婚

本報"私人理財館"欄目自上週開通以來，受到廣大讀者追棒，不少讀者通過QQ、郵箱的形式向記者提出了自己面臨的一些理財困境。在接下來的欄目中，記者將對諮詢問題進行整理及歸類，並挑選出特色的案例進行進一步分析解答。

本週案例的主人公是一位剛踏入社會不久的"新鮮人"，沒有積蓄，事業也剛剛起步，但他卻有着自己的理想和目標。記者特約了中信銀行佛山分行CFP理財師為其做理財規劃，希望這些建議可以讓他離自己的夢想更進一步，同時也希望通過本期案例為那些走出校門不久、開始自立的年輕人提供一些參考和借鑑。

理財案例：王先生，今年23歲，2011年大專畢業，現任職佛山一文化傳播公司從事業務工作，每月底薪1200元，收入由"底薪+業務提成"構成，工資波動較大，在1500元~8000元之間。廣告淡季時的收入一般在1500元~3000元左右，集中在年初兩個月和年末兩個月。旺季時在5000元~8000元左右，主要在年中的三個月。王先生現在單身，與家人一起居住，無需支付房租，支出主要用於吃飯、交通以及娛樂，月開銷在1500元~2000元之間。

理財目標

1. 一年後想買一輛價位在6萬元~10萬元區間的小轎車；

2. 三年後想買房結婚。面積約60平米左右，家人代支付首付，只需月供。

-本期特約理財專家 中信銀行佛山分行零售銀行部副總經理、CFP註冊財務策劃師 胡健松

理財建議

從上述提供的資料分析，王先生踏入社會工作的時間較短，收入來源單一來自工資收入，年收入約6萬~8萬元，且波動較大，目前積累的財富相對薄弱，對於短期目標的實現有一定壓力。由於王先生目前負擔相對較輕，父母對其有一定的經濟支持能力，同時，年開銷約2萬元左右，支出佔比較為合理，有利於提高財富的積累速度。通過上述分析，專家認為對於剛踏入工作的年輕人，王先生每年可用於積累財富約4萬~6萬元，整體財務狀況已較為不錯。

根據王先生的理財目標，專家提出如下理財建議：

1.適當調整購車計劃。對於剛踏入工作的年輕人，財富管理應先以開源節流、儘快積累"第一桶金"、開展合理投資、豐富收入來源為主，儘量減免或推遲不必要的開銷。例如王先生一年後的購車計劃，由於實現的時間要求較短，不僅消耗了剛積累的財富，失去預期投資收益，降低財富積累速度，且用車費用也會加大日常的開銷，減少可積累的財富。如購車對於工作幫助的必要性不太大，可將購車計劃稍作推遲，待有一定的財富積累後再作考慮。但如購車對工作有一定的幫助或必要性，可考慮分期供車或尋求父母支持，確保留有可投資的財富。

2.增加投資資產。由於購房結婚等較大消費開銷定在三年後，這將為王先生初始積累的財富留出充足的投資時間，同時王先生負擔較輕，投資上也可相對積極，可根據個人風險偏好，適當將節餘收入按比例投資於股票與債券基金。如投資收益良好，房產首付將可承擔更多，減少"啃老"。保險方面，由於王先生暫無太大的家庭負擔，除醫療外的保險支出可暫不考慮或推遲考慮。但隨着結婚、育孩後家庭責任加重，應先將保險規劃放於財富規劃首位。

3.不可忽略教育投資。由於王先生目前為大專畢業，學歷有必要提升，現實中王先生也應為將來的職業規劃多作考慮。個人的教育投資、學歷文憑是未來職位升遷、轉崗"跳槽"的重要資本之一，因此，在個人教育投資上不應有所吝嗇，而且要趁年輕，在精力和可控時間都較為豐富時早作投入，早享"回報"。