家庭理財之度身定做：上海準媽媽如何巧當家

王小姐懷孕18周，預產期在明年1月。對於迎接即將到來的新生兒，王小姐和丈夫都顯得格外興奮。前不久已經開始物色嬰兒車，現在正在研究“海淘”嬰兒奶粉的事。作為準媽媽的王小姐感嘆，有了孩子才能真正體會到當爸媽的辛苦，不僅要考慮和準備的東西多，而且還不能馬虎，特別是選擇奶粉那是慎之又慎。

如何實現“小房”換“大房”

王小姐和丈夫同是80後，家庭月收入1.5萬元。生活方面，夫妻倆的開銷有限，平時下班都去王小姐媽媽家吃飯，每月最大支出是兩套房子的貸款。

婚前，王小姐和丈夫分別以個人名義買了兩套房，其中，一套自住，另一套出租。總價都是160萬元左右的60平方米一室一廳。兩套房雙方一共貸款150萬元，月還款額高達1萬元(其中現金支出7000元)，佔家庭收入的三分之二。乍聽來覺得他們的收支情況有些失衡，但王小姐解釋，其實不用擔心，由於一套房出租，他們每月可以收到2500元的租金，夫妻雙方又都有補充公積金，兩相抵扣每月實際支付的房貸現金只有4500元左右，對於他們來説壓力並不大。

以王小姐和丈夫目前的收入和支出狀況，如果不考慮孩子的因素，他們倆的生活完全可以過得富足有餘。可是隨着孩子的出生，王小姐現在居住的一室一廳就顯得有些侷促，等孩子長到兩三歲不得不面臨換房子的問題。他們有兩個比較可行的選擇，一種是把兩套房子一起賣掉換一套大的;另一種是仍舊留一套出租，把自住房賣掉增加貸款換一套二室一廳。對於這兩種方案王小姐自己也拿不定主意。當然，這可能是兩三年後的事，現在她還有更急需考慮的問題。

是否要當全職媽媽

王小姐在一家合資企業從事行政工作，偶爾出差大多數時候比較空閒。由於她懷孕初期身體一直不太舒服，單位的同事和領導都對她照顧有加，病假有請必應，最多一次甚至連續休息兩個星期。單位如此的人性化和體諒，令王小姐非常感動。

能找到一份和同事領導相處融洽的工作非常不易，這也讓王小姐很為難。王小姐的婆婆在外地，平時很難搭手幫她一起照顧孩子。長期只能靠自己父母照顧，但是王小姐想到父母年紀大了精力有限，並不希望他們太操勞。考慮到丈夫收入穩定，並且未來還有非常不錯的上升潛力。王小姐糾結要不要產後做全職媽媽，照顧孩子直到能上幼兒園。

工作滿意讓王小姐頗為不捨，而且一旦她辭職當全職媽媽，家庭收入勢必會減少，房貸壓力巨增。這些還不考慮孩子出生後的奶粉、尿布、嬰兒用品和嬰兒衣服等一系列的開支。兩相權衡，王小姐猶豫再三。

空閒在家想理財

談到現在的生活狀態，王小姐直呼像“女王”一樣被服侍着。全家都圍着她轉，吃的用的樣樣都被妥帖地照顧着。假如請假在家，那更是空得有些發慌，因此，王小姐打起了理財的主意。她俏皮地告訴筆者，“在家閒着也挺難過的，既然不能動手，就想動動腦子為家庭創造點財富，我和丈夫兩個人有20萬元的存款平時就存定期，利息都不夠抗通脹。”筆者問王小姐有什麼理財要求，她表示風險不要太高，希望保證本金安全，實現普通的保值升值就好，權當給孩子賺點奶粉錢或者為孩子未來存教育基金。（實習生 劉昕）

精打細算迎接美好未來

文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 張安立

即將在明年初迎來新生命的王小姐和先生煩惱的事情還真不少：是否要當全職媽媽、是否有條件換房、家庭投資理財該如何進行等等。其實要解決這些問題，首先要考慮的是經濟上是否有可行性。

全職媽媽不可行

先來看看王小姐是否能當全職媽媽的問題。從目前家庭每月的收支狀況看，基本的生活開支是相當少的，這完全受益於兩人平時不用自己“開伙”。不過就是在這樣的條件下，由於每月要償還7000元房貸，兩人每月的結餘也並不豐富，在7000元左右。試想，如果王小姐在生育後辭去工作(現收入每月5000元)，那麼家庭的結餘會大幅下降。而且王小姐應該明確的是，初生兒至孩子入學階段的開銷是比較大的，尿片、奶粉、營養品等每月的開支都難以縮減，家庭支出較現在來説會更多。因此，我們並不認為王小姐有條件做一名全職太太，除非先生能在短期內升職加薪，以覆蓋王小姐現有收入的部分，否則，王小姐當全職太太會給家庭現金流造成影響。

實際上，從王小姐自己的描述中也能看出，公司的氛圍還是相當不錯的，她的工作並不繁重，請假也都能隨時獲批，這表明生育後即便產假結束，王小姐同樣可以獲得人性化對待，她既可以照顧寶寶，也能正常工作，在必要時休假想必也不成問題。如果現在選擇辭職，那麼等到重新踏上工作崗位時很可能難以適應，未必能找到如意的職位。

如果王小姐考慮到父母年紀較大，無力照顧寶寶，可以為他們請一個家政保姆，現在的行情價大約是每小時15~30元，視具體工作而定。這樣在父母照顧寶寶的時候，也能有人為老人分擔一部分家務。以每週工作3天、每天2小時計算，花費能控制在2000元以內，相信小夫妻倆可以承受。

學習理財充實生活

再來看看理財的問題。由於生活比較悠閒，王小姐有時候會空得發慌，她希望能通過理財來讓自己的生活更為充實。實際上，理財的方式有很多，王小姐所希望的是風險不太高，以保證本金安全，實現穩定升值，那麼選擇投資理財產品就可以做到。而這種方式其實也並不需要王小姐太過操心，只需在到期時銜接新產品即可。

如果王小姐可支配的時間較多，建議花點心思研究一下其他收益率較高同時具有風險性的理財方式，畢竟她和先生還年輕，穩定的工資收入使兩人具備一定的風險承受能力，將目光投向保本產品以外的市場或許能收穫更多。

此外，王小姐現階段很重要的一項理財任務是研究如何節省育兒開支。倒不是説一味追尋便宜貨，而是在保證品質的前提下，尋求更低價格的購買途徑，不排除二手、海淘等方式。這既能讓王小姐的生活更加充實，也能節省家庭不必要的開支。此外，朋友的小孩用過的二手衣物消毒過後再使用，也是不錯的選擇，又經濟又安全。

換房計劃建議推遲

一家三口住60平方米的一室一廳的確顯得有些擁擠，但目前來看，由於限購政策仍在執行，如果王小姐和先生想要換房，所花費的成本是比較高的。王小姐生育前後可以考慮先在父母家居住一段時間，方便家人照顧。等到換房成本降低時，再考慮以小換大。

這裏也提醒那些在為結婚考慮買房的年輕人，如果婚後短期內有生育打算的，房屋面積不宜過小，最好能距離某一方父母較近，畢竟當前政策下換房是件費錢的麻煩事，中間的税費和佣金成本不可小覷。