汪標：卡奴如何擺脱債務煩惱？

文/汪標

問：我是一名剛剛工作3年的年輕人，工作以後陸續辦了幾張信用卡。起初，看到信用卡搞免息分期付款活動，可以用很低的月供買到自己喜歡的手機、筆記本電腦等數碼產品，就參加了。後來，我就控制不住自己了，經常用信用卡購物，參加促銷活動，到了還款日，錢不夠就採取賬單分期。如今，我每個月要償還的卡債達6000多元，基本上跟我的月收入相當了，我該怎麼辦才能不做卡奴呢？

信用卡絕對是我們生活中必不可少的支付工具，它的優點很多，可以先消費、後還款，可以避免攜帶大量現金，有積分可以換禮品，還可以在特約商户享受價格優惠……然而，它也有一個致命的缺點，對於自律性不強的人來説，很容易會刷卡失控。

就拿你來説吧，你刷卡的主要方式是免息分期，這種方式對年輕人特別有誘惑力。首先，免息分期給人的感覺是負擔比較輕，每月只需要付出一點點錢，就可以擁有一件價值相對較高的物品，讓人可以提前享受起來。尤其是收入不高、積累有限的年輕人，能夠在超出自己當前購買能力的情況下，獲得心儀的產品，更是一件美事。其次，免息意味着沒有財務成本，能佔銀行的便宜為什麼不佔；最後，免息分期付款有很多優惠活動，如積分翻倍，滿額還可獲得額外的禮品等，也會讓年輕人動心。

然後，現實並不像人們想的那麼美好，免息分期付款雖然不需要支付利息，但持卡人要麼以高於市場的價格購買信用卡商城裏的產品，要麼就需要支付相應的手續費。以12期分期為例，多數信用卡的手續費率為每月0.6%以上，看上去不是很高，很多人認為分期的手續費率折算成年化利率為7.2%（0.6%×12），但實際的財務成本卻不低。如果分期金額是6000元，每月還款500元，手續費36元，但在還完500元后，第二個月的手續費仍然是36元，並不會因債務的減少而減少。到了最後一個月，你的債務只剩下500元了，可手續費依然要付36元。實際上在這1年中，你佔用的資金平均只有3000元，但你卻為6000元的資金付了使用費，實際的利率是14.4%。更麻煩的是，即使提前還款，手續費一分錢也不免。千萬不要為了那點積分和禮品，因小失大。

對於普通人來説，14.4%的利率絕對屬於高利貸了，這也是你淪為卡奴的重要原因之一。面對目前的情況，你該怎麼辦？第一，封存你的信用卡，在沒有還清全部卡債之前，不再刷卡消費；第二，你要做好預算規劃，根據每個月的收入情況，制訂相應的支出預算，在剔除衣食住行等剛性支出外，還要留一部分資金用於投資，以應付未來的資金需求，剩餘的錢才可以用來改善生活品質；第三，對於自己喜愛的商品，可以列入自己的理財目標，看看通過積累，是否能實現自己的心願；第四，在沒有養成良好刷卡習慣前，儘量採用現金消費，錢包中儘量少放零錢，有調查顯示，同樣是100元，人們更容易把100元零錢花掉，把100元整鈔留下來。

多學點理財，會讓你儘早摘掉卡奴的帽子，祝你好運。