張江小貸轉制銀行無果 監管層不作為或是主因
曾經計劃轉製成社區銀行的張江小額貸款有限公司(以下簡稱張江小貸)在醖釀了三年之後，忽然沒了聲息。
“近期，我們並沒有轉制社區銀行的打算，一是勞心勞力，再有我覺得我們還是做好自身的小貸業務為要。”近日，張江小貸總經理朱衞中告訴《中國企業報》記者。這種口氣，顯然和當初轉制的高調形成鮮明的對比。
2009年，銀監會發布《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，明確小貸公司可以轉製為村鎮銀行。
2010年，由上海金融辦牽頭對小額貸款公司轉型進行了研究，張江小貸是此次調研活動中浦東區唯一一家小貸公司。2010年6月初，張江小貸公司和相關部委起草有關轉制建立社區銀行的計劃書，隨後上報給上海市金融辦。
但接下來便沒了下文。
轉制計劃上報之後便沒了回應
“當時我們接到上海金融辦和浦東新區金融局的相關文件，説想把張江小貸作為轉制社區銀行(或者説是科技銀行，因其主要客户為科技企業)的樣本。”朱衞中對《中國企業報》記者透露，“當時挺興奮的，也立即投入到轉制的準備過程中。”
自《國務院關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》發佈以來，憑藉着金融先行先試的政策優勢，浦東新區金融服務局積極爭取有關政策，力推張江小額貸款公司率先完成由小貸公司到社區銀行的轉型。
“我們草擬了一個方案，對比了國外發展社區銀行的模式，探討了國內打造由小貸轉制的社區銀行的可行性。方案屬於初步擬訂的方案，由小貸公司直接轉成銀行。當時和新區金融局、上海金融辦的領導在上海銀監局、北京銀監會和科技部幾個部門來回跑，就為拿個銀行牌照。”朱衞中表示。
張江小貸成立於2008年11月，目前其前三大股東分別為張江高科技園區開發股份有限公司、上海張江(集團)有限公司、上海浦東科技投資有限公司。作為典型的園區型小額貸款公司，張江小貸平均貸款利率始終較低。
朱衞中表示資本金不足是小貸公司轉制的根本原因。上海金融學院國際金融學院副院長施繼元也表示，目前小貸公司貸款規模和資本金比例過於接近，利潤空間很小。
據瞭解，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的範圍,小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額，不得超過資本淨額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。
“這就意味着因為無法吸收存款，小貸公司只能通過註冊資本金及不超過註冊資本金50%的銀行融資進行放貸，加上我們放貸多為中小企業，從銀行融資也非易事。”朱衞中表示，改製為社區銀行或許將徹底改變小貸公司“只貸不存”、必須完全靠自有資金經營的困境，可謂是治標又治本的方式。
“但最終上報後，便沒有了回應。”朱衞中很失望。
《中國企業報》記者隨後撥通了浦東金融局的電話，知情人士向記者透露，張江小貸轉制社區銀行是好幾年前的事兒了，到現在始終沒有結果。“一年多前他們還來找過我們，他們還是想轉制的。”這位知情人士告訴記者，“具體原因應該去問銀監局，畢竟他們才是監管層。”
隨後記者又向上海銀監局發送了關於此問題的採訪函，但截至發稿，並未得到任何回覆。
監管層主觀不積極
那麼，張江小貸轉制社區銀行擱淺的原因到底是什麼呢？
“我的觀點是，監管層是被迫在開放銀行業，但主觀上並不積極，轉制至少不是法律的問題，銀監會既擔心民間資本帶來的風險，也擔心打開民營銀行大門後，衝擊現有300多家銀行的壟斷利益。”朱衞中意味深長地説,“當時包括浦東金融局和上海金融辦都非常熱情地幫助我們準備材料，因為想要有一個真正轉製成功的社區銀行，而我們小貸公司自然很是配合，因為小貸成立的願景便是有朝一日，能成為社區銀行(或村鎮銀行)，拿銀行的牌照。”
朱衞中認為，“所謂被迫開放，指的是政府最高層積極部署，但監管層(指的銀監會)則多可能考慮部門利益的分割，對於小貸轉制並不積極。”
據瞭解，小額貸款公司現在有地方金融監管服務部門管理，若轉製成功，將交由地方銀監局監管。
另有業內人士對《中國企業報》記者表示，“國家擔心銀行放開後亂吸儲，對新開設銀行顧慮重重。”
“監管層最擔心的是成立後的不法經營。銀行直面眾多散户，擔心銀行倒閉影響社會安定。如果社區銀行全部放開，監管難度將加大。”該人士指出。
“儘管成立小貸公司的初衷是滿足小微企業的資金需求，但是由於許多地區對小貸公司股東審核不嚴密、成立條件放寬，許多小貸公司經營不善，同時還存在許多風險漏洞。或許，這也是監管層不敢推動小貸公司轉製為村鎮銀行的原因之一。” 寧海縣華信小額貸款股份有限公司總經理馮在中則表示。
小貸轉制銀行還需政策細則
儘管監管層明確發文鼓勵小貸公司轉制，但是實際情況並不樂觀，至今小貸公司改製為村鎮銀行的數量仍為“0”。
“現在沒有一家小貸公司直接轉製成功，但是由小貸公司的發起人(或股東)與銀行合作成立村鎮銀行倒是很多。”朱衞中表示。
一方面是轉制很難，但另一方面，朱衞中認為，由小貸公司發起人和銀行合作成立的村鎮銀行的經營狀況並不好。
“這種合作模式對銀行的依賴很大，比如管理和風控方面，吸儲能力有限，資本金也不高。加上有些村鎮銀行沒有單獨的結算業務，比如不能發銀行電子卡，便是不能在ATM機存取款，這就限制了業務的開展。”朱衞中説，“轉制的目的是為了更好的融資，若村鎮銀行經營情況如此，最後的結果是被銀行收編，股東們也不願轉，現在小貸公司操作靈活，受銀監會干預較少，地方金融辦的管理也較為粗放，有些小貸公司就寧願繼續做小貸。”
要真正落實“改制”，其實還需要有具體、可操作性的細則。“目前，許多政策缺乏操作性。小貸公司轉製為村鎮銀行需符合哪些具體的條件，例如風險把控需做到什麼程度、合規化管理有哪些具體要求，不良貸款控制在什麼範圍之內、小額的貸款佔多大比例等等。這些都需要有一個具體的指導意見。”馮在中表示。
“對於轉制社區銀行其實還是有想法的，有機會並且內外環境允許的話，在做好現行業務基礎的同時，會逐步擴展區域，在不同的區域設立分支機構。” 朱衞中表示。