人保推出"網購敢賠險" 律師:"史上最不靠譜險種"

中國經濟網編者按：近日，金山網絡聯合中國人保共同推出“網購敢賠險”，可謂賺足了大家的眼球。只是，人保推出的這種令網購愛好者精神振奮的新產品，是否真的能提供其所描繪的保障呢？

何謂“網購敢賠險”？

金山網絡聯合中國人保共同推出的“網購敢賠險”，是國內首個為網購風險定製的新型保險，也是傳統保險公司首次“觸網”，涉足電子商務領域。

金山表示，網民在網購時遭遇釣魚網站、網購木馬導致財產損失可獲得最高8000元的現金賠付，金山毒霸和獵豹瀏覽器用户可免費獲得。“網購敢賠險”優化了原有保險理賠流程，一旦用户使用金山毒霸或獵豹瀏覽器網購被騙，損害一經確認，則立刻進入賠付流程，金山會先行賠付，並代理用户完成理賠必要的繁瑣流程，確保用户在7個工作日內拿到賠付現金。

金山與中國人保曾宣稱“敢賠險”一年的最高賠付金額為8000元，但就在發佈公告當晚，金山網絡CEO傅盛就“私自”宣稱將敢賠險上限提高到48360元。

人保“賠不起”？

開拓新業務對每家險企都有着強大的吸引力。據瞭解，此前曾有保險公司與網購平台聯合推出“運費險”，但該服務規模較小，而且運營模式與傳統保險業務其實沒有什麼區別。而此次推出的“網購敢賠險”似乎具備了更徹底的互聯網基因。

有保險業內人士表示，“網購敢賠險”屬於一種財產險，與傳統的車險、壽險、財產險等有着很大的差異，因此保險業務試水互聯網領域或為整個保險行業帶來新的業務增長點。據艾瑞諮詢數據顯示，2011年中國網絡購物市場交易規模達7735.6億元，網民滲透率超過四成，巨大的電子商務市場無疑對保險行業有着巨大的吸引力。

可是，電子商務蛋糕真的那麼容易被吃下嗎？

按照金山毒霸有5000萬用户，網購普及率為37.8%(CNNIC公佈)計算，金山網購用户約為1890萬。就算金山毒霸很牛，能把網購受騙率從40%降低到1%，那也是每年18.9萬人次被騙超過500元。再考慮敢賠上限為8000元，計算可得，敢賠險的理賠成本應在9450萬(18.9萬×500)至15.1億(18.9萬×8000)元之間。一種保險能夠盈利的前提條件，就是保費總額必須高於理賠預期。如此算來，金山每年保費至少要高於9450萬，人保才有不虧的可能；若要預期盈利，保費至少需要2-3個億。如果金山公司沒有這麼大方，那麼人保就是必虧，而且是大虧。

“三無”保險產品？

在朝陽區某事務所的裴律師看來，中國人保“敢賠險”一無保單、二無明確受眾、三無法律約束效力，堪稱“史上最不靠譜的險種”。

眾所周知，用户參保需提供一系列真實信息，顯然金山不可能知曉每一個用户的個人信息。但金山網絡仍表示，這是為用户投保，那麼金山是如何瞭解每位用户的身份呢？而在用户身份未知的情況下，人保方面不可能開出保單，這與金山信誓旦旦的承諾背道而馳。裴律師認為金山網絡涉嫌虛假宣傳，中國人保“敢賠險”也存在消費欺騙，這為將來可能出現的糾紛案件埋下了隱患。

保險合同生效的首要前提就是要有明確的投保人和受益人。投保人是金山公司，沒問題，但受益人到底是誰呢？所謂的“金山用户”，其實不過是互聯網上的一個虛擬身份，並沒有對應特定的自然人，缺少明確受眾。

金山宣稱是替用户購買保險，但這種説法顯然缺乏法律依據和法律常識。然而，由於缺少明確受眾，保單幾乎沒有可能簽訂成功，如此一來，金山很難代表客户和人保籤保險合同。

裴律師指出，金山網絡與人保推出的敢賠險更像是雙方聯手的炒作行為，其商業利益大於社會意義，所宣稱的保障消費者網購安全如今看來只是噱頭，因為敢賠險從規則上不透明，至今也沒有真實賠付案例，配不配完全由金山和中國人保説了算，用户連一張保障自身權益的保險單都沒有。

小編點評

有道是，商家不做賠本的買賣，人保的“敢賠險”似乎在反其道而行之。也正是由於人保“敢賠險”的另類，成功博取了社會各界的眼球。

根據現有數據計算可知，在金山和人保的這場買賣中，若按金山承諾的理賠規則執行賠付，人保若想取得豐厚利潤，可能性極小。如此簡單的分析，擁有無數精英的人保，又怎會算不清其中的利害關係，賠本的買賣人保不會做。

目前，人保“敢賠險”未來的盈虧仍難得出定論，但是，可以確定的是，不管人保與金山本次合作孰賺孰虧，“敢賠險”已經成功將“人保財險”這個品牌變為社會各界爭論的焦點。兩家公司的合作或許剛剛開始，業務往來或許仍是空白，而“敢賠險”這個營銷噱頭，卻是非常成功。

保險作為特殊消費，消費者先履行義務，後行使權利的模式已經讓其處於弱勢。在無數附有清晰條款的合法保險合同上，消費者理賠尚難，何況“敢賠險”不僅本身是一款無客户、無明確受眾、無法律約束力的“三無”產品，投保人更是一家出於推銷自家軟件產品為目的的商業公司。消費者一旦遭遇釣魚網站，是否真的能拿到人保對金山的賠付款？而在這個漏洞百出的新產品面前，人保、金山和用户三者間的任何一個不夠明確的問題，都可以讓人保拒賠。

源自淘寶網店店主的一句“親”，加深了人們對網購的認知度，網店店主成功地讓作為顧客的“親們”拿出大把的銀子消費，也讓不法分子有了更多的可乘之機。消費者擔心財產損失，抓住消費者這種心理的人保，與金山一起將“敢賠險”包裝成了貼心的“小棉襖”，拉近了自己和消費者之間的距離，營銷大獲成功。只是，一旦消費者財產遭到損失，這貼心的“小棉襖”恐怕一分錢保障都不能給予消費者。

保險公司“敢為天下先”的做法本是好事，但如果這種創新必須以為消費者提供保障為前提，如果一開始就捆綁了功利之心，只是為了配合自身的營銷策略，“創新”出來的產品，也僅僅就是個披着保險產品外衣的噱頭。也許這種營銷模式剛推出時會取得成功，但是長此以往，或許會遭致消費者一致的反感。