兩套房白領如何盤活資產？

依靠自己的努力和家中的部分贊助，在外資通訊公司工作的許陽如今已在上海擁有了兩處房產。出於提升生活質量的目的，28歲的他開始尋求更為靈活理想的理財方式，為自己未來購車成家的生活計劃做好打算。

“有房有車”一直是上海小白領許陽的奮鬥目標。依靠自己的努力和家中的部分贊助，這位在外資通訊公司工作的年輕人如今已在上海擁有了兩處房產。出於提升生活質量的目的，28歲的他開始尋求更為靈活理想的理財方式，為自己未來購車成家的既定目標做好打算。

年輕白領有兩套房產

許陽2006年畢業後進入上海一家外企通訊公司工作，税後月收入約為15000元，加上過節費及年終獎金，平均年薪超過20萬元。

“由於是家裏的獨子，所以爸爸媽媽考慮得比較早，在2002年便以我的名字在內環全款購買了一套兩居室。”許陽告訴記者，除了這套父母為他準備的婚房，他還在同事的介紹下用自己的積蓄和父母的一部分贊助在松江貸款購買了一套200平米左右的小聯體別墅。因此，年紀輕輕的他現已擁有2套房產。但和許多兩套房擁有者一套自住，一套投資的方案不同，徐陽為方便上班，目前與兩個同事一起租住在位於張江的單位附近。內環的兩居室被用於出租，每月能有2800元的租金收入。

在生活支出方面，自稱單身“技術宅”的許陽每月在生活上的基本開銷在1000元左右，外出就餐、購物大約花費800元，分攤房租1000元。此外，孝順的許陽每年春節會給父母包上2萬元的紅包，並帶他們外出旅行一次，旅行部分的預算為15000元。個人資產方面，許陽目前持有6萬元的活期存款，在股市、基金等資本市場沒有其他投資。父母為其購入的兩居室現市值約為250萬元，而其位於松江的聯體別墅目前的市場價約在420萬元，貸款尚欠90萬元，每月需還貸6000元，個人資產淨值達586萬元。

別墅是否適合出售

雖説以個人資產而言，擁有兩套房產的許陽算得上是身價不菲，但許陽手頭的流動資金並不寬裕。而對於別墅的處置問題，許陽也一直左右為難。“因為在市區已經有房，所以即使結婚，這套別墅我5年內都不會入住。現在別墅還屬於毛胚，在一家臨時租用做辦公場地的公司搬離後，已經有近1年沒有租出去。”許陽也曾考慮過裝修後出租給老外或附近大學城的學生，但是由於房子面積太大，裝修費用對他而言有較大負擔，而他也不想再向已經為其購房的父母再開口要錢。

“所以現在我在松江的房子就了陷入短期租不出去，每月又需要持續還貸，無法以房養房，還款壓力較大的尷尬境地。我現在想着是否將其出售，但考慮到税收和房屋上漲的因素，不知道以我現在的情況馬上出售是否合適？”

如何購車優化理財

由於已經進入適婚年齡，28歲的許陽也開始為自己的未來生活做打算。“和同事合租的房子是不可能一直租下去的。考慮到結婚後可能會搬到市區的兩居室居住，所以我的目標是想要在3年內購買一輛滬牌小汽車。”此外，考慮到將來成家立業後自己的支出將會增加，“不知道我目前應該在理財方面做些什麼樣的具體調整，是否有更適合我實際情況的其他理財規劃方式？”

盤活資產 用好資源

文 上海市第九屆十佳理財之星 浦發銀行上海金橋支行王奇涵

作為一名外資通訊公司的白領，許先生有着理想的收入和物質基礎，至於他目前存有的疑慮和理財目標，“盤活資產、用好資源”這八個字可以幫助他消除疑慮、實現夢想。

建議不宜出售別墅

目前許先生已有兩套住房，考慮到住房限購令的存在，即使出售別墅也無法再購房(上海户籍單身人羣限購一套房)，因此出售需謹慎。

出售別墅就必須將原有按揭貸款結清，而前些年申請的住房貸款相比目前市場上的房貸利率更為優惠，由於貸款記錄的存在，許先生短期內也很難享受首套房貸的優惠利率，而且客户每月都有穩定的公積金賬户繳交額，貸款的存續也有利於這部分資金的有效使用。因此結清按揭貸款，是多種資源的浪費。

目前上海別墅用地日趨緊張，很多別墅樓盤項目未能通過審批。因此，別墅的房源將日趨減少。

綜合上述三點，出售別墅會造成多項資源浪費(購房資格、貸款資源、別墅資源)。況且目前許先生並非急需大筆資金應急，出售別墅不是合理的理財選擇。

儘快啓動購車計劃

目前許先生每月結餘9000元，可以負擔購車分期費用和車輛的日常開銷。

建議許先生利用內環的房產獲得銀行的貸款額度(用於購車、也可用於日後可能的房屋裝修、婚宴等)，並選購20萬元價位的車輛，考慮購置税和牌照費，通過消費貸款30萬元實現購車夢，每月還款3500元。

如何緩解因購車增加的每月消費支出？

1) 延長住房貸款年限：申請將原有的住房貸款年限延長至30年，則每月的還款金額會降低至4700元，減輕還貸壓力;2) 辦理住房貸款公積金衝還貸手續，靈活利用自身資源;3) 降低別墅租金要求，毛胚出租給公司作倉庫使用，增加收入。通過附表可以看出，購車後每月仍有不少結餘，且相比購車前的每月結餘下降有限，而且該規劃並未考慮許先生的公積金繳納。

結合職業和人生規劃訂理財計劃

除解答許先生的兩個近期理財困惑外，根據他的情況和理財需要，給出的其他理財建議如下：

1) 職業發展

作為通訊行業的小白領，要實現職業生涯發展的蜕變，“技術宅”的生活態度需要改善，不僅需要在技術上精益求精，也需要尋找實踐機會、努力成為一名優秀的團隊協作者。

2) 性格修煉

友情、姻緣都不會從天而降，宅在家是很難等到的。

許先生可考慮參加各類社交活動、聯誼活動，也可組織同學聚會、建立圈網，嘗試着拓寬交友面。不僅可以放鬆心態、豐富業餘生活，也可結交好友，姻緣或許就在其中。

3) 理財規劃

在理財規劃方面，建議許先生預留30000元為備用金，剩餘款項可以考慮投資收益更高的產品。

其中備用金的理財選擇不只有活期存款，可以考慮貨幣基金，目前有些銀行的貨幣基金產品已經可以實現當天贖回當天到賬，功能已經接近活期存款，且收益將大大提高。剩餘存款可以考慮基金投資，並結合每月的基金定投，積累到一定金額後也可考慮購買銀行的固定收益理財產品。（記者 張瑾）