陝西發文支持神木縣開展金融改革創新 欲紓減民間借貸危機
“神木經濟一落千丈，神木人民人人要帳，三角債務你拖我拖，現任領導要跑神木不得解放，定於15日上午10時在廣場集會。”7月下旬，民眾圍堵離任的縣委書記雷正西，將外界目光聚焦到深陷信貸危機的陝西神木縣。8月20日，陝西出台意見，欲推動神木開展金融創新。
一年半以前，同樣發生信貸危機的浙江温州，開始了金融改革。據《中國商報》8月14日報道，“金改一年半，温州小微企業融資困境未解”。
神木“金改”
據新華社8月20日報道，陝西省政府日前出台關於金融支持民營經濟持續健康發展的意見，陝西將支持神木縣開展金融改革創新。
陝西省在意見中規定，以民間資本陽光化、規範化為主旨，支持神木縣爭取國家級金融改革試點。引進金融專業人才，加強地方金融管理力量，提高地方金融監管水平。加強對民間借貸的管理和引導，區分性質、分類處置，加大對非法集資打擊力度，不斷規範民間借貸行為。
陝西省同時要求，銀行業金融機構應加大對當地骨幹民營企業的信貸支持，幫助企業規範融資。支持神木縣農村商業銀行擴大資本金規模，做優做精**。支持設立財政資金引導、貸款需求企業參與的會員制融資性擔保公司。**
陝西省要求，支持組建專業化民營投資公司，率先開展民間資本管理公司和民間借貸服務中心試點。規範發展小額貸款公司，鼓勵小額貸款公司增資擴股，優化股東結構。支持建立聚集銀行、保險、融資性擔保公司、小額貸款公司、融資租賃公司等金融機構，服務中小微企業的金融一條街。
温州“金改”一年半
2012年3月28日，國務院常務會議批准實施《浙江省温州市金融綜合改革試驗區總體方案》，決定設立温州市金融綜合改革試驗區，並確定了規範發展民間融資、加快發展新型金融組織等12項主要任務。
温州成立温州第一家民間資本管理公司、成立小額貸款公司、參與村鎮銀行發起……就在温州金改方案獲批的同一時間，温州市首家民間資本管理公司温州甌海信通民資管理股份有限公司正式對外試營業。
金改方案獲批之後，温州小額貸款公司數量暴增。截至2012年10月底，温州市已開業30家小額貸款公司，正在籌建22家，註冊資本金總額79.6億元，淨資產總額97.2億元，可貸資金規模124.5億元，貸款餘額119.7億元、12031筆。這些小額貸款公司大多由民營企業發起成立。不少有實力的小貸公司可貸資金已達數十億元，達村鎮銀行規模。
但是，温州中小企業發展促進會會長周德文表示，衡量金改能否取得成功的指標有三個：中小企業融資是否困難；融資的成本是否降低；金融改革是否形成與市場、經濟相適應的完善體制。“以這三個指標衡量温州金改，顯然是不達標的。中小企業融資依舊艱難，資金無處尋。融資成本佔企業經營成本比例越來越大。體制難言完善。”
截至今年2月21日，來温州民間借貸登記服務中心登記的民間資金為14億元，其中順利成交1100多單，累計金額4.23億元。據悉，温州目前有6000億元民間資本，持觀望態度的相對較多。這對温州市的經濟體量來説，顯然象徵意義大於實際支持意義。
“暴富神話”終結 信用體系遭重創——陝西神木民間借貸調查之一
新華網西安8月18日電(記者姜辰蓉、程露)自上月陝西省榆林市神木縣發生民間借貸風波後，“崩盤”“鉅額欠債”等傳言不斷髮酵。記者走訪調查發現，神木的民間借貸規模難以摸清，曾經的“暴富神話”終結。同時，隨着信用環境的破壞，部分借貸人有錢不還，欲藉機“賴賬”，使區域性資金流動性受到制約。當地人士表示，危機之後，重塑“誠信神木”任重道遠。
神木“暴富神話”終結
作為陝西經濟第一大縣，神木縣去年經濟總量突破1000億元，成為西北五省區唯一一個GDP過千億元的縣。但從去年下半年開始，煤炭相關行業價格大幅下滑，重度依賴煤炭和涉煤產業的神木縣經濟增速明顯減緩，當地曾經火爆一時的民間借貸跌入低谷。
近年來，神木民間借貸十分活躍，資金投向有60%流向了煤礦，剩餘部分流向了房地產和其他行業。除神木外，有大量民間借貸資金流向了臨近的鄂爾多斯地區。
鄂爾多斯一位司法機關工作人員表示，神木僅投到鄂爾多斯的民間借貸資金就有600億至700億元，現在都被套牢了。
神木一位企業負責人説，幾年前，煤價開始一路走高，炒礦之風隨之興起。購買煤礦需要大量資金，很多老闆就以高額利息向社會融資。“有很多人手裏沒錢，就抵押房產從銀行貸款再放貸；有的開飯館、小商店賺了點錢，也學別人高息放出去。”
一位曾從事小額借貸的老闆告訴記者，神木民間借貸基本是三分到五分利，全縣估計一半以上的家庭都存在着借貸關係，農村人口70%以上都參與了，許多外來人口也牽扯其間。民間借貸也與銀行借貸相互交織，錯綜複雜。借貸手續都是打個白條、摁個手印。“有的人以一分利借款，再以二分、三分放出去”。
以前做煤炭生意是暴利，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺；現在煤價跳水，賠的連利息都付不出來。一位煤企老闆告訴記者：“我一個朋友剛剛30億元買的礦，現在8億元都沒人要。”
借貸危機爆發後，神木縣出現了誇張説法的“人人要債”局面。一位瞭解神木民間借貸情況的賈先生告訴記者，神木曾經的“暴富神話”，現在幾乎變成噩夢。“鄂爾多斯現在是‘人人要債，親友反目’。神木沒有鄂爾多斯嚴重，但是也有類似的地方。”
借貸危機重創信用體系
民間借貸許多借款人開始通過正規渠道維權，目前公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間借貸資金超過75億元。其中神木縣法院去年至今受理的民間借貸糾紛案件達4786起，涉訴金額32.17億元，涉訴人數7658人；神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起，涉案金額43.1億元，涉案人數1247人(户)。
“民間借貸基本是半年期或者一年期，去年至今該暴露的已經暴露差不多了。”神木縣政府一位負責人表示：“有這麼多的案例，基本不會有受害人還坐在家裏等而不去報案的。”
記者調查發現，目前在神木已經出現了部分老闆跑路以及拿酒、拿豪車抵債的情況。因借貸關係朋友絕交、親戚反目的事情時有發生。
由於信用體系受創，使資金流動性進一步收緊，進而影響到了民營企業的發展。“現在大家都爭先恐後地把錢收回來，就是再好的項目也很難融到資。一些本來前景良好的民企現在陷入困難。”神木縣發改局副局長高海雄説。
據神木縣金融辦統計，今年6月底，神木各銀行存款餘額682億元，貸款餘額360.1億元，存貸比53%。“一般存貸比應達到70%左右，53%説明放貸比例比較低。”金融辦一名工作人員説。
高海雄説，神木企業絕大部分都有民間借貸資金，民間融資對企業發展相當重要，對地方民營企業發展起到了很大促進作用。現在形勢下企業很難融到資金，這對企業無異於雪上加霜。
神木縣原縣委書記
神木縣現任縣委書記尉俊東
“誠信神木”任重道遠
神木部分企業負責人指出，當務之急是重塑神木信用體系，盤活資金流動性，幫助企業渡過難關。“1塊錢不流動產生不了任何效益，流動10次就相當於10塊錢。現在老百姓手裏有錢也不敢放出來，這讓很多實體企業面臨資金短缺的困難，對經濟的影響很大。”
對此，神木縣委書記尉俊東表示，神木將積極妥善處置民間借貸問題，引導民間資金在陽光和規範的環境下運行，使其真正成為現代金融體系的有益補充。重建神木的社會信用系統，重塑“誠信神木”。
當地羣眾表示，重塑“誠信神木”，目前的一些不良風氣亟須扭轉。公安、司法等部門應緊密合作，嚴厲打擊借貸鏈條中“有錢不還”的行為，給意圖賴賬者以警示，重振人們對投資的信心。
“借貸風波”凸顯民間金融體制短板——陝西神木民間借貸調查之二
新華網西安8月19日電（記者姜辰蓉、程露）近年來，由於涉煤領域的高額利潤，神木民間資本迅速積累，民營企業快速發展，但投資渠道單一，企業融資困難，客觀上助長了民間借貸的大規模存在。記者調查發現，陝北神木等地民間大量閒散資金需有效引導，此次爆發的民間借貸風波折射出我國民間金融存在體制短板，亟待進一步規範。
民間借貸規模難摸清
在神木，金融機構除了正規銀行外，還有經政府審批的小額貸款公司、擔保機構、投資公司、典當行，以及大大小小遊離於監管之外的“地下錢莊”。而目前，對於地下錢莊的數量、涉及資金規模、流向等，政府部門則難以掌握。
“所謂‘地下錢莊’，一些是非法典當行，一些弄個小門面就開始吸收資金放貸，還有的甚至就是在賓館開個房間。”一位神木縣政府工作人員告訴記者，“這些‘地下錢莊’大部分是‘夫妻店’或‘皮包公司’，通過高利率吸收資金，再通過更高的利率放出，根本沒有什麼經濟實力。一有風吹草動，很多人就跑掉了。”
根據神木縣政府數據，截至6月底，神木縣22家小額貸款公司，貸款餘額26．26億元，其中不良貸款7918萬元；融資性擔保公司2家，融資擔保業務總額1．23億元；典當行5家，典當餘額2322萬元；另有各類投資公司43家。
即使是正規的機構，監控依然存在困難。“這些機構的資金流向比較清楚，主要是能源及化工領域。但是作為一個縣我們沒有獨立的金融監管機構，致使監管主體缺位，客觀上存在潛在風險。”神木縣縣長黃建軍説。
對於神木縣民間融資規模，政府部門沒有確切的統計數據。大額資金流動缺乏監控，為詐騙、非法集資提供了可能。
“在神木，許多人習慣用現金交易，提着麻袋取錢、論斤分錢等現象非常普遍，幾百萬、幾千萬元的現金流動並不鮮見。現金流監控則是難點。”神木縣一位政府工作人員説。
專家指出，應儘快將大額資金流動等納入監控範圍。同時，在類似於神木等經濟發展較快的地區設立專門的金融監管機構，加大風險防範。
民間資本投向亟待引導
作為西部少有的“全國百強縣”，前幾年神木縣經濟曾以20%至30%的速度增長，到2012年，神木生產總值突破千億元大關，當地人手中的資金也在快速集聚。“這些錢除了滿足個人消費，往哪裏去？為了保值增值，很多人就選擇了放貸或投資。”榆林市政府相關負責人表示。
神木一位楊姓民企老闆告訴記者，許多神木人習慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢”。“很多人從來不會想到投資快遞、乾洗、連鎖餐館，因為覺得這些都是賺小錢。他們只會盯着煤礦、房地產、高利貸。”
據神木縣政府測算，神木目前民間資金總規模在700億元左右，這些資金亟待引導。業內人士建議，政府部門應考慮成立民間資本管理公司、村鎮銀行等。通過這些渠道，一方面疏導老百姓手中的資金；一方面通過簡化貸款手續，為當地企業解決融資難問題，實現兩頭平穩運行。同時，考慮發行企業債券，規範民間借貸行為，疏通社會資本投資渠道，激發民營經濟活力。
當地幹部指出，神木大多數居民與企業都是民間借貸參與者，但多數人缺乏投資、金融及相關法律知識。因此，亟須普及投資知識，改變當地羣眾對高額回報的固化期望。
民間金融體制短板待破解
“目前來看，大的集資案件基本暴露，下一步最大的困難在於小型借貸案件的大量浮現，而且借貸糾紛案件都要經公安、檢察機關，最終經法院判決或調解執行，案件處理需要相應時限，兑現債權週期較長，將會給辦案機構帶來極大負擔。”黃建軍説。
2013年，神木縣民營企業和個體工商户分別達到3030户和24949户。業內人士指出，煤價高位運行時，神木民間借貸的資金鍊條基本能夠維繫。但民間借貸危機爆發後，原有的民間融資資金補充作用大幅降低，使本來面臨經濟增速下行壓力的民營企業特別是中小微企業雪上加霜，進而對實體經濟產生不利影響，
“這就需要多種多樣的融資服務，但現在只有單一的銀行信貸，無法滿足經濟發展的資金需求。”神木縣發改局副局長高海雄説，“受到授信額度、信貸門檻和企業條件等方面的限制，大量民企很難獲得銀行信貸支持，即使得到了，也要等很長時間，投資機遇早就錯過了。”
這次危機也反映出我國經濟發展的一些問題。專家指出，經濟發展程度不高，導致能源企業抗風險能力差，銀行業金融機構對民營經濟的支持力度不足，客觀上助長了民間借貸大規模存在，因此民間金融業從體制上進行變革和規範已經刻不容緩。
危機之中神木“民生大餐”何去何從？——陝西神木民間借貸調查之三
新華網西安8月20日電（記者姜辰蓉、程露）2009年，位於陝西省榆林市的神木縣實行“全民免費醫療”。而早在2008年，神木縣就實現了12年免費義務教育，隨後又將免費年限提升至15年。在國內開先河的兩大“民生大餐”，曾讓地處偏遠的神木縣一夜之間備受讚譽和質疑。而今，身處危機之中的神木，公眾擔憂高福利神話能否延續？
免費的“民生大餐”羨煞國人
2009年3月1日起，神木縣政府籌資1．5億元至1．8億元，在全國率先嚐試“全民免費醫療”，只要有神木户口，不管是農民、城鎮居民還是機關幹部，生病住院所有費用報銷90％左右，特殊病例最高報銷額30萬元。除了神木縣城有定點醫院外，為重病、大病的患者，神木還在西安、北京確定了幾所知名醫院。23種慢性病門診可報銷1800元至6萬元不等。
據當地羣眾介紹，“免費醫療”實施之初，以前有病因怕花錢硬撐的羣眾放心去看病，醫院裏排隊看病的人和牀位爆滿，更有不少患者等了多年，直到免費後才來實施手術。
當全國醫療改革正在探索中前行時，地處毛烏素沙漠邊緣的陝西省神木縣卻實行了“全民免費醫療”，這則消息立即在全國引發高度關注，引起公眾羨慕的同時，也引發了是否過度醫療和能否持續下去的熱議。
而早在2008年，神木縣就在城鄉全面實施12年免費教育，從小學到高中階段，學校不僅不再收取任何費用，還給與所有寄宿生每人每天5．5元生活費補助。隨後，神木縣又實現了從學前到高中的15年免費教育。
“神木縣煤礦多、企業多，因此外來務工人員多，他們的子女上學是個大問題。我們的免費教育一視同仁，也為打工者子女就讀提供了保障。”神木縣一位政府工作人員説。
據縣政府工作人員介紹，每年神木縣政府在免費教育、醫療上投入的幾億元相對於神木每年一兩百億的財政收入，佔比並不算大。“我們全縣人口42萬，患者和學生只佔一定比例，不可能‘人人上學、人人生病’。因此，幾億元在一些富裕的地方也不算多，很多地方是拿得起的，就看會不會投入在民生領域。”他説。
現狀：經濟雖下行 民生仍順暢
出現民間借貸危機後，“免費教育、醫療”將會被取消的傳言曾在神木廣為流傳。
在神木縣各醫院，記者看到，並沒有因為傳言而出現爭相看病、報銷的狀況，在免費醫療住院報銷窗口，前來報銷的患者家屬均順利領到醫療報銷費用。
對於運行現狀，神木縣政府提供的數據顯示，2013年上半年免費教育支出1．65億元，未出現資金問題。而在今年5月，神木縣政府宣佈投入2．4億元再次提高15年免費教育水平：小學、初中、高中、職中年生均公用經費分別達到800元、1000元、1200元、1200元，年生均免費教育經費（學雜費）分別提高到800元、1000元、1600元、3680元。小學、中學（含職中）寄宿生生活補助標準每人每天分別由原來的3．5元、4元增加到5．25元、6元。
“15年免費教育，年初預留了2．95億元，現在我們打入到賬户裏面是2．5億元。現在財政是完全可以保證的。”神木縣教育局負責人表示。
今年上半年，神木縣累計報銷住院患者25829人，累計報銷醫藥費9770萬元，月均1628萬元。縣境內報銷24400人，縣級醫院人均住院費為3663．12元，平均住院天數8．81天，人均報銷3112．89元，報銷補償率達84．98％。鄉鎮衞生院人均住院費用為1152．97元，平均住院天數7．83天，人均報銷940．46元，報銷補償率81．57％。累計轉縣外治療患者1429人，累計報銷金額為2203萬元。免費醫療實施順暢。
政府：財力有保障 “民生不縮水”
對於“免費醫療”的初衷，神木縣縣長黃建軍説，這並非外界所想的是跨越發展階段的行為，而是在分析神木實際基礎上採取的措施。“神木一些煤礦多的地方是比較富裕，但是在沒有煤礦資源的地方，卻依然比較貧困。許多羣眾因為窮，有了病也只能拖着不去醫院，小病也拖成了大病。”黃建軍説，“這一舉措是為了均衡地區間的差距，讓羣眾能夠共享經濟發展的成果。”
記者從神木縣發改局瞭解到，今年上半年，神木縣實現財政總收入87．97億元，同比下降31．6％。在這一背景下，“神木模式”未來能否持續？
對此，榆林市委副書記、神木縣委書記尉俊東明確表示，神木縣的財力是有保障的，神木老百姓的民生標準不會降低，民生投入只會增加不會減少，民生保障範圍只會擴大、不會縮小。
記者瞭解到，各項民生工程實施4年多來，神木也一直在探索建立新的補充制度，為鼓勵引導社會資金參與社會公益慈善事業，啓動了民生慈善基金籌集工作，截至目前，已達成意向捐資40餘億元，到位資金18億元，這一基金也將成為民生建設的有力保障。
（綜合《中國商報》、新華網系列報道）