“富一代”老了咋規劃 應急金不可少

何先生今年63歲,是一位設計公司的高管。太太今年58歲,是全職主婦。女兒結婚後定居美國。何先生每月工資2萬元,年終分紅30萬元。此外,還有一套出租的房屋市值150萬元,每月租金5000元。何先生居住的一套別墅約200平方米,按周邊房價估計市值約370萬元。由於對理財產品的陌生以及風險的擔憂,更傾向於傳統的保值方式。目前夫婦倆的主要資產是銀行存款和國債,而且多為三年、五年期產品,總金額為200萬元。夫婦倆月度性支出約9000元,年度性支出約13萬元。何先生近兩年內選擇退休,由於公司的股份這幾年已經逐漸稀釋,每年只能領取分紅約30萬元。

【理財規劃】

何先生退休後的資產配置及打理辦法建議如下:

一、準備應急金10萬元。其中活期存款2萬元,購買貨幣型基金8萬元,年回報率超過3%,需要的時候可以隨時贖回,基本不影響資金的流動性。

二、定期存款及國債90萬元。定期存款和國債是退休族重點配置的資產,隨着年齡增長逐漸加大配置比例,品種選擇上可維持現在3、5年期的配置,年均回報率超過4%,定期存款最好籤署“自動轉存”指令,避免到期後忘記轉存帶來的利息損失。

三、專門投資固定收益類產品的TOT項目100萬元。債券市場已快速發展,其優點是風險較低、流動性較好、收益性較高,缺點是單一債券項目的風險不確定、好的債券個人投資者很難購買,而TOT項目(特指限定投資固定收益類項目的TOT產品)正好解決此類問題。現在TOT項目的年回報率預計為8%,具體項目的選擇可諮詢獨立理財顧問,每年的收益再轉存5年期定期或國債。

四、出租房產150萬元。房租收入一般穩中有升,是退休族另一項重點配置資產,但不宜過多。

五、做一份“財產信託”計劃。女兒不在國內,隨着年齡增長,夫妻倆打理家庭資產的難度和風險越來越大,也與何先生過舒適退休生活的想法相悖,遺產税已提上議事日程,20年後,何先生的家產預計過千萬元,肯定是遺產税徵收對象。因此,何先生還需考慮資產管理和財富傳承問題,可以通過“財產信託”的方式實現。所謂“財產信託”就是財產所有人生前將自己的財產委託專業機構進行打理、身後受託機構按照委託人的意願進行財產分配的一種財富管理工具。一旦有了這種工具,何先生可以將自己的財產做一份“財產信託計劃”,委託專業的資產管理機構幫其打理資產。將來,受託機構可以按照其意願合理分配遺產,免除親人爭產和繳付巨 額遺產税等問題。