陝西神木民間借貸調查：大額資金流動暗藏隱患
自7月陝西省榆林市神木縣發生民間借貸風波後，“崩盤”“鉅額欠債”等傳言不斷髮酵。記者走訪調查發現，神木的民間借貸規模難以摸清，曾經的“暴富神話”終結。同時，隨着信用環境的破壞，部分借貸人有錢不還，欲藉機“賴賬”，使區域性資金流動性受到制約。當地人士表示，危機之後，重塑“誠信神木”任重道遠。
同時，由於涉煤領域的高額利潤，神木民間資本迅速積累，民營企業快速發展，但投資渠道單一，企業融資困難，客觀上助長了民間借貸的大規模存在。記者調查發現，陝北神木等地民間大量閒散資金需有效引導，此次爆發的民間借貸風波折射出我國民間金融存在體制短板，亟待進一步規範。
神木“暴富神話”終結
借貸危機爆發後，神木縣出現了誇張説法的“人人要債”局面。神木曾經的“暴富神話”，現在幾乎變成噩夢。
作為陝西經濟第一大縣，神木縣去年經濟總量突破1000億元，成為西北五省區唯一一個GDP過千億元的縣。但從去年下半年開始，煤炭相關行業價格大幅下滑，重度依賴煤炭和涉煤產業的神木縣經濟增速明顯減緩，當地曾經火爆一時的民間借貸跌入低谷。
近年來，神木民間借貸十分活躍，資金投向有60%流向了煤礦，剩餘部分流向了房地產和其他行業。除神木外，有大量民間借貸資金流向了臨近的鄂爾多斯地區。
鄂爾多斯一位司法機關工作人員表示，神木僅投到鄂爾多斯的民間借貸資金就有600億至700億元，現在都被套牢了。
神木一位企業負責人説，幾年前，煤價開始一路走高，炒礦之風隨之興起。購買煤礦需要大量資金，很多老闆就以高額利息向社會融資。“有很多人手裏沒錢，就抵押房產從銀行貸款再放貸;有的開飯館、小商店賺了點錢，也學別人高息放出去。”
一位曾從事小額借貸的老闆告訴記者，神木民間借貸基本是三分到五分利，全縣估計一半以上的家庭都存在着借貸關係，農村人口70%以上都參與了，許多外來人口也牽扯其間。民間借貸也與銀行借貸相互交織，錯綜複雜。借貸手續都是打個白條、摁個手印。“有的人以一分利借款，再以二分、三分放出去”。
以前做煤炭生意是暴利，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺;現在煤價跳水，賠的連利息都付不出來。一位煤企老闆告訴記者：“我一個朋友剛剛30億元買的礦，現在8億元都沒人要。”
借貸危機爆發後，神木縣出現了誇張説法的“人人要債”局面。一位瞭解神木民間借貸情況的賈先生告訴記者，神木曾經的“暴富神話”，現在幾乎變成噩夢。“鄂爾多斯現在是‘人人要債，親友反目’。神木沒有鄂爾多斯嚴重，但是也有類似的地方。”
借貸危機重創信用體系
目前在神木已經出現了部分老闆跑路以及拿酒、拿豪車抵債的情況。因借貸關係朋友絕交、親戚反目的事情時有發生。
參與民間借貸許多借款人開始通過正規渠道維權，目前，公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間借貸資金超過75億元。其中神木縣法院去年至今受理的民間借貸糾紛案件達4786起，涉訴金額32.17億元，涉訴人數7658人;神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起，涉案金額43.1億元，涉案人數1247人(户)。
“民間借貸基本是半年期或者一年期，去年至今該暴露的已經暴露差不多了。”神木縣政府一位負責人表示：“有這麼多的案例，基本不會有受害人還坐在家裏等而不去報案的。”
記者調查發現，目前在神木已經出現了部分老闆跑路以及拿酒、拿豪車抵債的情況。因借貸關係朋友絕交、親戚反目的事情時有發生。
由於信用體系受創，使資金流動性進一步收緊，進而影響到了民營企業的發展。“現在大家都爭先恐後地把錢收回來，就是再好的項目也很難融到資。一些本來前景良好的民企現在陷入困難。”神木縣發改局副局長高海雄説。
據神木縣金融辦統計，今年6月底，神木各銀行存款餘額682億元，貸款餘額360.1億元，存貸比53%。“一般存貸比應達到70%左右，53%説明放貸比例比較低。”金融辦一名工作人員説。
高海雄説，神木企業絕大部分都有民間借貸資金，民間融資對企業發展相當重要，對地方民營企業發展起到了很大的促進作用。現在形勢下企業很難融到資金，這對企業無異於雪上加霜。
民間借貸規模難摸清
在神木，許多人習慣用現金交易，提着麻袋取錢、論斤分錢等現象非常普遍，幾百萬、幾千萬元的現金流動並不鮮見。
在神木，金融機構除了正規銀行外，還有經政府審批的小額貸款公司、擔保機構、投資公司、典當行以及大大小小遊離於監管之外的“地下錢莊”。而目前，對於地下錢莊的數量、涉及資金規模、流向等，政府部門則難以掌握。
“所謂‘地下錢莊’，一些是非法典當行，一些弄個小門面就開始吸收資金放貸，還有的甚至就是在賓館開個房間。”一位神木縣政府工作人員告訴記者，“這些‘地下錢莊’大部分是‘夫妻店’或‘皮包公司’，通過高利率吸收資金，再通過更高的利率放出，根本沒有什麼經濟實力。一有風吹草動，很多人就跑掉了。”
根據神木縣政府數據，截至6月底，神木縣22家小額貸款公司，貸款餘額26.26億元，其中不良貸款7918萬元;融資性擔保公司2家，融資擔保業務總額1.23億元;典當行5家，典當餘額2322萬元;另有各類投資公司43家。
即使是正規的機構，監控依然存在困難。“這些機構的資金流向比較清楚，主要是能源及化工領域。但是作為一個縣沒有獨立的金融監管機構，致使監管主體缺位，客觀上存在潛在風險。”神木縣縣長黃建軍説。
對於神木縣民間融資規模，政府部門沒有確切的統計數據。大額資金流動缺乏監控，為詐騙、非法集資提供了可能。
“在神木，許多人習慣用現金交易，提着麻袋取錢、論斤分錢等現象非常普遍，幾百萬、幾千萬元的現金流動並不鮮見。現金流監控則是難點。”神木縣一位政府工作人員説。
專家指出，應儘快將大額資金流動等納入監控範圍。同時，在類似於神木等經濟發展較快的地區設立專門的金融監管機構，加大風險防範。
民間資本投向亟待引導
銀行業金融機構對民營經濟的支持力度不足，客觀上助長了民間借貸大規模存在，因此，民間金融業從體制上進行變革和規範已經刻不容緩。
作為西部少有的“全國百強縣”，前幾年神木縣經濟曾以20%至30%的速度增長，到2012年，神木生產總值突破千億元大關，當地人手中的資金也在快速集聚。“這些錢除了滿足個人消費，往哪裏去？為了保值增值，很多人就選擇了放貸或投資。”榆林市政府相關負責人表示。
神木一位楊姓民企老闆告訴記者，許多神木人習慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢”。“很多人從來不會想到投資快遞、乾洗、連鎖餐館，因為覺得這些都是賺小錢。他們只會盯着煤礦、房地產、高利貸。”
據神木縣政府測算，神木目前民間資金總規模在700億元左右，這些資金亟待引導。業內人士建議，政府部門應考慮成立民間資本管理公司、村鎮銀行等。通過這些渠道，一方面疏導老百姓手中的資金;一方面通過簡化貸款手續，為當地企業解決融資難問題，實現兩頭平穩運行。同時，考慮發行企業債券，規範民間借貸行為，疏通社會資本投資渠道，激發民營經濟活力。
當地幹部指出，神木大多數居民與企業都是民間借貸參與者，但多數人缺乏投資、金融及相關法律知識。因此，亟須普及投資知識，改變當地羣眾對高額回報的固化期望。
“目前來看，大的集資案件基本暴露，下一步最大的困難在於小型借貸案件的大量浮現，而且借貸糾紛案件都要經公安、檢察機關，最終經法院判決或調解執行，案件處理需要相應時限，兑現債權週期較長，將會給辦案機構帶來極大負擔。”黃建軍説。
2013年，神木縣民營企業和個體工商户分別達到3030户和24949户。業內人士指出，煤價高位運行時，神木民間借貸的資金鍊條基本能夠維繫。但民間借貸危機爆發後，原有的民間融資資金補充作用大幅降低，使本來面臨經濟增速下行壓力的民營企業特別是中小微企業雪上加霜，進而對實體經濟產生不利影響。
“這就需要多種多樣的融資服務，但現在只有單一的銀行信貸，無法滿足經濟發展的資金需求。”高海雄説，“受到授信額度、信貸門檻和企業條件等方面的限制，大量民企很難獲得銀行信貸支持，即使得到了，也要等很長時間，投資機遇早就錯過了。”
這次危機也反映出我國經濟發展的一些問題。專家指出，經濟發展程度不高，導致能源企業抗風險能力差，銀行業金融機構對民營經濟的支持力度不足，客觀上助長了民間借貸大規模存在，因此，民間金融業從體制上進行變革和規範已經刻不容緩。（姜辰蓉 程露）