民生小微貸款餘額破4000億將試水“大數據”

章文貢

民生銀行近日透露，截至目前，該行的小微貸款餘額已經突破4000億元；五年來累計發放的小微貸款突破1.2萬億元。

這是自去年小微貸款餘額突破3000億元之後，民生小微貸款餘額再次突破整數關口。事實上，自從2009年定位於“小微企業的銀行”，推出“商貸通”業務之後，民生銀行舉全行之力開始在小微金融領域傾斜資源。此後，小微金融業務一年一個台階，貸款餘額以每年1000億元的速度迅速增長。

2010年，民生小微貸款餘額突破1000億元；2011年突破2000億元；到2012年突破3000億元。而行至目前，民生小微貸款餘額已突破4000億元關口，遞增1000億元用時越來越少。照此速度，到2014年，小微貸款餘額突破5000億元應屬意料中事。

民生銀行行長洪崎表示，從2009年開始，民生銀行就在貸款額度上向小微企業傾斜，5年來已經累計發放小微貸款達到1.2萬億元，不良率控制在0.52%。

該行行長助理林雲山透露，目前，民生銀行小微客户已達170萬户，其中有貸款餘額的客户超過30萬户。

一直以來，商業銀行從事小微貸款業務面臨風險大、成本高，難以持續的難題。即使在世界範圍來看，小微金融能實現可持續發展的，亦鮮有成功案例。從目前來看，這個難題的破解者很有可能在中國誕生。

五年的實踐，民生銀行正逐漸尋找一種可持續的小微金融模式，其訣竅在於通過批量化、規模化的方式解決風險大、成本高難題。而其理論基礎則是大數定律，基於大數定律，民生銀行認為，單筆小微貸款風險可能較大，企業行為也難以預料，但若成千上萬相似的小微貸款，不良率將趨於穩定且可預見，由此小微金融風險可控，成本可控。

在實施的路徑上，民生銀行重點從兩個維度實踐大數定律：一圈(商圈)一鏈(產業鏈)模式和城市商業合作社模式。

所謂“一圈一鏈”，即圍繞商圈和產業鏈批量開發小微客户。目前，民生“一圈一鏈”批量授信項目達到3000多個，重點支持特色產業鏈78個，貸款餘額超過3800億元。實踐顯示，在全國性大型商圈內、重點產業鏈條上，民生銀行均有較高的市場滲透率，實現批量開發的同時，不良率也得以有效控制。

“一圈一鏈”成功之後，民生從2011年前後推進城市商業合作社模式，即按照區域、行業等特徵，將昔日鬆散的小微商户，整合成一個有組織的經濟體，從而實現客户資源的整合和批量開發。目前，該行已建立合作社3000餘家，互助基金擔保貸款超過320億元。

對於下一步的小微金融策略，民生銀行將更多地依託互聯網金融賦予的新手段。該行稱，未來5年，將以大數據為手段，實現小微金融的數據化、系統化和流程化。