解釋沒有人使用的有用學生貸款償還計劃 - 彭博社

攝影：Mike Kemp/Blend Images/Corbis上週我們報道了新數據顯示更多的學生借款人可以從聯邦基於收入的還款計劃中受益，而目前使用這些計劃的人並不多，部分原因是這些計劃宣傳不夠。我們的讀者對此數據表示認可，他們似乎渴望瞭解更多。以下是關於這些計劃如何運作以及它們惠及（或不惠及）誰的四個常見問題的答案。

我們到底在談論什麼？

實際上有四種不同的選擇將借款人支付的金額與他們的收入掛鈎。這些計劃的名稱令人困惑地相似，並且在資格和福利上有所不同。讓我們重點關注兩個主要計劃，稱為基於收入的還款（IBR）和按收入還款（PAYE）。

它們有什麼好處？

這些計劃通過將每月還款額限制為借款人可支配收入的一定百分比，使學生貸款更具可負擔性。然後，在指定的時間段後，各種還款計劃會免除貸款的剩餘本金。IBR將還款額限制為借款人收入的15%，並在25年後免除剩餘餘額。更慷慨的PAYE僅適用於較新的借款人。它將還款額限制為借款人可支配收入的10%，並在20年後免除貸款的未償餘額。

有什麼不好的嗎？

這個項目的好處上有兩個大問題。首先，20年或25年後被免除的本金被視為收入，這意味着它是應税的。（唯一的例外是在一個項目中，旨在鼓勵學生從事公共服務工作。在這種情況下，本金在10年後免除，免税。）另一個大問號是，如果借款人的減少的月付款甚至無法覆蓋所產生的利息——對於負債累累且收入微薄的人來説並不罕見——未支付的利息可以加到貸款的本金上。這發生在根據 IBR 或 PAYE 進行支付的前三年之後。這被稱為“負攤銷”，通常應該避免。

我在哪裏註冊？

你確定你想要嗎？這些項目都會增加應付的利息，因為它們將期限延長到標準的10年窗口。能夠承擔標準10年還款計劃的借款人將節省資金；這也是為什麼國家消費者法律中心和其他機構不鼓勵每個借款人使用這些項目的原因。一個例外可能是特別大的意外之財 PAYE 對於在法學院和商學院等高成本項目中的研究生的好處。未來律師和顧問的利益可能如此之大，以至於一些人建議關閉研究生院的漏洞並將資源引導向低收入的本科生或其他可能更需要的人。

鑑於這些程序的複雜性，很多人呼籲簡化系統。與此同時，Finaid.org 提供了計算器來估算在 IBR 和 PAYE 下的情景，New America Foundation 在其關於這些程序的報告中提供了一系列 有用的示例情景。