險途保航：保險怎樣為小微企業“護航”

保險公司支持小微企業金融服務的步伐正在加速!

8月12日，國務院辦公廳發佈《關於金融支持小微企業發展的實施意見》，其中特別提出，在着力強化對小微企業的增信服務和信息服務方面，充分挖掘保險工具的增信作用，大力發展貸款保證保險和信用保險業務，並穩步擴大出口信用保險對小微企業的服務範圍。

為小微貸款加把“保險鎖”

融資難是目前我國中小微企業面臨的最大問題。中小微企業大多規模小，難以提供充分的抵押物、質押物，在現有審貸模式下很難申請到貸款或者貸款成本較高，而這種狀況也直接導致企業抗風險能力下降、資金穩定性及融資能力較差，使其在國際、國內市場風雲變幻中極易受到波及。

一直以來，由於資金力量薄弱、抗風險能力低等問題，中小微企業大多有較強烈的風險轉嫁需求，這也為中小微企業保險的發展催生出很大的空間。比如，專門針對小微企業貸款還款責任保證保險的推出，相當於為小微企業貸款的同時加了一把保險鎖，更利於銀行放心地向企業放款，企業自身也更安心了。

“政銀險”三方合作管控風險

中小微企業一般都不是保險公司傳統意義上所説的“優質客户”。

太平洋產險上海分公司非水險部總經理李偉東曾對記者説：“他們往往資金規模較小，信用背景查找困難，同時對某項關鍵技術和某個關鍵人依賴很大。中小微企業的保險保費收入往往不高，但風險很大，保險公司還要在客户挑選、風險管控方面中投入很多成本。”

2010年開始，太平洋產險上海分公司在上海市加快促進“專精特新”中小企業發展的政策推動下，推出“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”(該產品曾獲本刊2012年保險行業年度大獎“創新服務”獎)，找到了一條中小微企業有效進行風險和成本管控的方式。

“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”採取了政府、銀行和保險公司三方合作的方式，由上海市科委和科創中心推薦上海市優秀的科技創新型企業為客户資源，銀行和保險公司分別對企業做貸款和承保風險的評估。企業通過兩方評估後，銀行和保險公司才會向該企業貸款和承保。當企業無法還貸時，保險公司會承擔還款責任，對於銀行來説，降低了一定的壞賬風險。

最早於2009年試點小額貸款保證保險的“寧波模式”也由政府機構推動，但與太保模式有所不同，企業能否獲得承保主要由銀行和保險公司風控部門審核確定。企業違約風險主要由銀行、保險機構共擔，寧波市政府則建立了超賠補償機制，對保險機構在該保險項下賠款總額超出當年保費收入150%的部分，給予合理補償。

2012年以來，保險公司加快了企業信用保險市場化運作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以“寧波模式”為雛形的小額貸款保證保險。參與的保險公司由之前的2家增至5家，包括人保財險、太保財險、浙商保險、安邦財險、中銀財險。

信保市場化助力小微企業

如果説太保的模式更多依靠政府力量，那麼平安財險開展的小微企業貸款保證保險則更加市場化。其目標客户並不限於某個行業或地區，也並沒有採取和銀行或政府風險共擔機制，由保險公司自擔風險。

目前，“平安小微型企業貸款保證保險”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為一年。企業購買該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。

無需抵押是該產品的一大特色，平安核保專員會與企業客户面對面交流，並通過企業以往經營記錄，以及企業主個人資信情況來判定企業主行業經驗、收入是否穩定、投保企業所屬行業前景等。

“人民銀行的徵信記錄非常關鍵。中國除深圳以外的地區尚沒有很可靠的徵信局，但幸運的是，人民銀行徵信系統提供了個人和公司兩類信用信息。客户在人行的償還記錄中可以有一點逾期，但不能有嚴重逾期。有些小微企業沒有從銀行貸過款，因此沒有公司記錄。但小微企業和企業主的命運往往連在一起，公司倒閉也就意味着個人破產，因此企業主個人信用記錄也會被重點考量，”平安信保人士表示，“所以我們兩個都會查，如果公司沒有信貸記錄，至少個人必須要有信用記錄，信用卡就是其中一個信息，怎麼可能小微企業主沒有信用卡呢？”

由於該保險產品的時效較快，一般一週以內、最快三天就可以幫助小微型企業獲得資金，因此頗合小企業需求。一旦發生逾期，並達到合作協議規定的理賠條件，平安產險即將其視為發生保險事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩餘本金、利息及罰息。

平安信保除了目前開展的一年期短期無抵押擔保業務外，正在申報一年以上期限的小微型企業貸款保證保險產品，同時計劃在更多城市開展小微型企業貸款保證保險業務。

“關鍵人物保險”保企業靈魂

對於小微企業而言，除了在意融資風險是否能得到有效解決，企業關鍵人物的風險也不容小覷。諸如企業主、股東、合夥人、企業有特殊才能的其他員工，這些“關鍵人物”是否能夠得到有效保險保障，從而避免因為他們個人遭受風險侵襲而對企業產生關鍵性影響，甚至影響到企業的生死存亡，也都是小微企業非常關注的。而且小微企業對這類風險的承受力，相比大型企業更弱。

在海外發達保險市場，“關鍵人物保險”是一個已經開辦很長時間的險種，關鍵人物是指其加盟企業是企業成功必需的，同時其死亡會給企業造成巨大經濟損失的任何個人或僱員。由此可見，關鍵人物的生死事關企業的生死存亡與發展方向。關鍵人物保險是企業為某個特定僱員購買的人身保險，受益人是企業而非員工的家屬。其投保的目的是，如果企業的關鍵人物死亡，不會給企業的生存造成致命打擊。

在國內，“關鍵人物保險”基本上屬於尚未充分開辦狀態。記者仔細查詢後發現，目前只有一款“動漫遊戲企業關鍵人員無法從業保險”和一款“科技型企業關鍵人員無法從業保險”，兩份保險條款中列明的保險責任表述基本一致，一旦這些關鍵員工因為意外或疾病導致殘疾或死亡，無法繼續從事原有關鍵性崗位工作，導致企業招募繼任人員、對繼任人員進行培訓、臨時支付相關費用或因繼任者無法及時到任產生的額外費用和其他相關損失，由保險公司按照約定向被保險企業支付保險金。

從目前的形勢來看，針對企業關鍵人物所開展的保險產品可以發展的空間還很大，保險公司不妨多對此進行有針對性的創新，為小微企業的發展增加更多的保障選擇可能。（記者 陳婷）