中國普惠金融：如何進一步商業可持續發展？

新華網北京９月２７日電（記者 常志鵬）截至２０１３年８月末，中國郵政儲蓄銀行擁有營業網點３．９萬多個，是全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客户數量最多的商業銀行；總資產規模達到５．４６萬億元，居中國銀行業第七位；個人本外幣存款餘額達４．４５萬億元，居全國銀行業第四位。

２６日至２７日在北京召開的“世界儲協郵政銀行論壇”上，國內外專家認為中國郵政儲蓄銀行６年來的實踐證明，已經在我國初步探索出了一條大型零售商業銀行在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路。

普惠金融的概念來源於英文“ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｙｓｔｅｍ”，是聯合國系統率先在宣傳２００５小額信貸年時廣泛運用的詞彙。其大意是能有效、全方位地為社會所有階層和羣體提供服務的金融體系。聯合國認為，目前的金融體系並沒有為社會所有的人羣提供有效的服務，希望通過小額信貸或微型金融的發展，促進這樣的金融體系建立。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華坦言，“普惠金融”的屬性在客觀上決定了相關金融業務風險較大、成本較高、回報率相對較低。如何實現普惠金融的商業可持續發展至今仍然是一個世界性難題。

但是中國郵政儲蓄銀行在２００７年成立之初，就確定了普惠金融的戰略定位。並一直秉承“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的精神，堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位，依託獨特的網絡關係、地緣優勢和品牌效應，緊密結合經濟社會轉型發展需要，積極創新信貸品種和服務模式，充當了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者。

據中國郵政儲蓄銀行行長呂家進介紹，在服務“三農”方面，６年來郵儲銀行累計發放小額貸款７６００多億元，解決了６００多萬農户家庭的融資問題；在支持小微企業發展方面，截至２０１３年８月末，累計發放小微企業貸款１４００多萬筆、金額１．７萬億元，成為支持實體經濟發展的重要力量；在改善社區居民金融服務方面，累計發放消費貸款近３７００億元，其中在城鎮地區累計發放消費貸款１２００多億元，佔全部消費貸款的３３％，對培育縣域地區消費意識、改善消費環境產生了積極影響。

為了做好普惠金融，中國郵政儲蓄銀行不僅構建新型人才培養機制，還建立了控制風險的ＩＴ系統。自２００９年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養對普惠金融有經驗、有熱情、有能力的紮根農村的大學生羣體作為人才發展戰略，提升農村金融服務水平，改善農村金融環境。中國郵政儲蓄銀行開發的信貸系統實現了貸款業務交易、資金調撥、會計核算和信息管理的電子化和網絡化，系統具備即時監控和自動預警功能，提升了貸款業務的服務水平和風險管理能力。

數字顯示，近年來，中國郵政儲蓄銀行存款額從成立之初的１．３萬億元躍升至５．４萬億元；信貸類資產業務從零起步，目前餘額已突破１．４萬億元；銀行淨利潤也從２００７年的６．５億元躍升至２０１２年的２８４億元，５年增長了４４倍。這説明郵儲銀行在堅持普惠金融定位的前提下，已經基本做到了商業可持續發展。

中國人民銀行副行長劉士餘認為，中國郵政儲蓄銀行的普惠金融業務在縣域以下的網絡在當地有着舉足輕重的地位，在中國具有促進包容增長的作用。然而有專家提出，根據國際上一些相關銀行的經驗，普惠金融的業務應該更加側重為社會上的弱勢羣體服務。

中國銀監會監管四部主任沈曉明建議，中國郵政儲蓄銀行在推動普惠金融發展方面還應該探索解決各類羣體尤其是弱勢羣體金融服務的可得性問題，同時加大普惠金融產品、市場、機構、流程、系統、制度等創新，進一步提升服務水平和商業可持續能力。

花旗銀行有關負責人提出，普惠金融業務在產品設計和流程上應該總部與地方不同，以區域現狀決定業務模式和流程。

據介紹，目前在我國除了中國郵政儲蓄銀行和農信社及個別準銀行機構外，有的大銀行很少涉及普惠金融業務。專家建議，一些大銀行也應該作為承擔社會責任來適當發展普惠金融的業務內容，尤其是為弱勢羣體提供服務方面。

按照這個思路，如果能夠做到既為弱勢羣體服務又能實現商業可持續發展，應該是對普惠金融銀行及普惠金融業務更高一個層次的挑戰。