馬蔚華：招行信用卡提前4年盈利 要感謝年輕人
博鰲亞洲論壇2013年年會在海南舉行，4月7日下午，招商銀行行長馬蔚華在《提振消費：任重而道遠》分論壇上，談起中國信用消費和發展前景。
他説，“當時我們對中國經濟未來10、20年都是看好的。現實證明了這一點，我首先感謝中國這一大批年輕人，我們原來預計信用卡8年盈利，結果4年就盈利了，盈利裏面利息的貢獻將近40%，這是沒有想到的。用信用卡透支、付息這個貢獻完全就是信用的貢獻。結果在40%裏一半是年輕人，一半是有錢人，所以我改變了這個觀點，我們年輕人不像過去他的父母了，天天儲蓄存款，到最後錢也沒有花出去”。
招行行長馬蔚華
“十年前我們開始搞信用卡的時候，很多人勸我，包括國際上大的諮詢公司説千萬不要搞信用卡，中國人不會借錢買東西，我幸虧沒有聽他們的”。
用信用卡透支、付息這個貢獻完全就是信用的貢獻。年輕人不像過去他的父母了，天天儲蓄存款，到最後錢也沒有花出去。年輕人我總結叫有錢就投資，沒錢就透支。
他指出，整個亞洲過去都發生了一些變化，亞洲是信用卡一個非常有潛力發展的地方，像萬事達、AEE都到亞洲來發展。中國持卡量超過3.3億，信用卡每年增長將近20%，我們現在擁有信用卡4000、5000萬户，而且每年增長非常快。
信用卡消費越來越成為中國消費很重要的一個習慣。尤其是年輕人，不僅用信用卡，特別重視移動支付。就是現在智能手機的支付，招行現在又根據這個趨勢推出移動支付的這種形式，就是通過安卓版、IOS版推出手機錢包，中國信用消費將會成為推動消費的重要力量。
武漢2萬多大學生揹債買蘋果
對於年輕人信用透支氾濫的情況，早有現實案例可以佐證。此前，《武漢晚報》編輯部刊登了一位大學生透支信用卡也要趕時髦買iPhone5的帖子。帖子如下：
你好，我是中國地質大學江城學院學生，為了在情人節給女朋友買iPhone5手機，我在數碼城一個櫃枱辦了分期付款，首付2000元，12個月，每月要還399元。當時，我每月生活費有800元，覺得省着點花，應該能夠還上，開學以後，我花錢沒控制好，這個月(3月份)就還不上，要是拖欠還款，會影響我信用記錄嗎？以後工作了，分期買房是不是也受影響？盼解答。
之後記者聯繫上了發帖子的陳鋼，他説，自己覺得很不好意思，餘款已經讓父母還了。記者深入調查發現，象陳鋼這樣“揹債大學生” 不在少數。
從2012年1月至今年2月底，2萬多名武漢大學生辦理了擔保服務，額度超過1.6億元。這些學生貸款主要是購買新上市iPhone手機、iPad平板電腦，以及其他3G智能手機。
記者還針對江城大學生做了簡單街頭調查。在169名受訪大學生中，所有人均表示：貸款購物前，不會主動告知家長。 有71名大學生贊同用分期付款方式購買手機，認為“用這種方式可以提前使用，比在銀行辦信用卡方便。”有123名約七成的受訪學生承認，未來幾個月的還款，只有從生活費里扣除。 中途沒錢還款怎麼辦？所有受訪者均表示“沒想過”；有極少數人稱，萬一不行，只能靠父母來幫忙。
信用卡亂象一直被消費者詬病，調查發現，在髮卡、辦卡以及授信環節依然存在問題和風險隱患，而央行發佈的數據也表明，信用卡壞賬開始攀升。
業內專家認為，銀行信用卡業務跑馬圈地的時代並未過去，盈利壓力和基層員工業績考核壓力成為推升亂象的重要因素。由此，銀行應改變考核方式，強化內控管理，同時，監管層也應推動完善徵信體系，避免因信用卡壞賬造成的信貸風險爆發。
髮卡量掛鈎業績：3億多張信用卡背後是繁榮或是泡沫？
先佔領市場，再通過爭奪高端客户、增加消費業務等多種手段實現盈利，這是國內銀行信用卡業務拓展的主流路線。
通過近幾年的跑馬圈地，央行統計數據顯示，截至2012年末，我國信用卡累計髮卡量為3 .31億張，較上年末增長16.0%，增速放緩8.3個百分點；全國人均擁有信用卡0.25張，較上年同期增長19.0%，其中，北京、上海信用卡人均擁有量遠高於全國平均水平，分別達到1.47張、1.16張。
“這兩年來，信用卡髮卡增速已經明顯放緩，但是銀行仍處於跑馬圈地的狀態，因為人均持卡量還非常少。”一位股份制銀行信用卡部人士稱。
2011年，銀監會曾發佈《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，其中就要求嚴控信用卡濫發卡等因素帶來的風險，但是，推廣信用卡是銀行員工的考核任務這一規定普遍存在，這也在一定程度上促使髮卡環節操作不規範的現象持續存在。
招商銀行天津分行的一位信用卡銷售人員説，“一般信用卡銷售員工都是外聘職工，是勞務派遣，沒有編制，歸分行管理。我們只負責信用卡的銷售，信息的審核都在上海的信用卡中心。”
“我們採取價格考核的方式付工資。”這位銷售人員透露，“推銷信用卡主要是因為考核壓力大，銀行採取階梯考核，如果一個月推銷一百多張，每張有24元提成，如果一個月只推銷了幾十張，每張就只有14元的提成。銷售員工底薪是2000多元，大部分收入都需要靠推銷。銀行支行每個員工都有推銷信用卡的任務，完不成就要扣錢。基本上有社保，有固定的工作就可以辦卡。”
在辦理信用卡流程上，一般由客户填寫申請表，然後提交給銀行審核。另外，在激活信用卡方面，不少銀行都是通過電話形式主動幫助客户激活信用卡。
中央財經大學金融學院副院長陳穎認為，由於員工有業績壓力，在推銷信用卡時往往回避罰息等信息，一些信用卡用户實際上並不清楚信用卡和普通的銀行卡有什麼區別。
通過“行長推薦”可獲高額授信三五十萬不稀奇
對於銀行而言，信用卡的盈利主要來自年費、刷卡佣金和利息收入。管理諮詢公司麥肯錫在一份研究報告中認為，在中國，如果銀行信用卡髮卡量不超過300萬張將很難實現盈利，但是，這也並不意味着，達到一定規模就一定盈利，因此，最終還要看活卡率。
目 前 ，商業銀行信用卡活卡率平均不到60%，也就是説有40%左右的信用卡並未使用。“對於一家銀行的信用卡部門來説，150萬張(流通活卡)是經營基礎，200-250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。”平安銀行信用卡中心的一位人士分析稱。
在授信額度方面，據瞭解，在同一個銀行辦卡，信用額度是共享的，比如只有1萬額度，即便是辦理幾張，那麼授信額度也就一共1萬。不過，為了增加辦卡量，吸引客户，也有一些銀行員工會“幫助”資質不夠的客户大幅提升信用額度。
一位自稱是哈爾濱銀行天津分行的員工表示，他可以幫忙辦理多家銀行的大額度信用卡，只要提供收入證明、身份證，還可以幫忙偽造車本，提高信用額度。“一般大銀行不好運作，都是走行長推薦的方式，支行行長出證明表明是優質客户，這幾張卡的總額度可以到50萬，但是需要支付總額度10%的手續費。”
某投資管理公司的一名經理也透露，“只要出具收入證明、身份證，把房本拿來看一看，就可以申請到總額在30萬到50萬的信用卡，都是大額的，一般都走‘行長推薦’，其銷售提成為信用卡總貸款額度的8%。”
“一人多卡，信用額度被放大，這是風險較大的地方。按照現有制度，每個銀行都會給客户限定一個信用額度，單獨看每個銀行都是合理的，但是，客户如果同時辦理十幾張信用卡，那麼額度就會放大數倍，導致一些人盲目擴大消費或者惡意欠款。如果出現冒用別人身份證辦理多張信用卡的現象，一旦出現問題，只能成為壞賬。”中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯説。
另外，“在一些地區，一些商人同時擁有數張大額度的信用卡，他們刷卡付款的方式，通過與下家合作，將信用卡提現幾十萬並不困難，有些提現方式非常隱蔽，看起來與正常的商業行為沒有區別，但事實上，他們以極低的提現成本，享受了銀行接近兩個月的無息貸款，並從事短期的商業行為。這背離了信用卡用於消費貸款的初衷，直接進入了商業流轉，放大了信用卡貸款的風險。”李永壯進一步分析稱。
銀行卡背後的壞賬風險在攀升
央行統計數據表明，2012年，我國信用卡授信總額、信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支餘額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均呈大幅增長態勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應償信貸總額1 .14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%；而信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。
業內分析人士普遍認為，由於我國人口流動性較強，個人徵信系統等社會信用制度比較薄弱，因此，信用卡壞賬一旦發生就很難追索。
建行高級研究員趙慶明表示，“應汲取其他國家信用卡危機的教訓，設置合理的信用卡申請門檻，不能把沒有消費償還能力的人都圈進來。亞洲金融危機後，為了刺激消費，韓國政府鼓勵銀行儘可能多地發放信用卡，到2003年人均信用卡持卡量達4張，信用卡債務總額接近1000億美元，同時信用卡不良使用者的人羣達360萬人，卡奴氾濫。”
還有專家認為，銀行需要改進信用卡銷售人員的考核方式，同時，避免第三方機構不合規地參與推廣信用卡。另外，還需要避免零售部門與公司部門的“重複授信”，完善徵信系統，將徵信系統覆蓋至工商、税務、海關、法院等，提高信用卡發行審核環節的準確性。
李永壯認為，“各銀行應該共享信用額度，一旦用户名下信用卡的欠款額超過自己銀行給的信貸額度，就應減少或者停止其信用額度，只有這樣，才能真正將風險控制在合理的水平。央行對於個人可辦理的信用卡也應有總量的規定，防止個人辦理過多信用卡導致的盲目消費甚至惡意欠款。”
（本文綜合人民網及經濟參考報消息）