專家：北上廣一線城市 1000萬也未必夠養老？

免個税的養老險

遇見未來的你，想想退休後的事：個人税收遞延型養老保險開始在上海試點，只與住院醫療險衝突

理財週報見習記者 王小莓/文

當Avatar軟件開始風靡全球時，被嚇了一跳的人們開始憂心忡忡。這款時光變臉軟件可以勾勒出數碼虛擬分身——甚至50年後的你。

50年後的你滿臉皺紋，是和自己心愛的人坐在藤椅慢慢搖的悠閒富足生活，還是每天為茶米油鹽斤斤計較的拮据生活？這都取決於你現在的態度。

有學者算過一筆賬，假設現在一個人每月消費3000元，30年後要維持相等水準，若CPI指數保持在3.5%，那麼30年後退休時每月需要的花銷則是8430元。有教授稱“像北上廣這樣的一線城市，1000萬也未必夠養老”。

最近熱炒的個人税收遞延型養老保險無疑是救命稻草。據權威人士透露，上海將是全國首個試點城市。

免收個税是亮點

“個人税收遞延型養老保險”是指投保人繳納的保費在繳費期間按照統一方案免繳税款，並遞延至退休領取，在領取保險金時按照一定規則再繳納相關税款的養老保險產品。

上海平安人壽保險的業務主任費偉倩向理財週報記者解釋道：“購買個人税收遞延型養老保險的人可以免交個人所得税，等到退休以後再扣除部分税收，現在的個人所得税是20%，退休後只是象徵性地扣除一部分税，這個比例是很小的。”

根據目前上報的方案，上海個人税延型養老保險產品定位為：契約型，產品形式為萬能型、分紅型保險；税收遞延模式採取“税基遞延”型，即在繳費及收益階段免税，領取階段再根據當期税率表繳税；繳費限額為每月1000元，其中700元用於個人養老保險免税，300元用於企業年金免税。但這並不是最終的方案，還可能進一步修訂。

只與住院醫療險衝突

目前國內養老保險體系共有三大支柱：作為第一支柱的社會基本養老保險，以政府為主導，税前列支；作為第二支柱的企業年金（即補充養老保險），為企業及職工自願建立，但僅對企業繳納部分進行一定比例的税前列支，個人繳納部分無税收優惠；第三支柱為個人商業養老保險，個人税收遞延型養老保險即屬於“第三支柱”。

“普通養老險主要是針對子女對上一代的養老保險，而商業養老險是針對個人的，是為自己交的養老險，將來老了以後，就可以用這部分自有資金享受晚年生活。”費偉倩告訴理財週報記者。

對於之前已經購買過商業保險的投保人，是否還可以購買個人税收遞延型養老保險，兩者是否存在衝突呢？費偉倩解釋説：“兩者基本不存在衝突，這個要看之前購買的是什麼類型的保險。如果衝突的話就一個即住院醫療方面。如果之前買過住院醫療保險的，就不要重複購買了。”

但個人税收遞延型養老保險是很靈活的，可以根據個人需求進行組合。“如果之前沒有買過重症醫療保險（需要住院），而現在又想購買的，可以附加進個税遞延型保險中，還可以附加意外保險。等到退休後，如果平平安安就將這部分錢轉化為養老金，如果出事故，就將風險轉嫁給保險公司。”費偉倩表示。

保險額度為年收入15%適宜

對於想要購買養老保險的投保人來説，該怎樣規劃自己的保險額度可能困擾着很多人。為此，費偉倩支招道：“根據我多年的經驗，一般購買保險的額度為目前年收入的15%左右，這個比例是比較合理的。這15%就是固定不用的，將來老了以後再用。將來收入提高了，還可以補充更多的養老保險。”

不同年齡段的人該如何利用保險規劃自己的退休生活，費偉倩支招道：“對於養老保險，越早購買越好，年紀越輕，時間越寬裕，積累的養老保險越多。因為一般的商業養老保險都是以複利的形式計算的。比如，50歲的人剛剛開始參加和20歲的人開始參加，中間有30年的複利滾動，這個結果差異很大的。對於年齡比較大參加較晚的人來説，最好參加金額相對多些，這樣才能保障晚年生活。總之，這個是與年齡、年限和保金有關。”

對於即將推出的個税遞延型養老保險，上海市民有幸嚐鮮，如此優惠的税收，必將激活一大筆沉澱資金。理財週報記者瞭解到，前期參與研究討論的國壽、平安、太保等8家中資保險公司，被市場視為首批“分羹者”。市民可通過這些公司購買。而其他的保險公司，也躍躍欲試，準備分羹。據知情人士預計，明年初首批税延養老保險產品有望面市。