保險學校：未雨綢繆投保養老險

*文前提要：*老齡社會下，如何才能保障自己的生活品質呢？或許商業養老保險可以助你一臂之力。其明確的回報額度、定期定額的強制儲蓄都有利於財務安排。

文 本刊記者 張安立

10月13日，農曆九月初九是我國的傳統佳節重陽節，這一天同時迎來我國法定意義上的第一個“老年節”。而從今年7月1日起正式實施的新修訂的《老年人權益保障法》不僅將每年重陽節定為“老年節”，也明確規定與老年人分開居住的家庭成員，應當經常看望或者問候老年人，否則將構成違法。

儘管中國古語有云“父母在，不遠遊，遊必有方”，但現實生活卻使得一大批人不得不遠離父母在異地生活。加上目前的社保養老金面臨通貨膨脹的侵蝕，老年人晚年的養老生活面臨着情感和物質的雙重壓力。因此親情關愛的維繫僅僅靠法條的規定是遠遠不夠的，如何既能讓老年人的晚年養老生活有足夠的經濟保障，又不給兒女增加太多負擔？

中意人壽提示，每個人應未雨綢繆及早籌劃養老，在社會基本養老保險之外應儘早為自己購買一份商業養老保險，長期堅持不斷累積才能讓養老生活更無憂。

用商業險補充養老金

如今的家庭模式多為“4-2-1”型，對小輩來説，贍養老人的責任和壓力很大，很多人陷入有心無力的困境。當我們明白這一點，趁着自己還年輕，不妨投保一份合適的商業保險未雨綢繆。

對投保人來説，商業保險有着諸多優點。比如，它根據個人繳納的費用提供相應的服務和養老金，不受地域限制，特別是領取養老金方面，被保險人可以自由選擇居住城市而不必擔心養老費用減少，這與社保有着較大的不同，對投保人來説當然也更能保證自身權益。

簡單來説，如果你前期繳納的費用較多，那麼日後所領取的養老金就會較多，你未來所能領取多少養老金，在你投保時就已經明確了。如此“心知肚明”，就可以根據家庭及自身需要來早做打算了。例如當你預計你退休後，除了社會基本養老金外，還有3000元的養老金缺口，那麼就可以根據這一數值選擇合適的產品了。而其他理財產品，是很難像養老保險這樣精確推算出一二十年後的收益情況的。當然，由於回報相對固定，養老保險的收益水平相對較低。

養老保險的另一大作用在於強制投保人儲蓄。如今年輕人的存款意識較差，消費意識比較強，所以“月光族”的現象大有人在。如果此時投保了一份養老保險，那麼每月就會有一筆固定金額的錢款進入養老金帳户，定時定量有保證。而且，由於退保損失會比較大，因此投保人通常會十分慎重對待這一問題，儘可能地保證保費不斷供，這樣或許也能進一步限制個人消費的慾望。

商業險安排應理性

數據顯示，截至2012年底我國60歲以上的老年人口數量達到1.94億，佔總人口的14.3%。預計2013年老年人口數量將突破2億，其中空巢老年人口規模超過1億人。因此，一份保單不僅能讓自己的晚年生活更加穩固，更能讓家庭親情沒有負擔。

需要注意的是，在投保商業養老保險時，需要綜合考慮家庭的財務狀況、已有的保險安排等，有幾個原則是投保人應當瞭解的。

首先，家庭用於保險的開支應當合理控制，包括意外險、壽險、健康險等品種，累計相加的保費不應給家庭現金流帶來壓力。通常對成長期家庭來説，佔比10%已經較多了。

其次，多數保險產品並不能以其收益性為考量標準，投保人應多考慮保障性，因為多數保險產品的回報率並不高。

第三，儘管養老保險有很多優點，不過對毫無保障的家庭來説，不妨先考慮意外險、健康險等產品，先堵住可能的財務漏洞，再優化未來的生活。