銀行也瘋狂！看金融巨頭怎麼打電商大戰？

i天下網商注：如果盤點2013年電商行業的熱詞，互聯網金融一定是其中之一。第三方支付、P2P網貸、眾籌等模式野蠻生長，一派熱鬧景象，作為金融業無可撼動的大佬，銀行業也坐不住了，紛紛玩起了電商，但玩法各有不用。本文介紹了現有的銀行電商模式，並提出融資才是銀行電商的核心競爭力。

文/梅挺

眾所周知，跨界往往能夠產生巨大的商業價值。互聯網+金融的組合，在2013年引爆經濟世界。昨天銀聯要收編第三方支付，今天騰訊(407.8, 5.20, 1.29%, 即時行情)申請網絡銀行，明天或許就是阿里金融一統江湖，千秋萬代了。

至今為止，對於互聯網金融，並沒有一個明確的公認的定義，但其內涵總在不斷延伸和拓展，比如第三方支付、P2P網貸、網絡銀行、眾籌、證券電商、基金電商、電商金融、互聯網理財等等。我們可以簡單的認為，某一種金融業務模式是依託互聯網而存在和發展的，就是互聯網金融。

銀行電商也是一種互聯網金融。銀行電商算是一個比較新的詞。2012年之前，電子商務是草根的樂園，淘寶、京東、噹噹、拍拍野蠻生長，並沒有很多大資本進入。可當191億的傳説出現，銀行們再也坐不住了。

“銀行將是21世紀倒下的最後一批恐龍”，這句話是否會真的應驗呢？

銀行跨界電子商務

如今的銀行，沒有網上商城，都不好意思出來混。工農建交中，個個都殺入電商，各種商品也是玲琅滿目、品類繁多。不過，在目前的電商行業內，大有天貓、淘寶、京東、蘇寧、阿里;中有當當、國美、慧聰、環球資源(7.52, 0.15, 2.04%);還有數之不盡的小網站們。銀行電商該做什麼？又能做什麼？

除了建行將B2B業務納入善融商務電商體系外，國內主要銀行都是僅僅從事B2C業務。一般來説，對B2C網購，銀行分為兩種模式：其一，信用卡商城模式，即僅為本行的信用卡客户服務，能夠積分消費、分期付款等，如農行信用卡商城;其二，純電商模式，自營型平台或者開放性平台，不僅為本行客户服務，也為外行客户服務，甚至就如同天貓、淘寶，對商家開放交易平台，如交行交博彙。

8月份，興業銀行關閉其網上商城。興業對此的解釋是：網上商城的經營模式有所侷限，效果難以達到預期。也確實如此，僅以分期付款作為賣點的銀行信用卡商城，無論是在商品價格、品種多樣化、物流配送、人氣吸引，還是在客户服務、購物體驗、支付便捷等方面，與專業的電商平台，都有很大的差距。而且，對2C領域而言，市場競爭激烈，客户消費愈發理智，分期付款可是要支付手續費的。更何況，在其他B2C電商平台上，也能夠進行信用卡、儲蓄卡購物。

但是，銀行做不好信用卡商城，並不能代表銀行做不好電子商務。以建行來説，曾與阿里巴巴、金銀島、敦煌等親密合作，自其電商平台善融商務去年6月份上線，半年時間，累計成交35億元，線上融資更是接近10億，發展勢頭良好。善融商務分為三個板塊，涉及房屋中介、房貸網申的房E通;個人商城;企業商場。在金融方面，提供支付結算、託管、擔保、融資等銀行服務;在電商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客户提供信息發佈、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務。相比傳統銀行電商，善融商務完全是一個開放的平台，與其他專業電商平台一樣，消費者也是開放的，並不侷限於本行用户，能夠更好的與傳統電商平台競爭。

基本上，未來銀行電商發展將會趨於兩種模式：一種，以建行善融商務為代表的B2B模式，主打金融服務;另一種，以交行交博彙為代表的開放性電子商務B2C平台。

銀行電商的選擇

對利潤過千億的銀行來説，跨界做電商，賺錢是在其次，最重要的是不能在金融脱媒的過程中，被電商平台後台化，邊緣化。銀行需要在經濟商務活動中，佔據十分重要的位置，掌控資金流通環節，否則，銀行或許真的會成為21世紀的恐龍了。

“如果銀行不改變，那我們改變銀行!”。馬雲的話言猶在耳。洶湧而至的互聯網金融，已讓銀行感到脱媒的陣陣寒意。銀行做互聯網金融，做電商，已經不是做與不做的問題，而是怎麼做，如何做的問題。這是一個戰略選擇，關係到未來銀行業，乃至金融業的競爭格局。

1.做B2C還是B2B

電商們逐漸意識到C2C趨於沒落，B2C“低價格、高質量”競爭力更大，未來B2C份額會持續增大，終將超過C2C。而銀行的業務模式，也決定了其只會發展B2C和B2B的市場。

目前，不管是C2C還是B2C，電商業務模式都已經十分成熟，淘寶、京東的地位難以撼動。如果單純的再砸出一個淘寶、京東，對銀行而言，意義不大，還不如直接入股來的方便快捷。並且，銀行對2C電商，在管理、運營、人才、技術、經驗、體制等方面，與專業電商比較，都沒有優勢，反而存在不少劣勢。

無論是做哪一樣，都要根據自身的實際情況出發。在電商領域，垂直的B2C活的艱難，而垂直的B2B活的滋潤。這是產業鏈屬性決定的，誰也沒辦法改變。2B比2C需要更高的專業度和精密度，更加需要對行業深厚的理解，對上中下游客户深刻的把握，也更加需要落地。

我們都知道，銀行最核心的業務仍然是金融服務，利潤來源多是企業客户。對個人用户而言，銀行能知其資金往來，但卻不知其交易內容。而對企業用户則不同，不管是支付、結算、擔保，還是融資、貸款等，銀行都能夠深入瞭解和掌握。並且，企業級的用户才是最賺錢的。銀行做電商，應該是服務於自身的金融業務，同時，以金融服務促進電商發展，才是正確的道路。也就是，銀行電商，關鍵就是做好電商金融。

看下數據，在2012年，第三方支付平台處理的交易筆數為銀行網上交易筆數的50%以上，但是交易額僅為後者的1%。為什麼呢？原因在於受政策、技術和安全所限，通過第三方支付平台通道的基本上都是小額支付，多屬個人，而大額支付絕大多數都是通過網銀、匯票、支票等進行結算，多屬企業。

以產業鏈來説，70%以上的業務往來都是發生在上中游企業之間，只有不到30%的交易，才會依託於終端用户、消費者進行。從這看來，銀行做電商，就必須把主要的時間、精力花費於企業用户，做好B2B業務。當然，能夠打通整個產業鏈，做成B2B2C，是再好不過的。

2.銀行電商的核心是融資

銀行利潤主要來源兩塊，一是存貸利差，二是中間業務收入，其中70%以上的利潤來源是利差，也就是放貸業務。並且，在國內的貿易往來中，至少有75%以上會以應收賬款形式而存在，也就是大多數企業間的交易需要融資才可進行。需求是海量的，但是目前除個人信貸被P2P網貸不斷蠶食之外，企業信貸也受到阿里小貸等互聯網金融公司的衝擊。

阿里金融業務早已實現單日利息過百萬，相當於一個小型商業銀行的規模，並且京東、蘇寧、騰訊等也紛紛介入，使得銀行們感到不斷增大的壓力。銀行擁有龐大的渠道和客户，能夠提供融資，面對高達萬億、年均增長30%的中國電子商務市場，銀行沒有理由拱手相讓，也不能相讓。

任何一個正常經營的企業，都需要資金的支撐，在每一個發展階段，融資都是剛性需求。隨着電子商務的不斷發展，觸網企業的持續增多，金融業務也將逐漸向線上轉移。銀行如果丟失了其核心的融資業務，那麼也就沒有存在的必要了。

銀行電商提供的融資服務，應該是有別於傳統流貸、信貸、票據、固定資產等融資模式的，並且是依託於自身電商平台而存在的，能夠加強與客户聯繫，促進電商平台發展的。主要有三種模式：一，根據客户在電商平台內的交易行為、資信記錄等，提供無抵押無擔保的純信用貸款;二，依據客户提供的抵押、質押資產，進行第三方擔保貸款、聯保、互保貸款等;三，圍繞供應鏈環節上的核心企業，以核心企業資質為標準，進行供應鏈融資，可再分為存貨類、預付款類和應收賬款類。

對銀行電商的融資業務，還應該注意到資金應該僅在平台內部客户之間流轉，不能形成體外循環;加強監管，打擊虛假交易，做好風控，降低壞賬率;優化交易和融資流程，整合大數據，以數據來考量和實施融資。

3.銀行電商的挑戰

銀行不差錢。但任何一項業務，並不是有錢就一定能做好的。銀行做電商也存在難題：

其一，客户聚集。目前的銀行電商平台，無論是信用卡商城還是B2C商城，流量寥寥，成交慘淡。其實銀行並不缺少客户基礎。工建農中都有數以億計的客户資源，數千萬的企業通過銀行進行資金往來。如何與專業電商競爭，將客户引入、聚集上平台？只有通過招募更多的電商專業人才，改變固有體制，以互聯網的形式來運營，才能做到。

其二，數據整合。銀行的業務模式很簡單，存貸。賺錢也很簡單，提高存貸比，降低壞賬率。這一切都取決於兩個字，數據。這也是銀行們與各大B2C、B2B電商平台合作的主要因素，電商們掌握着數據。數據是電商最重要的資產，通過對數據的分析和整合，能夠產生無限的商業價值。沒有豐富的交易，就沒有豐富的數據。無利不起早，要促成客户在平台上進行交易，就必須為交易客户提供一定的優惠或者利益，以利誘導。

其三，金融競爭。無論是阿里小貸還是京東金融，目標直指銀行的核心業務領域。而且能夠通過P2P網貸、網絡銀行等形式，直接繞開銀行，獲取資金來源。這才是最致命的打擊。依託政策庇護，銀行們能安定一時，難以安定一世。隨着金融業的逐漸開放，銀行將會面臨愈來愈多的競爭對手。只有放下身段，積極創新和改變金融產品和業務模式，實現差異化，服務好中小微企業，才能立於不敗。

在互聯網時代，阿里、京東、蘇寧、騰訊們已經兵臨城下，留給銀行們的時間並不會很多。善融商務和交博彙，代表了兩種不同的銀行電商模式，其他銀行們如何選擇，我們拭目以待。未來是吃肉還是喝湯，都在於今天的思考。