銀行為何紛紛收緊房貸業務？

7月開始,隨着銀行間市場的拆借利率較6月份明顯降低,銀行資金緊張的局面暫告一段落。不過,經此考驗後,武漢地區幾乎所有銀行,都已取消首套房貸利率優惠,而且房貸的審批時間加長,申請難度加大。近日,本報記者兵分幾路,以購房者的身份諮詢了武漢市各大銀行,發現雖然銀行資金的“期中考”已結束,銀行不僅沒有放寬貸款發放條件,近期反而逐步上浮個人住房貸款利率,多家銀行不僅將原來有的首套房貸利率折扣取消,甚至有銀行表示已基本不怎麼發放首套房貸。

現狀

中資銀行有的停了,有的緊了

漢口建設大道,多家銀行省級分行聚集於此。

在招商銀行,位於一樓的個人貸款簽約處,不少辦理房貸的客户正在簽約,記者與部分客户交談獲知,他們的房貸,都是基準利率,無法申請到利率折扣政策。

“新房貸款是各支行在做,二手房貸款集中到了分行。”在二樓的營業部,記者被告知,現在申請房貸,早已無法申請到折扣。隨後,記者在民生銀行武漢分行營業部、浦發銀行武漢分行營業部、中信銀行分行營業部,都獲得了類似的回答。

即便申請到銀行貸款,也不如幾年前那麼便捷。在上述多家銀行,工作人員表示,房貸業務都是各個支行與樓盤合作,申請房貸也都只針對這些合作樓盤。民生銀行工作人員就告訴記者,最好去樓盤諮詢,如果有合作,就可以申請。

昨日,記者致電民生銀行礄口支行、詢問個貸業務時,工作人員回覆稱,該支行個人消費類貸款都沒辦了,房貸業務停了有兩年了,“要辦房貸去四大行問問吧!他們或許有額度支持!”

該行一位匿名工作人員介紹,事實上,該行已經基本上“放下”房貸業務了。而在中信銀行,該分行一位工作人員證實,以前分行有房貸部門,如今已經撤銷了。但是,上述銀行武漢分行相關人士都表示,房貸業務並沒有停止。

本報記者逐一探訪武漢地區所有中資銀行,工作人員都表示,仍有個人住房貸款這塊業務,至少沒有完全停貸,只不過有的銀行額度控制得比較緊,放款速度有點慢。

分析

銀行流動性困局加劇房貸收緊

對於利率折扣的縮水,某股份制銀行房貸部門人士坦言,受利率市場化以及降息的影響,存款成本又被實質性推高,尤其是中長期負債段的利差被擠壓得很厲害,中小銀行的房貸市場空間被壓縮。“利率85折,對銀行而言盈利很難,打7折,那肯定是虧錢的。相比較而言,四大行的情況要好一些。”

據銀行人士介紹,自今年初“國五條”頒佈以來,房地產行業融資被迫收緊,不過年初市場上,還有銀行能夠做到利率打折。但6月份銀行業資金緊張直接加速了房貸利率恢復原價速度。受銀行間市場流動性以及房貸額度緊張的影響,銀行流動性困局似乎仍未突圍,銀行依然在繼續收緊個人住房貸款額度。“幸虧房子買得早。”昨日,在洪山南湖保利藍海郡,記者遇到了來看房的老李。他在2005年買的首套房,現在準備換套大點的房子。他回憶,自己當時買房的時候,首付僅要兩成,而利率也可以打到八五折。當時,他在光谷附近的一套房子,首付只有五六萬元。而就在2007年前後,當時購買首套房,利率折扣甚至可以降到7折。

不過,隨後的房產調控政策,讓銀行收緊貸款,利率折扣也逐漸取消。不少購房者感嘆,不算利率的調整,僅是折扣取消,就增加了不少負擔。

昨日銀行一位工作人員給記者算了一筆賬,如果以貸款100萬元、20年期限計算,如果執行7折優惠利率,那麼月供為6375元,總利息為53萬元。如果執行8.5折利率,那麼月供就要增加至6918元,每月月供市民要多付543元,總利息為66萬元。如果是9折,則每月月供達到7100多元,總利息支出為70.5萬元。

如果恢復基準利率,那麼月供要增加至7485元,每月市民要多付585元,總利息為79.6萬元,比8.5折要多支出13.6萬元,比9折也要多出9萬多元。

對比

小微企業貸款搶了房貸的風頭

某國有大型銀行武漢分行一客户經理指出,從銀行自身來看,上半年的貸款額度基本已經滿了,以往出現這種貸款資金缺口的時候,央行會釋放出一些額度出來,但今年央行卻改變了以往的做法,沒有鬆口,導致各家商業銀行出現貸款額度緊張的局面,

業內人士分析指出,這次央行不肯釋放更多的流動性,已經表明貨幣政策轉向穩中趨緊,銀行提高個人住房貸款的要求也在情理之中。不過,從銀行報表來看,昔日的“香餑餑”房貸正在受到另眼看待,眾多銀行悄然調整了其貸款業務。記者查看部分銀行去年年報,發現了一個有意思的現象。以中信銀行為例,年報顯示,2012年,中信銀行住房按揭貸款增長率為8.79%。不僅遠遠不及小微企業、個人經營貸款和信用卡貸款的25.98%、69.23%和68.57%,而且也低於該行貸款15.96%的平均水平。

而民生銀行年報透露出來的信息,則更意味深長。據該行年報顯示,2010年-2012年三年間,個人住房貸款餘額分別是974.94億元、833.37億元、715.18億元,而這一數字佔個人貸款總額的比例分別為34%、22%、15%,均呈逐年下降趨勢。

有業內銀行理財專家為此算過一筆賬,假設銀行有100萬元,如果貸給個人客户買房,即便是二套房貸,也只能上浮基準利率的10%。按照5年期貸款利率,100萬元最終約可獲得19.37萬元的利息。如果是個人首套房貸款,還需在利率上給客户一定折扣。而一般住房貸款的還款週期都達20—30年之久,資金很難迅速返還給銀行。

倘若貸給小微企業客户,貸款利率則普遍上浮30%—40%,1年至少可獲得約4.67萬元利息,如果維持利率不變的情況下,5年累計利息可獲23.35萬元,比住房貸款多掙3.98萬元。

但在另外一些銀行人士看來,銀行並不會刻意輕視房貸業務。光大銀行武漢分行個貸部人士告訴記者,相比於小微貸款,個人住房貸款,能夠給銀行帶來長期穩定的收益,而小微貸款雖然一般利率都能上浮30%-40%,但風險更大,而且收益期相對短,“不過,目前我們行小微貸款的不良率,仍然是零,沒有出現違約現象。”上述人士介紹。