多家銀行推信用卡取現新政 提額度降利息刺激消費

中廣網北京10月27日消息(記者肖志濤)據中國之聲《新聞晚高峯》報道，近日，建行在其官網宣佈，自11月1日起，龍卡信用卡每日取現額度將由2000元上調至5000元。與此同時，中信銀行(3.58,-0.11,-2.98%)發佈公告稱，將從12月1日起下調信用卡境內外取現手續費。

業內人士表示，激烈的市場競爭和盈利壓力使得部分銀行瞄準了中間業務收入這塊“利潤蛋糕”，而對於信用卡持有人來説，則需警惕因過度消費和忘記還款帶來的收不抵支。

提高信用卡取現額度，建行並不是第一家。今年，中國銀行率先將長城信用卡的每日取現額度調整到了5000元。股份制銀行方面，光大銀行也將該項標準由2000元上調為5000元。而此前，各大銀行的每日取現限額一般都為2000元人民幣。

與此同時，信用卡取現手續費正在降低。中信銀行公告顯示，該行從12月1日起將對信用卡取現手續費進行調整，其中境內取現手續費將由現在的“按取現金額的3%，最低人民幣30元”下調至“按取現金額的2%收取，最低人民幣20元”。

業內人士認為，國有大行的示範效應明顯，出於市場份額的考慮，其他大行極有可能跟進。信用卡取現門檻降低是大勢所趨。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇(微博)進一步分析説：這一升一降之間，體現出商業銀行在信用卡營利模式上有所調整和側重。

郭田勇：以前我們對信用卡使用理解比較狹隘，認為只有到商家消費，才能獲得收入。現在政策層面上看，信用卡上正在出台一些政策，比如信用卡刷卡以後，銀行從商家獲取扣率水平趨於下降之勢，給商家更多讓利，對擴大消費更有利。所以取現和這一系列政策也是相應調整。因為提高取現額，降低收費，會使用卡行為更加方便，取出更多現金，擴大消費，使信用卡業務總量未來做的更大。

那麼，如此降低信用卡取現的門檻，會不會增加銀行的風險呢？

郭田勇：這個風險倒不會。因為取現跟消費道理是一樣的，有授信額度的。只不過短期來看在其中間業務收入，靜態上來講有一定減少。

而一位在商業銀行長期從事信用卡後台管理工作的資深人士也證實了郭田勇的觀點，他們降低信用卡取現門檻是經過科學設計的。

資深人士：就是受益覆蓋風險。只要他能保證信用卡的計劃受益能覆蓋風險就可以了。

能取的錢多了，要繳的費少了，銀行還沒什麼風險，信用卡取現門檻的降低看上去是一件持卡人和銀行雙贏的大好事，但是事實真的如此麼？

一位在商業銀行長期從事信用卡後台管理工作的資深人士向記者透露，目前銀行信用卡業務的營利來源主要有三個途徑。

資深人士：主要營利來源於最低還款額的那部分用户的貢獻度，利息，還有滯納金；還有商户合作，有返點；使用信用卡提現這塊利息吸收也是比較大的利潤來源。

這位人士告訴記者，若持卡人選擇刷卡消費並在免息期償還了所有欠款，銀行是無法獲得利息收入的；但如果持卡人選擇只還款一部分，或者逾期還款，那麼，其未還款將不斷產生利息，並本息滾入下一期的賬單，計算複利。如果持卡人不清楚這些規則，很容易造成不必要的經濟損失。

資深人士：這個計算方式比較複雜的，一般客户可能不大理解，不是説只有本金在算利息的，其實他的利息、滯納金等部分仍然在產生新的利息。我們有客户經常會出現利息、滯納金等費用比本金還多的情況。比如一開始欠兩萬，最後還六七萬。

由此來看，銀行最喜歡的客户是那些刷卡消費多，但每次只還最低還款額，欠款進行復利計算的持卡人。但由於當前各家銀行的信用卡種類繁多，促銷不斷，這些銀行眼中的優質客户不斷被各商業銀行所稀釋，增長有限。

因此，銀行把目光投向了賺錢更為直接的信用卡提現業務。除了具有刷卡消費同樣的利息計算方式外，還可以從中抽取0.5%－3%的透支手續費。更重要的是，銀行把對債務安全的監管問題更多的轉嫁到了持卡人身上。

資深人士：提高提現額度就是為了讓客户多取現，多取現利息收益就高，我們的利潤就更高一些。

事實上，對於持卡人來説，取現上限並非越高越好。一旦信用卡被他人偷盜惡意取現，限額越高，持卡人面臨的經濟損失也越嚴重。銀行業人士提醒持卡人在進行信用卡取現時要考慮自己的償還能力。應主動了解透支取現的利息計算方法，包括本息費率、期限等問題，開通短信提醒服務或自動轉賬功能，避免產生額外費用。

資深人士：消費者的風險就在於當天的限額提高了他可能一次取出更多的現金，但是一定要注意利息的計收。肯定會更高，如果不及時還款的話，風險就很大。