保險“大觸網”意在產品創新

互聯網金融的浪潮正在變得廣闊而深遠，淘寶保險三年來的運營經驗，就已經向保險行業呈現出網絡世界中龐大的保障新需求。

近日，阿里小微金融服務集團(籌)旗下的淘寶保險宣佈與安聯財產保險(中國)有限公司推出一個“趣味盎然”的“賞月險”。

對於這一創新產品，業界和消費者褒貶不一。但無論如何，毋庸置疑的是，保險與互聯網的結合，已經極大地影響了保險產品的設計開發、銷售渠道與購買行為。今後，互聯網金融對於保險消費者的影響還將更為深遠。

保險：互聯網金融不為人知的起點

今年，餘額寶橫空出世，一時間，基金行業儼然成了互聯網金融的主角。然而，把時間撥到3年前，當基金和互聯網尚無多少交集，另一個當前互聯網金融的熱點阿里小貸尚在籌備之時，保險業和互聯網的融合已然發生。

2010年，已經有保險公司在淘寶上開設店鋪，並由此促生了淘寶保險平台。車險、意外險、旅遊險、健康險等保險產品亦陸續出現在網購平台上。彼時，互聯網金融的概念尚未形成。

從那時起，網購平台上所出現的已經不再僅是民眾日常所熟悉的各種商品，開始有了金融服務產品。網民開始熟悉並習慣在淘寶這樣的網購平台購買保險。截至目前，淘寶保險平台已經上線3週年，淘寶保險在這三年已經完成10億筆保障。

“電子商務聚集越來越多的消費者，而網絡化的手段，能讓很多消費環節變得更加便捷、透明，保險消費當然也能分享這些優勢。”淘寶保險總經理姜興認為，以淘寶為代表的電商平台的發展，成為保險行業觸網的天然沃土。

而在保險公司眼中，互聯網帶來的不僅有海量客户，還有低運營成本和效率。安聯財產保險(中國)有限公司副首席運營官宋玄壁表示，如果換成線下渠道，賞月險這種區域屬性異常明顯的險種肯定無法銷售，因為技術要求、推廣成本過於高昂，“只有在互聯網上，保險公司才能藉助網絡運營，推送這種創新險種”。

沃土： “大觸網”將帶來更多創新

雖然淘寶保險起源於平台，也呈現出巨大的平台價值，但淘寶保險在保險和互聯網中卻有着更多角色。

“淘寶保險扮演的角色有兩面性，一面是平台，保險公司可以在其上面開店銷售各自的產品，滿足網民常規的保障需求;但我們自身更為看重另一面，即互聯網和保險行業的紐帶。”姜興表示，淘寶保險歸根結底，仍是互聯網行業成員，它的重要使命就是把互聯網世界，尤其是電子商務生態中所產生的龐大保障需求傳遞給保險行業，推動保險行業進行創新，以滿足網民以及相關網絡行為、生活的保障需求。

而迄今為止，保險業和互聯網融合的經典案例非“運費險”莫屬。2010年7月，淘寶保險和華泰保險合作，在當時的淘寶商城(後更名天貓)交易線“嵌入式”運營“退貨運費險”。這是國內首個針對網絡交易而設計的創新險種，也是一個只屬於互聯網世界的險種。運費險的購買，內嵌在網購交易中，和整個網購環節形成一個完整的購物流程，而不是單獨售賣。截至2013年上半年，運費險累計投保筆數已經超過5億筆。

“電子商務的生態系統中，不僅僅有對貨運的保障需求，還有大量從業者的保障需求，有其他各種網絡行為的保障需求，如資金安全、交易安全、商品品質等等，這些都會成為保險行業創新的温牀。”姜興透露，未來淘寶保險將重點會推動保險業為電子商務從業者的保障需求進行創新。

“對於保險公司而言，淘寶保險這樣的平台，絕不僅僅只是銷售渠道，而是產品創新的源頭，那會形成更為龐大的市場，誰先有創新，誰先享受。”宋玄璧表示，安聯在與淘寶保險的合作中，重點即尋找電子商務中新的保障需求，從而開發新的險種。

業界分析認為，不同於金融業中其他產業與互聯網的融合，保險業或許會成為互聯網金融中“最特殊的那一個”。今後，互聯網金融大背景下的保險創新，服務的將不僅僅是互聯網上的人，還有互聯網本身。（文 元秋 記者 陳婷）