移動金融會消滅信用卡嗎？

未來5～10年，是支付寶繼續引導金融創新，還是銀行鹹魚翻身？目前浦發銀行已經做了三件事：洞開金融服務邊界、逐步消滅信用卡、奪移動互聯商用入口。一場基於移動互聯的金融創新，浦發正在酷跑。

未來，銀行將成為，也必須成為什麼樣的公司？

在6月的一次針對銀行業高管的演講上，《大數據》作者塗子沛，在PPT上提出了這樣的問題。當塗子沛翻開他下一頁答案的時候，所有的人都拿起手機，對這頁PPT競相爭拍。浦發銀行（以下簡稱浦發）電子銀行部總經理丁蔚，拍攝到的畫面上顯示：銀行將成為，也必須成為技術公司！

按照塗子沛的詮釋：“未來的金融業，主要業務就是信息的分析和處理，而未來的業務模式就是任何時間、任何地點……”對於塗子沛未完的話，丁蔚對《經理人》解釋：“應該就是，在任何時間、任何地點上完成的移動金融業務。”

事實上，丁蔚領導的部門，正是該銀行移動金融業務的核心部門，且承擔了下一輪戰略變革的使命。那麼，浦發的移動金融究竟做到什麼程度？是否在整個銀行業乃至金融圈中，有重大借鑑作用？

刷手機：移動支付新玩法

銀行的移動金融是什麼？照字面理解，應是，將銀行業務搬到手機等移動終端上。果真如此，這和網銀有多大區別？

先解讀一個案例：上海的女白領肖敏敏（化名），從信用卡到網銀，一直是招商銀行的忠實粉絲。現在，她又開通了這家銀行的“手機錢包（將手機支付和信用卡賬户捆綁）”功能。但她卻發現，這個功能並無新意，除查賬和轉賬方便外，和網銀上的體驗並無二致。

後來，肖敏敏的閨蜜告訴她，可將手機裏的SIM（Subscriber Identity Module，客户識別模塊）卡，換成一張中國移動和浦發的聯名SIM卡，同時捆綁一個浦發虛擬信用卡。這樣一來，肖敏敏拿着手機，不僅能完成和以前一樣的銀行結算、查賬和支付，還可以獲得意外的價值：在包括全家、大潤發、家樂福等零售店，以及星巴克、麥當勞等餐飲店，甚至上海的部分醫院和停車場，都可以用手機刷一下，實現付費。在肖敏敏看來，今後出門只要帶兩樣東西足矣：一是手提包，二是手機。至於錢包嘛，從此可以扔掉！

肖敏敏並不知道，她在享受浦發服務的背後，卻藴含了一場銀行業的顛覆革命，而這項顛覆的核心有兩大驅動力：

第一，客户和消費者的需求，正在呈現移動化，人們不僅希望金融服務能通過手機來完成，而且希望能拓展到更多的生活類應用；第二，一種叫NFC（Near Field Communication）的近距離無線通信技術，以實現移動支付的功能，正成為通訊運營商、銀行、第三方支付等行業爭奪移動互聯時代商用的關鍵。

對移動金融，浦發有自己的解讀，該行行長朱玉辰認為，“移動金融已是浦發基因裏的東西”。根據2012年浦發董事會報告，浦發將在五大戰略上發力，除投行業務、資金市場和金融同業業務、中小和小微企業業務、財富管理等之外，移動金融被浦發首次提到戰略層面。據説，朱玉辰還帶領高管團隊親自拜訪馬雲和馬化騰。按照他的話説，“浦發的移動支付合作將深化，同時將探索電商合作機會。”

對應塗子沛對銀行未來的描繪，浦發將成為一傢什麼樣的技術公司？

商用技術：與中國移動交互

浦發變革，回到本源問題就是，需求和技術變了，就要去適應，並且實現能力突破。

需求發生了什麼變化？根據央行《支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度全國共發生移動支付1.98億筆，金額1.1萬億元，同比分別增長139%和206%。相形之下，同期銀行卡交易雖有106億筆和100萬億元金額，但增速僅為23.8%和19%。另據GSMA（全球移動通信系統協會）統計，NFC全球移動支付總額2017年將達到13萬億美元，並稱，今年底中國將有超過1000萬NFC用户。

數據反映的是：移動金融支付增長速度超過傳統銀行卡支付，而且持具有支付功能的手機的用户增多趨勢已經明確。

“傳統信用卡支付轉向移動支付，是大勢所趨。”丁蔚表示，浦發有一個夢想，就是希望未來在提到移動互聯支付時，浦發成為一個代名詞。丁蔚的底氣何在？

和中國移動聯姻，是浦發真正從一家金融企業向技術公司轉化的基礎。2010年，王建宙時代的中國移動，以近400億資金入股浦發，並憑20%股權成為浦發第二大股東。這是中國移動第一次重資進入金融業，尤其還成為一家世界500強銀行（浦發列2013年世界500強第460位）的重量級股東。

雙方的股權交易，帶出兩大疑問：彼此為何選擇對方？雙方利益訴求是什麼？對此，丁蔚以超出自己職務範圍為由，不予置評，但她強調，中國移動入股後，加快了浦發移動金融的技術升級與服務功能的外延拓展。

暫且不談中國移動與浦發彼此選擇的理由，按照丁蔚關於移動金融的技術性解釋，“移動金融涉及多個產業環節，每個環節中的企業，要獨立壟斷移動金融技術和商業，都不可能。”

丁蔚所言不虛。以浦發為代表的銀行，在實施移動金融戰略中，勢必按照這樣的路徑才能完成：通信運營商—銀行（信用管理、安全認證、支付體系）—移動支付平台—合作商家的商品與服務。

這條移動金融鏈上，最具優勢的就是銀行和通信運營商的合作。只要獲得三大通信運營商（移動、電信、聯通）任何一家在移動技術上的支持和開放，浦發就能順利將移動金融設想落地化。而和最大運營商中國移動的股權合作，讓浦發的夢想成為現實。

除獲取網絡資源之外，浦發和中國移動合作的重要載體，就是前文提到的NFC手機。

NFC被稱為移動支付的革命，其技術由 RFID （免接觸式射頻識別）技術演變而來。儘管如此，一般人還是難理解RFID究竟是什麼，其實，我們平時使用的就餐卡、公交卡、門禁卡、停車卡等就是RFID。NFC就是在RFID基礎上升級到手機的一個應用功能。只要打開三星S3S4，甚至最新的一些品牌手機，NFC應用功能就已在程序中，只是很多人不知道。

既然有了NFC功能，就意味着可以用手機實現就餐卡、公交卡、門禁卡、停車卡等原來在RFID上的功能，甚至還可以用來購物和金融理財。但無論這些用途如何，最終都將簡單到兩個字：支付。

在商業實現上，要在手機上進行如此海量的多用途支付，首先要捆綁上一張銀行卡才能實現。因此，單靠中國移動、銀行甚至手機廠家、第三方支付公司等任何一家，誰也做不了。但最有可能首先合作的，就是通信運營商和銀行。

因為，通信運營商手裏握有SIM卡資源，這張卡片不僅是手機號碼，更是連接所有手機功能的通路；而要進行NFC支付，浦發為代表的銀行，擁有自己的金融服務與風險控制系統，兩強結合，就直接對整個傳統的信用卡支付模式，進行顛覆。

商業與競爭：率先實現移動全商用

相比網絡資源的取得，以及NFC技術運用，外界對浦發的興趣更多是，這家銀行通過移動支付形成的移動金融，表現出的顛覆形式是什麼？在商業模式上有何異彩？甚至，是否創造出一個新的競爭性革命？

顛覆形式。中移動入股以來，浦發主要發生了三次重要的變革：2011年9月，雙方推出第一代手機支付產品—聯名借貸合一卡，在銀聯繫統內實現小額結算；今年5月，NFC手機支付讓手機SIM卡與金融賬户合二為一，實現手機支付功能化；今年6月，顛覆自己的“1.0概念（僅限於銀行業務）”，進入“移動金融2.0”時代，即將支付拓展到零售、餐飲、停車、公交、地鐵等生活類領域。

“年底，我們還將發佈3.0概念，甚至明年還有4.0、5.0等概念。”丁蔚表示，浦發推出“移動金融2.0”之後，所持的生活類功能，將會一一落實到每個城市實際運用。

商用模式。浦發已實現三大顛覆性革命：洞開金融服務邊界、消滅信用卡、奪移動互聯商用入口。

洞開金融服務邊界。儘管手機支付已在各場合、各領域出現，比如招商銀行推出“手機錢包”和“微信銀行”，馬雲推出具有捆綁支付寶功能的阿里手機，北京一卡通公司推出移動NFC手機一卡通。但仔細觀察，這些手機支付均存在先天性缺陷：招商銀行的移動支付，只能限於銀行業務，不能用於生活類服務；阿里手機，不能完成線下零售與生活消費服務；北京一卡通公司的手機，僅限公交領域。相比之下，“浦發的移動支付，打通包括金融和生活類在內的所有支付。”丁蔚告訴《經理人》。

事實上，除零售、餐飲、醫院之外，浦發的NFC支付，還能用於公交、地鐵、停車等支付領域。在一次浦發體驗活動上，《經理人》親自體驗了浦發這些功能性支付，明顯感覺到，浦發要在移動金融生態鏈中，搶佔主導地位。

消滅信用卡。最早提出此概念的是馬蔚華，他曾説，移動金融的最大革命就是消滅信用卡。但，浦發可能把理想做得更豐滿。

回到浦發和中國移動的共同訴求來看，雙方推向市場的最有力的有形產品，就是一張聯名SIM卡，這張卡如何展現出消滅信用卡的能力？

先看這張卡的功能，消費者在手機裏裝入這張卡，除移動號碼保留之外，還具有浦發金融與理財的預置功能、諸多生活便利支付功能，更何況，該卡有借貸記兩種功能。

再看如何開卡？很簡單，在中國移動和浦發的門店，都能免費更換現有SIM卡。

SIM卡的背後，還是中國移動、浦發和用户的三贏局面：在中國移動角度，凡是使用浦發移動金融服務的用户，即使是原非中國移動的用户，也將加入到中國移動的網絡中來，就此，中國移動多了新增用户；在浦發角度，使用中國移動的用户，為了享受到移動便利服務，必然會成為浦發的客户，按照2013年4月中國移動用户總量7.306億計算，浦發將由此獲取的客户數量，將超越任何一家競爭銀行；而消費者，就更簡單，同時享受到兩家公司的創新服務。

重要的是，浦發降低和節約了傳統信用卡營銷和製作成本，原信用卡將變成一張虛擬的手機信用卡。儘管丁蔚一再表示，短期內，傳統信用卡不會馬上消失，但她也表示，各行傳統信用卡的推廣將越來越難。

奪移動互聯商用入口。取得移動互聯船票的騰訊，目前還在探索盈利模式，即使微信5.0出台的支付功能，也只是一個平台，是否盈利還有待觀察。反觀浦發，商用模式很簡單，植有中國移動和浦發聯名SIM卡的手機，實質上就是一台“手機+信用卡”的手機。用户只要進行購物和消費，並進行刷機，就意味着被納入到浦發的現金結算系統中，由此，浦發在移動互聯上，用最簡單的方式就實現了商用。

競爭市場。丁蔚特別提到了浦發在移動金融領域的新競爭。“在互聯網時代，由支付寶發起的創新，刺激了銀行的神經，從浦發來説，希望在移動互聯網時代進行絕地反擊。”丁蔚表示，就金融創新，銀行遠比第三方支付擁有更大的系統創新能力。

已撕開移動金融商用入口的浦發，未來的競爭對手很複雜。一方面是行業內各銀行會伺機複製浦發模式，撬開移動金融商用入口；另一方面，以支付寶為代表的第三方支付，正從線上轉到線下，比如阿里手機只要打通銀聯這一關，就意味着其在網上發生的—將各家銀行視為其賬户管理供應商的局面，將再次在線下復生。

在主動還是被動的戰機選擇下，浦發在移動金融商用領域裏每精耕一步，都可能影響未來的競爭局面。浦發若能率先轉型為塗子沛所形容的技術公司，這個世界將更加熱鬧。