招行行長馬蔚華過慮 互聯網金融難撼銀行霸權
“以臉譜為代表的互聯網金融形態，將影響到將來銀行的生存。”不久前，招商銀行行長馬蔚華在公開場合發表瞭如此言論。
他認為，以支付寶為代表的互聯網第三方支付，已經削弱了銀行作為社會支付平台的地位。而以臉譜為代表的社交網絡，更是威脅到銀行生存的根基—存貸中介的功能。
這究竟是言過其實還是真有可能會發生呢？
目前第三方支付機構可提供包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等資金轉移服務。其中網絡支付又包括貨幣匯兑、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。其中不乏需要與銀行合作方能展開的業務，也確實存在與銀行業務重疊之處，共生共榮的表面之下，也不乏利益衝突之處。
從去年多家銀行開始下調第三方支付公司網上支付交易限額，到今年5月拉卡拉、錢袋寶兩家第三方支付企業遭遇工行“封殺”，關於第三方支付企業與銀行的利益爭奪不時有傳聞甚囂塵上。
銀行依然獨霸基金銷售渠道
2011年5月26日，央行向國內27家第三方支付企業頒發了首批支付業務許可證。同年8月31日，央行公佈第二批獲得第三方支付牌照的企業名單，共有13家企業獲得牌照。12月31日，61家第三方支付企業獲得了牌照。中國證券業協會數據顯示，在開放式基金的整體銷售格局中，銀行渠道佔比將近六成。因此，有業內人士認為，第三方支付機構的進場，由於費用低廉支付方便，目前的基金銷售格局將會得以改變，未來銀行的霸主地位或將動搖。
匯付天下基金申購費率一度低至4折，但高級副總裁穆海潔依然認為：“現在這個渠道開閘沒有多久，資本市場也不好，所以目前來看基金的銷售還是以傳統銀行渠道為主，並沒有構成什麼衝擊。”某業內領先第三方支付公司市場總監也確認了這種看法，並告訴記者整個基金銷售渠道走銀行的部分約佔90%，第三方支付搶奪的就是剩下的市場份額，這個市場份額比例目前還沒有出現大的變動。
“雖然現在由於資本市場疲軟投資者信心不振，第三方支付在基金銷售上的表現還沒有起來，現在在數據上也不能體現這種衝擊，未來這一趨勢可能會明朗一些。”王維東告訴時代週報記者。
傳統支付領域之外，第三方支付巨頭相繼向國內的金融理財服務市場進軍。5月11日，支付寶、財付通、快錢等支付三巨頭齊獲基金結算牌照，加上前期的匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付等，目前，市場上為基金銷售機構提供支付結算服務的第三方支付機構已達7家。
流動資金管理業務服務銀行增量市場
時代週報記者採訪多家第三方支付公司，對方不約而同地強調，為企業提供一些上下游產業鏈整合的流動資金管理解決方案將成為其重點業務。易寶、快錢、匯付天下在接受記者採訪時均提到行業縱深的重要性，並稱將會把戰略目標放在做基於行業垂直解決方案的支付平台和企業。
“我們是最早開始做行業垂直模式的，”易寶副總裁餘晨向時代週報記者表示，“從2006年我們就着手做這一塊，主要是出於要找到自身和銀聯以及支付寶差異化的地方，於是就開始考慮在行業中的精耕細作。”
快錢相關負責人告訴記者，流動資金管理解決方案主要包括應收應付賬款融資和電子支付兩部分，目的是為了幫助企業獲取和優化現金流，提升企業的資金流轉效率。
眼下，除卻着重C端用户服務的支付寶和財付通以外，目前匯付天下、快錢、易寶等在該領域各有側重。
“航空是我們最早開始做的，不久前我們和南航達成合作，另外數字娛樂、網購、保險等各方面我們也都有涉足，行業覆蓋面比較廣，”餘晨告訴記者，“在這些層面，我們為企業提供訂單審核、支付結算等服務，和銀行相關業務出現重疊是肯定會有的。但是第三方支付和銀行的合作的深度要遠遠超過這些表面上的競爭，包括我們為企業提供這些服務，資金的源頭以及最後的落腳點也都在銀行。再往深裏説，可以説離開銀行，第三方支付公司連牌照都沒有辦法申請到。”
同樣的，匯付方面則在航空領域做得最深，並在基金銷售領域具有先發優勢，旗下的基金支付一站式理財平台“天天盈”用户數去年底已破百萬。而上述快錢負責人亦告訴記者，快錢在第三方支付的保險領域已佔有絕對優勢，網購領域也已佔據34%的市場份額。
快錢市場總監也向時代週報記者介紹，所謂的流動資金管理解決方案其實是對銀行增量市場進行一個補充。銀行提供的是一個標準化的基礎性的服務，因為銀行的人力物力有限，無法對企業上下游所涉及的所有中小型訂單都進行批量審核，第三方支付公司可以利用自己的信息化優勢，用ERP系統對接企業幫助企業完成審核流程，這其實是對銀行增量市場進行了一個補充，與其理解為競爭，不如理解為合作。“只有一些中小銀行可能在做這塊業務的時候和我們有重疊之處，存在競爭關係。”該負責人坦言。
其他方面的競爭也依然存在。比如電子銀行業務可能會面臨的衝擊。“網銀業務開户數對銀行而言是一個很核心的KPI，而目前諸如支付寶、快錢等幾大第三方支付企業都已經擁有自己的快捷支付，這造成了網銀客户的分流，對銀行電子銀行業務考核來講是一個很大的衝擊。”王維東告訴記者。