度身定做：換房與供女留學如何兩不誤

陳先生的女兒今年中考，考取了位於楊浦區的復旦附中。夫妻倆現年已年近50，屬於中年得女一族，現如今女兒小有成就自然也是欣喜不已。整個夏天都忙着宴請親友，作為獎勵還帶女兒去了趟她嚮往已久的巴厘島。然而，當最初的興奮勁兒過去，陳先生和妻子也不得不開始面對這一家庭重大轉折帶來的新變化。

舉家如何搬遷更適宜

陳先生早年曾在日本工作，回國後用海外的收入於8年前全額購進了一套位於松江的小別墅，如今市值已經500萬元上下。房子共有三層、250平方米，還包括一個前院和一個停車位。從生活上來説平日裏一家三口居住得是十分寬敞而閒適的，節假日也時常將祖輩接到家中。但是，因為地處松江，地理位置上還是較為偏僻的，前往最近的大賣場也需驅車20分鐘。每天早晨，都是陳先生一路將女兒與妻子送往學校和單位。

這種生活在過去只是略感不便，然而現在當被作為家庭中心的女兒需要到市中心上學時，房子的偏遠問題就顯得尤為突出了，女兒新的學校也和陳先生的工作單位並不順路。於是，陳先生打算藉此機會全家搬遷到市中心居住。一方面可以就近照顧女兒、交通便利，另外也得以擺脱過去出行不便的困擾。

現在，陳先生每月有15000萬元左右的收入，妻子的月均收入也在1萬餘元，因此一家人的經濟條件還是相對寬裕的。因為沒有貸款壓力，所以平日的開銷除去基本的日常支出，就主要集中在孩子的教育、人情往來與購物上。

在新家的選址上，夫妻倆決定選擇靠近女兒學校的市中心為目標，無論是交通還是購物都相對過去大大便利。因為孩子的就學是本次搬遷的主要決定因素，所以陳先生在租房與買房之間拿不定主意。雖然依照陳先生家當前的經濟狀況，即便是買房也沒有太大經濟上的困難，但是畢竟還沒有想好是否會在這裏長期住下去。

同樣難以抉擇的是關於位於松江的老房子的處理問題。陳先生既可以選擇出租，也可以選擇出售。關於前者，陳先生擔心因為地段偏遠難以尋找到租客，而若選擇出售，他對當前的價格卻也並不是最為滿意。

“有閒”的新手如何打理家財

陳先生為“家”煩惱，陳太太則在考慮“生財”的問題。長期以來，家中的生活也都是較為富餘的，但在最近和親友的交流中，陳太太萌生了在女兒高中畢業後送其出國留學的想法。依照當前的物價水平，前往歐美國家的留學費用大約一年是在二十至三十萬元之間，本科四年的學習則意味着需要準備100萬元左右的“教育基金”。

陳太太在大學授課，每週只需工作兩個半天，她向筆者坦言“這樣的生活過去很是嚮往，但現在閒多了倒也覺得渾身難受。”

夫妻倆工作多年，也存了50萬元的定期存款，平時對理財一竅不通的陳太太雖有心，卻也不知該如何打理使用這份資產。她表示雖然在保持原有生活水平的基礎上能夠攢足女兒留學的費用，但自己畢竟是新手，還是希望能夠以穩妥為重。（實習生 何璇）

租房更適合 莫忘養老錢

文 本刊金融工作室 國家理財規劃師 LOMA壽險管理師 陳婷

陳先生的女兒考上了上海“四大名校”，真是值得高興。只是，幸福總是伴隨着小小煩惱的降臨。

不妨在學校附近租房

隨着女兒即將開學，進入復旦附中開始三年的高中生活，陳先生一家的生活重心也將隨之轉移。家住松江，學在楊浦，這橫穿上海南北的路途的確太過遙遠。而且高中的課程都比較緊，為女兒考慮找個房也是人之常情。

只是，到底是買房還是租房更合適他們家的情況呢？我們不妨一起來測算一下。

若陳先生一家購買一套楊浦區的房子，位於五角場附近，以兩室户計算(畢竟只是過渡房，以後不一定住在這邊，所以可以適當降低要求)，按照房子建設年代不同，面積大小(80~110平方米)、裝修、朝向、樓層等不同，總價大約在240萬~360萬元，由於陳先生家在松江有一套有房，若再購房則是二套房，那麼首付大約要六成，也就是144萬~216萬元。而陳先生一家現在可動用的資金也就55萬元，因此幾乎不可能完成購第二套房的任務。

如果陳先生將位於松江的別墅出售，然後再考慮在市中心購房，那麼一方面他可動用的資金輕鬆超過了500萬元，另一方面拋售松江別墅後，重新購房有機會被銀行認定為一套房，購房首付比例在三成左右即可，可選擇的餘地就大大擴展了。

只是，考慮到女兒三年後要出國留學，陳先生夫婦並不能確定，自己今後是否還要在女兒高中學校附近一直定居。而且，他們是中年得女，女兒去留學後他們年紀也逐漸大了，俗話説由儉入奢易，由奢入儉難，他們在松江住慣了250平方米的大房子，高中三年為了女兒方便住住小房子也就忍了，今後再讓他們一直住在兩房中似乎不太容易。所以，在這幾個因素還沒確定的情況下，我們還是建議他們暫時不要出售松江的別墅。

女兒高中期間，他們可以在學校附近租借個小區環境好一些，房子裝修條件好一些，面積稍大(100~110平方米)一些的兩室兩廳，租金在5000元左右。如此一來，他們每月的汽油費至少可以省下一兩千元，綜合下來，對每月的現金流並不會構成大威脅，完全在可承受範圍之內。等到女兒去海外留學了，陳先生和太太就可以搬回松江別墅居住，或者到時候再考慮怎麼換房更合適。

還有一個更“狠”一點的辦法，就是放手讓女兒去學校寄宿。畢竟高中生已經有一定自理能力了，也可以為將來要去留學做好生活與人際交往方面的經驗準備。

教育金和養老金都要好好規劃

正所謂“可憐天下父母心。”上了好的高中後，陳太太又要開始操心女兒留學的費用問題了。

若按目前陳先生夫婦的收入和結餘情況，即便在學校附近租房，他們今後三年每年也能結餘下六七萬元，加上目前已有的55萬元金融資產，送女兒在海外讀大學還是可以承受的。

只是，已經快50歲的夫妻倆，也該為自己的養老做些準備了。女兒去留學後，他們可搬回松江別墅居住，到時候也不用再費汽油接送女兒讀書，他們每月的結餘可以重回一萬元以上。但60歲以後他們會面臨退休和收入縮水的問題(特別是年終獎這一塊就沒有了)，因此女兒留學後到他們退休前這七年間，他們特別要注意積累養老金，以便應對二三十年甚至更長時間的退休生活。

至於現有的55萬元資金，陳太太可以考慮配置為3萬元流動資金(以貨幣市場基金形式持有)，15萬元人民幣理財產品(3~6個月期限，用於家庭大額醫療和重大事故備用金)，30萬元債券型基金穩健份額(三年後給女兒留學用)，5萬元股票(用於供陳太太“練手”用，同時博取可能更高的市場收益)。

至於保障方面，由於陳先生夫婦年齡問題，投保可能已經較困難。大病方面，陳太太是高校教師，學校系統應該有不錯的醫療保障，陳先生可留意公司團險是否有相應保障。意外險方面，夫妻倆都可以考慮投保一定額度。