《理財週刊》：重疾險保額多少才合適

重大疾病保險是轉嫁疾病所帶來的經濟風險的有效手段，不過，保額的制定往往缺乏依據，為此有專家建議從家庭收入入手，結合已有保障綜合考慮。

重疾險保額多少才合適

文／本刊記者 張安立

劉先生在一家知名廣告公司工作，年收入達50萬元，是家中無可替代的頂樑柱。不過就在今年年中，他被查出患有肝癌，這當頭一棒讓劉先生全家陷入危機感中。

據瞭解，劉先生所在的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險，同時他也自己投保了10萬元保額的商業重疾險作為補充，加上社保能報銷近半，所以短期來看劉先生在經濟上沒有太大壓力。不過實際上，由於劉先生一家剛剛換了新房，積蓄不多、每月仍有貸款，且女兒的教育花費不菲、定期需要給老家的父母贍養費，這就讓劉先生一家的長期經濟條件亮起了“紅燈”。由於這次的疾病，劉先生不得不長期調養，未來很可能無法回到高壓力的廣告行業。因此，要想維持生病前的生活條件基本無望。

對於這樣一個案例，保險公司有關專家表示非常遺憾，“很多人有購買重疾保險的意識，但對保額多少並沒有理性的認知，以至於不幸真的發生，所購買的保險賠償只是杯水車薪。其實保額的設置是有據可依的。”

通盤考慮 重疾保額有依據

衞生部統計信息中心數據顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治癒率逐年提高。以癌症為例，目前從確診為癌症開始，5年後依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%。“技術在進步，重大疾病的存活率不斷提高，我們應該未雨綢繆，為自己準備足夠的風險基金，應對不斷上漲的醫療費用。”該專家建議消費者

在設置重大疾病的保額時，消費者通常會考慮到高額的治療費用。不過，除醫療開支外，大家還應注意重疾給家庭經濟帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養病而導致的收入損失、康復調理期間的營養費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉的固定開銷等等。目前來看，重大疾病的醫療開銷通常在10萬到30萬元，根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷的比例也不等。術後恢復期通常在6個月到5年，期間的營養費、護理費也不可小覷。

消費者可以根據年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險的保額至少達到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經濟支柱，建議保額可以達到50萬元，這樣才不會因為家庭的經濟支柱身患重疾之後，導致整個家庭的的生活品質嚴重下降。

主險、附加險按需選擇

目前市場上的重大疾病產品有主險和附加險兩種，消費者可以根據現有保險情況和偏好進行挑選。

對毫無重疾保障的人而言，可以考慮市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病，無病養老”的特點。以某公司“安康福瑞綜合保障計劃”為例，涵蓋了20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病；對於特定惡性腫瘤及12種輕症重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之後，將豁免保險費，同時保險合同並不終止，如果一年後不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付，相當於一次購買，三重保障。與此同時，在重疾保障之外，保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內健康平安，則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養老補充，安享晚年。

對於已有壽險保障，需要增加重疾險保額的消費者來説，可以在已經購買的壽險產品上附加一份重疾險，但很多保險公司對於主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對於部分非保證續保的重疾附加險來説,需要每年續保，如果身體健康狀況發生變化，存在保費提高或被拒保的風險，值得注意。