一份關於未受奧巴馬醫改影響的健康保險交易所指南 - 彭博社

攝影：Rob Melnychuk/Getty Images根據《平價醫療法案》創建的新健康保險交易所本月啓動時遇到了困難，但關於故障和問題的喧囂掩蓋了一個對大多數美國工人和僱主來説可能更重要的發展：私營部門公司也在建立保險交易所，它們可能會改變你獲得健康保險的方式。以下是你需要知道的。

什麼是私人健康保險交易所？ 這些網站由保險公司、經紀人或福利顧問運營。僱主可以利用它們向員工提供一系列健康計劃，同時控制他們對保費的支付金額。公司可以使用私人交易所貢獻固定的美元金額，而不是支付例如60%的員工健康保費——這個數字每年都會增加。

可以將其視為僱主資助養老金計劃與向員工的401(k)退休賬户做出貢獻之間的區別。公司喜歡這個想法，因為它使他們的健康成本可預測。“許多僱主已經到了這樣一個地步，即[醫療支出]確實已成為與海外公司相比的競爭劣勢，”諮詢公司Bain & Co.的醫療實踐合夥人Josh Weisbrod説。

誰在使用它們？ 目前只有少數僱主使用私人交易所，但預計這一數字將會增加。根據Bain的估計，四年後可能有多達8000萬人通過這種方式獲得保險。一些大型零售商，如沃爾格林和西爾斯，今年已將員工轉移到私人交易所。諮詢公司Mercer已為其運營的交易所簽約了Petco和管道公司金德摩根。

他們與奧巴馬醫保交易有關嗎？ 不太相關。《平價醫療法案》並沒有直接促進私人交易的任何措施，而且幾年前就沒有任何東西阻止公司設立這些交易。該法律確實強調了交易模式作為為人們提供更多選擇並希望控制成本的一種方式。

希望？私人交易如何控制成本？ 對於僱主來説，這很簡單。他們可以為每位員工的健康福利每年預算相同的金額。如果保費上漲，員工可以支付增加的費用，或者選擇更便宜的計劃。只要公司貢獻足夠使基本計劃對員工“負擔得起”——這意味着員工的費用不會超過其收入的9.5%——僱主就可以避免根據《平價醫療法案》受到罰款。

所以這將成本轉嫁給員工？ 是的。這也是保持整體成本降低的一部分。承擔保費上漲壓力的員工可能會選擇更便宜的健康計劃，因此保險公司有額外的動力來保持價格低廉。

通常只能為公司選擇一個健康計劃的小僱主可以與其他僱主一起加入交易以降低成本。“作為一個更大的購買單位進行購買可以帶來更低的價格，”印第安納大學的健康經濟學家科薩利·西蒙説。“你可以要求更好的福利，更多的選擇。”

所有在私人交易中的僱主都這樣做嗎？ 不。根據梅瑟的交易，略少於一半的僱主已經轉向支付固定金額，稱為“定義貢獻”，高級合夥人埃裏克·格羅斯曼説。他表示，對定義貢獻方法“有很高的興趣”。但公司仍然利用健康福利來爭奪人才，支付保費有税收優惠，因此僅僅加入私人交易並不意味着僱主會將其貢獻削減到最低限度。

批評者認為401(k)計劃對退休儲蓄來説是一個災難**，因為人們儲蓄不足且投資往往不當。健康保險會發生同樣的事情嗎？**可能不會。首先，健康保險更為緊迫——你是在為明年購買計劃，而不是為20年後的事情儲蓄。此外，私人交易所將提供有限的醫療計劃選擇，員工更容易理解。“在401(k)的世界裏，每個人都會提供200個基金的菜單，”Frenkel & Co.的首席運營官Craig Hasday説，該公司與福利軟件供應商Bswift合作運營一個交易所。“員工們感到無所適從。”大多數私人健康交易所將提供不同層次的保障，但將員工的選擇保持在個位數。