美“以房養老”面面觀：超七成人將貸款用於投資

新華網華盛頓9月26日電 “以房養老”在中國是新概念,但在美國已有些年頭,不過這種養老方式至今在美國仍不普遍,符合申請標準的老人中僅有不到3%申請了“以房養老”。

美國政府自1989年開始試點運行“以房養老”,到1998年轉為正式項目。經歷二十多年的發展後,如今每年簽約量只有7萬左右,市場空間非常狹小。美國喬治敦大學金融學副教授詹姆斯·安傑爾告訴新華社記者,美國老人很少選擇“以房養老”,很重要的原因是不瞭解這種金融產品。

“以房養老”在美國被稱作“房產淨值轉換貸款”或“反向抵押貸款”,光看名字就很複雜。“以房養老”是不是意味着將房子賣給銀行?是不是子女無法繼承?老人會不會“無家可歸”?需不需要繳税……等等一系列問題需要解釋,再加上“以房養老”的申請人只能是年滿62歲的老人,這個特殊客户羣大多不熟悉金融產品,進一步增加項目推廣難度。

其實,不管名字多麼晦澀,這種金融產品的本質是一種貸款,與傳統抵押貸款不同的是,“反向抵押貸款”不需按月還款,而是在老人去世後,銀行將房子拍賣後連本帶息收回貸款,如果房產價值超過貸款本息,剩餘部分歸還給繼承人,如果房產價值不足以償還貸款本息,由政府負責補足差額。子女如想繼承房產,也可將貸款本息還給銀行然後將房產贖回。這種做法的好處就是讓老人能夠“以房養老”,同時避免“無家可歸”,只要老人健在並且這處房產是老人唯一住所,銀行就不能收走房產。

安傑爾認為,即便老人知道“反向抵押貸款”是怎麼回事,也很少有人會依賴這筆收入養老。美國消費者金融保護局在一份有關“反向抵押貸款”的報告中指出,美國辦理“反向抵押貸款”的老人中超過七成選擇一次性拿到全部貸款,然後將這筆錢用於投資,而並非選擇按月領錢養老。

美國保險業巨頭信安金融集團總裁施柏文告訴新華社記者,美國人的退休收入主要有三個來源,一是政府提供的社會保障金,所有美國老人都有這部分收入,是保障最基本生活的資金來源;二是企業年金等私人養老保險項目提供的養老金,部分美國老人有這筆收入,是改善退休生活的資金來源;三是個人存款,這筆資金則因人而異。而“反向抵押貸款”更多是作為養老收入的補充,並不是核心收入來源。

“反向抵押貸款”也不是美國老人通過抵押房產獲得額外養老收入的唯一途徑。美國還有一種“房產淨值貸款”,這屬於傳統抵押貸款,即將房產淨值作為抵押從銀行一次性獲取貸款,然後按月償還本息。這種貸款沒有年齡要求,因此如果有融資需求,許多美國人會先選擇“房產淨值貸款”,不用等到62歲再申請“反向抵押貸款”。(記者王宗凱 高攀)