移動支付成主流 手機錢包正式進入商用階段

隨着中國銀聯和中國移動聯合推出手機錢包，手機錢包正式進入商用階段，移動支付行業未來將迎來重大變革：刷卡模式將逐步退出舞台，無卡模式成為主流;支付工具會快速普及，錢包應用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”，取代實體的錢包。

前不久，中國銀聯和中國移動聯合在北京、上海等14個城市推出移動支付產品手機錢包，首批共有5款手機和8家銀行開通此功能。中移動透露，目前北京刷手機乘公交也進入實施，手機錢包進入商用階段，移動支付迎來重大變革。

移動支付的蛋糕怎麼分

近年來，隨着電子商務、移動互聯網的蓬勃發展以及消費者需求的逐步顯現，移動支付呈現出強勁的增長態勢。據Gartner最新數據，全球移動支付用户數量有望在2015年達到3.84億。

移動支付有三種方式：近場支付(NFC)，虛擬遠程支付(手機銀行、手機支付寶)，刷卡支付(Square、拉卡拉、盒子支付、錢袋寶、富友等)。未來一定是“近場支付+虛擬遠程支付”融合的模式，刷卡支付遲早會消亡。

現在的問題在於，未來究竟由誰來決定整個產業生態。是手機廠商、系統平台商、銀行、第三方支付公司還是移動運營商？

從移動和銀聯的合作來看，還是“平台商(Android、IOS)+支付公司(銀聯、VISA之類)+移動運營商”合作定標準的模式比較靠譜，原因無他，從全世界範圍看，集中度最高的環節最有利於也最適合做整合和做標準。不過近場支付還有很長路要走，更換個人終端和商户終端或者sd卡以及sim卡還有很長時間。

如果採用虛擬交易模式，那就相當於把線下刷卡變成了線上支付，如果採用近場支付模式，那就是把原有的刷卡變成了嘀卡，嘀卡機是原有POS機的升級，還是新增一個終端，這就是利益的重新分配過程。

因此，移動支付的利潤來源，一方面是佔據原有刷卡市場的蛋糕，另一方面是做大了虛擬交易的蛋糕。

支付模式和應用模式的變革

未來很美好。很多宣傳片都在描繪着一機在手、別無所求的場景。回到現實，移動支付卻面臨非常多問題，一個重要因素就是政策。金融安全關係重大，移動支付實質上就是無卡、無現金的虛擬交易，這類交易的監管是非常嚴格的，有許許多多的潛在門檻。

移動支付到底該何去何從？怎樣的商業模式才會做得更好？國內中小型創業公司有機會突圍嗎？我有幾點預測：

1.支付模式：刷卡模式將逐步退出舞台，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬户交易的結合將成為最終形態。所以，手機刷卡器別再強推了。

2.應用模式：支付工具會先快速普及，但錢包應用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”，取代實體的錢包。

綜上所述，雖然受限於國內政策，但從世界主流看，互聯網企業將再次顛覆規則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在後台繼續獲得新規則下帶來的利潤。國內看好支付寶、財付通、盒子支付等具有互聯網氣質和基因的公司。

來源於《經理人》07期雜誌，文/ 王德淵。