劉紀鵬：一招打破金融壟斷

在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發展。

金融壟斷與金融暴利是當前制約我國經濟體制的主要障礙。

有數據統計，2012年中國500強企業中5家國有商業銀行收入佔比為6.2%，利潤佔比卻達到了35.6%，而500強企業中268家製造業企業收入佔比41.1%，利潤卻僅佔20.2%。

這表明，實體企業利潤向商業銀行集中。商業銀行的高利潤意味着實體企業不僅融資難，而且融資成本高，這直接影響了企業的做大做強。實體經濟難堪重負，倒逼金融改革。

截至2012年12月末，我國共有商業銀行1241家，然而現有的銀行體系和結構極不合理，筆者將其歸納為“大恐龍”和“小跳蚤”一統天下：所謂“大恐龍”是指工農中建交5大銀行，總資產共達62.66萬億，佔銀行業金融機構總資產的47.7%，5大銀行實現淨利潤7746億，佔行業總利潤的62.4%。

但是大銀行與中小企業之間存在天然的不兼容性，各大銀行在投放貸款前需對企業資質進行詳細考核，所消耗的成本相對較高，而中小企業貸款數額少，壓縮了銀行的獲利空間，這種“高成本、低收益”使得大銀行更願意與大企業合作，缺乏為中小企業融資服務的有效激勵。

所謂“小跳蚤”，是指1037家帶“農村”字眼的銀行。其中村鎮銀行635家，農村合作銀行190家，農村商業銀行212家。這些“不出村”的銀行與我國城鎮化的現實需求極不匹配；其餘3家政策銀行和1家郵政儲蓄銀行有政策侷限；39家外資銀行網點分佈稀少。

因此，**能夠支撐中小企業發展的只有144家城市商業銀行和12家股份制銀行。而我國現在擁有中小企業接近2000萬家，個體户近3000萬户。**當前的金融服務體系很難支撐如此龐大的中小企業及小微客户的金融需求，嚴重抑制了中國經濟的活力。

中小企業融資難和實體經濟發展難的治本途徑在於開放民間金融，大力扶持民營中小銀行的發展，打破國有商業銀行的高度壟斷。

筆者早在2008年就與另外9位教授向有關部門上書“打破金融壟斷，振興實體經濟”，其中提到每年要大辦300家縣域股份制銀行。相對於其他各類金融機構，縣域股份制銀行有其獨特的優勢，他們對本地中小企業也更為了解，若能通過明確的市場定位，必將有力地帶動本地中小企業發展，實現中小企業發展資金的來源社會化和使用本地化。

我國有3000個縣域單位，即使每年能辦300家，也需要10年時間。因此，這個進程應該只爭朝夕的加快，同時在資本市場上優先給建立規範治理結構的中小銀行上市。

目前，民營銀行的政策大門已經打開。8月16日以來已有三家民營銀行名稱陸續獲國家工商總局核准註冊，他們分別是温州的“蘇南銀行”、“華瑞銀行”和深圳的“蘇寧銀行”，預計明年3月將有第一家民營銀行正式營業。

除商業銀行體系外，還應該大力培育和發展網商金融。目前，阿里巴巴已經實現的具有支付和轉賬功能的“支付寶”、具有信用貸款功能的“阿里小貸”。阿里巴巴的金融服務幾乎已經囊括了所有傳統銀行的業務。

網商金融的發展勢必成為今後我國商業銀行體系的一支重要力量，因此在法律上應該給予這些網商平台合理合法的市場準入以及開辦銀行的權利，獲取金融機構的營業執照。

綜上所述，在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發展，解決中小企業融資難的問題，逐步把利潤向實體經濟迴歸，實現金融服務和實體經濟的平衡。

（本文由崔之元教授推薦）