怎樣借銀行錢換新車？ 巧選汽車貸款方案

據統計，在我國，汽車作為個人消費產品已繼房產之後位居第二。除了首次購車需求外，不少車主也面臨着換車升級的需求。和購房一樣，購車換車時有越來越多的人願意考慮貸款方案，用於購車及與汽車相關的消費等。

文 本刊記者 尹娟

購車首選銀行車貸

市場上主要的汽車貸款品種包括銀行車貸、信用卡分期、汽車金融公司貸款三大類型。相對來説，銀行車貸是值得首選的品種。

原因在於，銀行車貸的貸款期限較長，通常信用卡分期的時間為2~3年，導致分期支付的壓力過大，影響到購車人正常的生活。同時，銀行車貸的利率相對較低，基本水平為在基準貸款利率的基礎上上浮30%左右，較汽車金融公司的利率來説要低不少。所以，銀行車貸能夠較好地實現利率與期限的平衡，也可以根據情況給予購車人高一點的貸款額度，滿足汽車消費升級的需求。

如中信銀行是汽車消費貸款方案較為豐富的產品供應商。據介紹，中信銀行的汽車消費貸款方案更加靈活，銀行會根據汽車消費羣體的收入特點和需求來提供適合他們的貸款方案。比如：對於上班族來講，他們有固定的月收入，希望支付較低首付、較低月供、較低利息就可購得心儀的汽車。那麼，銀行會建議他選擇首付30%、等額本息還款、超低利率的貸款方案。而私營企業主，他們的特點是收入不穩定，在年末會有較大資金回籠。針對這類消費者則會匹配提供免月供、免利息、並在貸款期期末一次性支付本金的貸款方案。

在業務流程上，中信建立起“車商平台”，消費者可以在與中信銀行合作的經銷商處選擇愛車、貸款申請;貸款申請通過互聯網直接傳遞至銀行的業務處理系統中，由銀行進行審批，大大簡化了消費者購車申請的流程。一般貸款審批週期3至5個工作日。如貸款人資質較良好，最快可在申請當天獲知審批結果。

汽車衍生費用也可貸款

值得一提的是，由於車牌價格居高不下，加上車輛購置税、汽車保險、裝潢等費用，很多購車人都發現實際購車支出遠大於整車價格。其實，對於這部分費用，購車人也可以申請汽車衍生貸款。

如中銀消費貸款的“汽車衍生貸”，不可直接用於購買整車，主要的用途是支付與購車相關的各種衍生費用，如車牌費用、購置税、保險、汽車裝潢等費用。目前“新易貸”已經和上海地區主要的汽車經銷商建立合作，購車時就可申請“汽車衍生貸”，對於車價在30萬元以內的車型，單筆貸款金額最高可達10萬元，30萬元以上車型單筆貸款金額最高可達20萬元。貸款的期限從3個月~60個月不等，按照等額本息法來按月還款。如果貸款金額高於10萬元，還可申請“輕鬆還”的方式，即貸款以兩年為期，12個月為一個週期，每個月只償付利息，第一個週期末償還貸款額度的50%，第二個週期按照貸款餘額計息，在期末時償還剩餘的貸款。

巧選汽車貸款方案

在選擇汽車貸款方案時也有一些小的竅門。如汽車衍生貸款的利率較高，在預算有限的情況下，購車人可以優先考慮申請整車貸款，把自有資金用於支付車牌、購置税等費用，以降低整體貸款的成本。

另外，對於整車貸款來説，在貸款期內，消費者貸款所購車輛的產權所屬方為銀行，為保證貸款期內該車所發生的事故可順利獲得保險公司賠付，建議消費者購買至少5個基本險種，主要為：交強險、盜搶險、車損險、第三者責任險、不計免賠險。並根據自身駕駛水平及習慣、日常行駛路線易發的狀況、日常停車處的環境特點這三個因素來增加購買其他險種。