支付寶下週或推“虛擬信用卡” 最高透支5000元

這廂剛迎來互聯網金融立法發軔的利好消息，昨日，互聯網金融界再添轟動性新聞，知情人士透露，在“餘額寶”橫掃傳統金融界後，阿里金融將於下週推出針對支付寶個人用户的信用支付服務：用户使用支付寶付款可以不用充值，甚至不用再捆綁銀行信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，根據用户等級，額度最高5000元，最長享受38天免息。

好吧，在延遲了4個多月後“虛擬信用卡”還是來了！

互聯網金融搶奪傳統金融市場的態度鮮明，氣勢也越來越強！

“虛擬信用卡”最高透支5000元

其實早在今年3月，支付寶方面已經透露這一計劃。根據相關資料介紹，“信用支付”功能將覆蓋所有支付寶用户，支付寶已經對用户相關數據進行初始化收集和分析，主要包括註冊時間長短、網上消費不良記錄、實名認證、買家信用等級等核心指標，並根據用户的資質分成不同的層級，並決定最後的授信額度，最低為200元，最高可達5000元。不過，有最新的消息稱，支付寶已經將授信額度調整為1-5000元。

如果用户還款出現逾期，支付寶首先短信通知，然後語音催收，最後是人工催收甚至上門催收，催收一年之後仍不還款，支付寶將自行核銷，逾期一年以上的客户將被註銷支付寶賬户。

據悉，“信用支付”貸款資金由合作銀行提供，此次信用支付產品的資金提供方為上海農商銀行，阿里巴巴旗下重慶商誠擔保公司提供全額擔保並承擔全部風險，信用支付”擁有38天的免息期，逾期後實行基準利率50%的罰金。

據悉，此次推出的信用支付產品先從湖南、浙江、上海等地區試點，然後再進行全國性的推廣。業內人士分析，這些都屬於客户活躍的地區，能一定程度保障試點的效果，而採取試點的方式，除了有自身風控的需要，還能相對低調、不至引發對手強烈反彈。

符合“信用支付”的買家已達8000萬

儘管“虛擬信用卡”的最終面市比原先預計得晚了4個多月，但“信用支付”的賣家簽約功能早在今年3月已經上線，根據2013年3月支付寶官方網頁披露的數據，符合“信用支付”要求的買家已經達到8000萬，淘寶&支付寶的運營團隊將根據用户屬性，把這8000萬人分成1000多個羣組，未來將把羣組數據開放共享給商户。阿里巴巴在官方頁面上指出，開通信用支付的賣家將享有“信用支付”標識，寶貝更容易被搜到。

根據3月份的數據，當時已有130多萬家店鋪默認開通“信用支付功能”。未來，所有開通“信用支付”功能的賣家，商品頁都會出現相應的LOGO，用户只有在開通此功能的商户處才可申請“信用支付”，應用場景與支持信用卡的線上商家基本一致。支付寶將向賣家收取每筆信用支付交易的服務費，費率與信用卡大額一致：淘寶為1%；天貓為1%。當時處於優惠期為 0.8%。

“信用支付”在於搶佔手機支付市場

不過，從之前曝光的信息看，“信用支付”可能並非適用於所有支付寶交易，阿里金融事業羣總裁胡曉明在接受採訪時曾表示，“信用支付”主要應用於手機支付，初期不適用於PC互聯網支付。他當時的解釋是，手機支付不成功的概率依然不小，很多用户因為支付不方便和不成功而不敢創建交易。

他的這一説法似乎也得到了相關數據的佐證，2012年支付寶通過傳統手機銀行完成的支付成功率只有38%，也就是説62%的用户在創建交易後付款不成功。這裏面很大一部分原因是客户用手機支付時手機網銀需要通過重重認證，有時候不僅付款不成功還會破壞購物心情。而另一組數據顯示，2012年底，手機淘寶的累計訪問用户已經突破3億，同時成交額也迎來了同比高達600%的歷史最高增幅。面對如此迅速的增長，阿里怎肯因為銀行手機支付設置的重重關卡而放棄大好的業績？

其實資料也顯示，支付寶一直在技術和功能層面對手機支付進行優化，去年該公司上線手機快捷支付，不必充值，用户綁定銀行卡就能進行“無網銀跳轉”支付，甚至開通了200元以下免輸支付密碼的服務。

事實上，不久前微信支付伴隨微信5.0上線，也採取了綁定銀行卡就能快捷支付的功能，業內人士分析，在延遲了4個月後，“虛擬信用卡”終於面市，主要是支付寶屏不牢了，阿里巴巴此舉將與微信5.0在移動支付領域展開直接交鋒，目的在於搶佔手機支付市場。而此舉應能幫助淘寶進一步提升手機客户端的佔有率。

“虛擬信用卡”衝擊銀行業務？

不久之前的“餘額寶”已經讓部分銀行不淡定了，這張“虛擬信用卡”又會給傳統銀行業務帶來怎樣的衝擊？

一位業內人士稱，他個人認為這只是阿里巴巴繼阿里小貸、餘額寶之後，試水金融創新的又一舉措。支付寶推出信用支付目的更多是搶佔移動支付的市場，而非挑戰銀行的信用卡業務，因此並不會對傳統的銀行業務帶來多大的衝擊。首先，支付寶信用支付並不是真正意義上的信用卡，支付寶本身並不具備透支功能。其次，信用貸款是合作銀行來提供，只是由阿里方面提供擔保，本質上相當於銀行先貸款給支付寶，然後支付寶根據個人的消費紀錄發放這筆信用貸款，支付寶和銀行共同分享刷卡手續費，而風險則需要支付寶和阿里的擔保公司自行評估和承擔。對於支付寶來説，能提供客户更便利的購物體驗，對銀行來説，相當於無形中發了更多的“信用卡”，而且免去了髮卡成本和風險，這是雙贏的結果。

至於支付寶的這一行為會不會引發類似餘額寶的山寨風，該人士稱目前央行的徵信體系尚未對外開放，支付寶在購物領域建立的大數據和信用評估體系，是其他電商所不具備的，有人要玩，無異於玩火自焚。

互聯網金融的步伐越來越快

儘管業內人士目前認為“虛擬信用卡”並不能對傳統銀行業務帶來多大的衝擊，但之前“餘額寶”引發的“各類寶”，還是讓不少銀行心情煩悶。其實並不是某隻產品的問世給業界帶來了多大的震動，而是整個互聯網金融的崛起讓銀行不得不正視銀行業的利潤或許在不久的將來被迅速而強勢地瓜分。

一位銀行業內人士告訴記者，互聯網金融的崛起，首先衝擊了銀行存款，尤其是活期和結算類存款，以往基金買賣，理財產品銷售，都是銀行的重要業務，銀行收取可觀的手續費，但隨着互聯網金融的爭先出現，這塊蛋糕無疑被分割了，從各家銀行紛紛上線網上銀行、手機銀行、微信銀行就可以看出，他們是被逼着加入了“戰局”。

而互聯網金融的廣闊前景似乎已經可以預計，根據國務院的有關批示，相關部門日前組成了互聯網金融發展與監管研究小組，該小組於8月初專程到滬、杭兩地進行調研，此次摸底是針對整個互聯網金融行業，是互聯網金融發展以來最大規模的政府調研，調研的力度、廣度和深度的升級，從一定程度上折射出，監管部門對於互聯網金融的態度已從過去的“靜觀其變”轉變為“聯合推進”。毫無疑問，互聯網金融正在以加速的步伐邁向明天。