“以房養老”為何爭議四起？ 以房助老更合民意

編者按

9月13日，國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，並按計劃在2014年上半年試行推廣。此舉引發媒體和輿論的熱議甚至質疑。

中國目前正處於人口結構轉型時期，人口老齡化問題嚴重，以房養老也只是一種養老方式的選擇，探索多渠道適合國情的社會化養老模式是業內外人士共識。

9月13日，國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。媒體和社會輿論對“以房養老”可行性展開熱議。央視網近期一項調查表明，僅三成網民接受“以房養老”，大部分網友對此舉持否定或觀望態度。

網友對此話題討論持續發酵。9月19日和9月20日民政部有關負責人連續兩天回應輿論質疑。“以房養老”能否成為一項政策和主要養老模式？在未來社會化養老格局中作用如何？目前推進還面臨哪些問題？這些都需要進一步釐清。

“以房養老”引熱議

“以房養老”，指老年人住房反向抵押養老保險，即老人通過抵押房屋產權，定期取得一定數額養老金，老人去世後，銀行或保險公司收回住房使用權。也被稱為“倒按揭”。這一模式在國外較成熟，國內尚在起步階段。《意見》發佈後，網友持續熱議，有支持者，也有業內人士對此模式成為政策和主導表示質疑。

中國人民大學中國社會保障研究中心副主任潘錦棠認為，“以房養老”較適合子女有房，經濟獨立，且老人退休金充裕，不愁經濟問題的家庭。但這畢竟是小眾，目前還不宜大面積推廣。這種政策更應作為養老制度過渡法或輔助法使用，我國目前主要養老方式還是應以家庭養老為主。

中國老齡科學研究中心副主任郭平表示，由於我國城鄉二元結構及地域差異，農村地區在相當長時間內仍是輔助型“土地養老”，難以實現“以房養老”。

也有專家對此表示肯定。中國社科院人口與經濟研究所副所長張車偉稱，我國目前人口老齡化形勢嚴峻、養老服務業發展滯後，開展“以房養老”試點不失為有意義的探索，既為老年人在居家養老、社會養老、國家幫扶、社區服務等選項外增加新選擇，也有利於滿足部分老年人個性化需求。

對此，民政部有關負責人回應輿論。

該負責人表示，開展“以房養老”在國外一些國家已有成熟做法。這次國務院意見借鑑國際經驗，提出開展這方面試點，目的是探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養老保險產品。

該負責人同時指出，《意見》中，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，只是“完善投融資政策”中的一項，且明確是開展試點。在隨《意見》同時下發的重點任務分工中，只是45項重點任務分工中第27項有關保險資金投資養老服務領域中一個子項目。因此，對《意見》要全面理解、準確把握，不能以偏概全。

多地試點效果欠佳

“以房養老”在我國提出已10年，曾在一些地方試點，效果並不理想。

2003年，“以房養老”理念最早被中國房地產開發集團理事長孟曉蘇引入國內。2007年11月，上海市公積金管理中心試點“以房自助養老”協議。2011年《北京市“十二五”時期老齡事業發展規劃》提出，北京市鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構以開展“以房養老”試點業務。2012年4月，南京提出“以房養老”，但相關負責人透露，該模式仍停留在政策研討階段。直至前不久《意見》對外發布。

調查顯示，“以房養老”模式涉及金融、社保、房地產、保險等行業和政府相關部門。專家表示，目前這一政策尚面臨諸多問題。

“以房養老”與中國傳統觀念直接衝突。社科院社會政策研究中心秘書長唐均指出，理論上要使“以房養老”成為可行的社會政策，基本條件是住房由老年人自由支配。而現在住房多為家庭主要財產，按傳統觀念，多數老年人選擇把房產留給子女。

上海民政部門調查顯示，九成左右老人擬將房產留給子孫。北京師範大學中國公益研究院院長王振耀稱，“傳統觀念下房產寄託了家庭太多情感，多數人過不了‘觀念坎’。”

養老專業服務和產品缺乏也是重要障礙。全國養老服務體系建設專家委員會委員傅旻認為，養老產品缺乏是推行“以房養老”的最大障礙。民政部統計顯示，我國城鄉養老機構養老牀位365萬張，平均每50個老人不到一張牀。養老從業人員不足百萬，“養老前景不明朗，沒有老人願意拿着養老錢冒險。”

加之“以房養老”本屬商業養老保險產品，牽涉眾多金融機構。政策不透明，相關規定缺乏，使該舉措可能面臨重大風險。

業內人士表示，此舉還涉及銀行房產處置權，而銀行只有通過法院拍賣一條渠道解決，沒有相應處置能力。保險公司又不具備辦理抵押貸款資質。

上海市民政局老齡工作處處長袁俊良介紹，上海從2007年醖釀“以房養老”，推行多年僅成功6例，重要原因就是“居民普遍預計房價將上漲，老人會吃虧”。

以房助老更合民意

最新消息稱，北京有望9月底出台《加快推進養老服務業發展的意見》，其中“以房養老”可能不被提及，取而代之“以房助老”概念。

“以房助老”核心要點是不必抵讓房屋產權，房子僅為養老輔助性選擇之一。北京市民政局副局長李紅兵指出，“以房助老”不是讓老年人抵讓房屋的產權，而是通過讓渡現居住或空置房屋居住權，獲得基本養老金之外的更多養老資金。這被認為是探索新的養老保障制度新舉措。

這其中政府應承擔首要責任。

北京大學財經法研究中心主任劉劍文認為，解決養老問題需國家、社會、個人共同努力，進行責任區分。“從長遠發展看，還是應由政府承擔最大的養老責任。畢竟很多老人沒有房子，如果過分強調‘以房養老’，人們會擔心政府不承擔養老保障責任。”

同時，營造宏觀的政策環境和完善頂層制度設計至關重要。

孟曉蘇認為，“以房養老”試點過程中，政府應制定具體可行的政策體系，完善相關房產評估、政策諮詢、糾紛仲裁、風險分擔機制，鼓勵金融機構參與相關衍生產品的創新，使“以房養老”更符合我國國情，更能滿足多樣化養老需求。

王振耀等專家表示，政府應完善房產評估、政策諮詢、糾紛仲裁等機制，並在住房反向抵押貸款或保險初期，對申請人和經營機構給予一定税收優惠；對於出現房價波動，引入由政府主導的保險機構或市場化保險公司分擔風險。

從理念和規劃方面釐清“以房養老”在未來社會化養老格局的定位更重要。

中國老齡科研中心副主任黨俊武表示，“以房養老”作為一種非主流的養老方式，“不會也不可能替代政府承擔的基本養老責任。”

中國人民大學教授鄭功成指出，“以房養老”既不可能成為養老保障的主流方式，更不是應由政府主導的社會養老保險與養老服務的替代品，而只是讓老年人多了一種養老方式選擇。“因此，客觀上只與少數有需要的人相關，大多數公眾沒有必要過分憂慮。”