“黃昏戀”老人如何圓買房夢

*提要：*年近70無房無車的王先生遇到了一位令他怦然心動的女士，一場熱烈的黃昏戀展開，卻遭遇了無房結婚的難題。想買房但存款僅百萬元，精神與物質如何平衡，考驗生活的藝術。

當房子成為婚姻的門檻，多少年輕人揮淚斷情，而現在它也已經不再是年輕人的專利。

年近70的王先生遇到了一位令他怦然心動的女士，緣分就是如此的奇妙，一場熱烈的黃昏戀展開，然而房子卻成了橫插在他們之間的一道鴻溝。“我是真心愛李阿姨的，她提出必須有房我們才能在一起。我很想為她買房，無奈存款有些捉襟見肘。”王先生痴情一片地説。

賣房炒股 實現“以房養老”

王先生早年離異，長期獨自居住，每月退休工資3200元。工作期間由於單位效益不錯，他獲得了一套一室一廳的福利房。該房產地理位置較偏，交通不便加上又是多層頂樓，王先生一直以1500元的價格出租，自己另外租房生活，相當於“以租養租”，生活過得也算和美安定。

多年前，王先生委託朋友代理炒股，每年年化收益率在10%左右。幾年的穩定收益讓王先生非常滿意，他私下算了一筆賬，名下的房產每月租金1500元，一年2萬元不到，該房產市價80萬元，如果賣房炒股一年至少有5萬以上的收益。兩廂權衡，年中他掛牌賣房，出乎意料的是，在短短幾天內就順利成交。資金投入股市，目前也已經略有盈利。

機緣巧合下，王先生到也真的實現了“以房養老”，如無意外，這筆錢加上每年的收益，足夠他安度晚年了。

黃昏戀 結婚愁無房

年輕時習慣了一個人生活，閒來呼朋喚友打打麻將，王先生一個人的生活過得有滋有味，並不覺得孤單。只是等到邁過花甲，漸近古稀，找個伴攙一把，扶一下的需求越發強烈。説來也巧，2年前經朋友介紹，李女士出現在了王先生的生活中。李女士喜歡田園生活，平時種花養魚，而王先生也愛擺弄盆景，養狗養貓，兩人一拍即合，王先生更是被李女士深深地吸引。

雙方兒女早已立業成家，他們的愛情在家庭方面沒有遇到任何的阻力。想來應該美滿幸福，不料卻面臨房子的考驗。李女士與兒女同住，如果在一起必然會引起尷尬，王先生提出折中方法，兩人一起在外租房生活，李女士顯然又不太樂意。魚和熊掌不可兼得，痴情的王先生左右為難，他盡力想滿足李女士的“有房”要求，只是礙於能力有限。

百萬積蓄如何配置

毫無疑問，王先生的目標是買房。他目前有百萬元存款，其中大部分委託朋友打理。假如購買一套一室一廳50~60平方米的房子，至少需要150萬元左右，向銀行貸款想必是不可行的。用全部存款來買房也不現實，這無異於殺雞取卵，現在身體健康的王先生，不敢保證將來自己也一直會無病無痛，總要留些積蓄防老。

思前想後也沒有一個兩全的辦法，這段感情也就這麼忽遠忽近、若即若離地擱置着。有時候，王先生也有些悔不當初，假如年輕時未雨綢繆，對生活有個周詳的計劃，現在也許就能打開門迎接幸福了。

二“老”兼得還需子女助力

文 本刊金融工作室 國家理財規劃師 邢 力

有人説，一個完整的人生最後應留下五樣東西陪伴自己走向人生終點——老伴、老友、老屋、老底和老狗。對年近古稀的王先生來説，這“五老”目前處於“三缺二”狀態——王先生已擁有一羣“麻友”;有了一筆百萬元存款和每月3200元的退休金做堅實老底;平時還喜歡擺弄盆景，養狗養貓，“老狗”也有了;然而老伴和老屋卻還處於空缺狀態。更糟糕的是，“準老伴”提出的答應晉升為“真老伴”的條件，是讓王先生在老屋和老底之間二選一!

賣房炒股不可取

先來談談王先生十分得意的賣房炒股的投資策略，從理財角度看，這種做法很值得商榷。

首先，從王先生多年前委託朋友代理炒股這件事來看，説明王先生本人並不熟悉股票投資，或者自己炒股賠過錢，又或者自己壓根不懂股票，這種情況下委託他人進行股票投資，要冒極大的風險。而且私人之間的委託炒股賺錢了自然皆大歡喜，一旦虧錢了極易引發糾紛，對簿公堂，需引起王先生高度警惕。

其次，以王先生的年齡，今年將手中唯一房產出售並將所得資金全數投入股市運作，不管是本人操作還是委託炒股，都犯了理財大忌。之所以“五老”中不能光有“老本”，還要有個“老屋”，就是因為房產和存款、股票等金融資產有強烈的互補性，房產流動性不如金融資產，但穩定性高於金融資產，而且房產既有居住的實用價值，又可產生穩定且能抗通脹的利息(房租)，加上上海作為一線城市，房價依然具有較大的升值空間。雖然眼下這套房子的租金回報率偏低，但如果算上這些年房價漲幅，年化綜合回報率遠超10%。王先生今年年中能輕易將這套地段偏、樓層差的房子以80萬元出手，足見樓市需求旺盛。幾個月後的今天，王先生想要再買回來，可能就得花85萬元外加一大筆税費。

合資買房是上策

另外，王先生的年齡決定了已不可能再通過兼職或發揮餘熱獲得可持續的大筆收入，也不可能向銀行貸款，而這套房產賣出所得加上這幾個月的股市投資收益還是不足以在上海外環線附近買一套一室一廳的老公房。即使再通過一段時間的股市投資，假設運氣夠好，獲得了更高的投資回報，雖然足以買房，但卻要王先生掏光老底，也絕不可行。更何況股市風險難料，一旦偷雞不成蝕把米，虧損的風險更是王先生完全無法承受的。

可見，王先生想要和李女士順利結婚，只有兩條路。一是説動李女士和自己租房住;但難度極大，不單是因為老年女性租房居住在心理上強烈缺乏安全感，而且一套屬於自己的“老屋”也是安全養老理應具備的條件之一。

二是集他人之力買房。一種情況是王先生只向自己的子女借錢或合資購房。比如購買一套140萬元的房產，王先生和子女各出資70萬元。王先生還有30多萬“老底”可以養老。假如子女擔心為他人做嫁衣，房產將來落入李女士手中，可婚前先辦出產證，萬一將來兩人離婚，李女士也分不到房產。或者在產證上寫王先生和子女兩人名字，子女本身就擁有50%產權，剩下50%產權，王先生百年後子女也還能依法繼承其中一半。假如李女士擔心自己沒有產權，王先生子女若要收回房子，自己將老無所依的話，則可以在結婚前與王先生及其子女簽訂協議，子女明確承諾李女士享有該房屋的終生居住權，哪怕王先生百年後也可以繼續居住。

另一種情況是王先生子女不願或無力出資，王先生就要説動李女士和自己合資買房，假如李女士也資金不足，就得請李女士子女援助。即王先生和李女士子女各出資50%(或王先生出資60%~70%以表誠懇姿態)，產證上寫王先生和李女士兩人名字(如果李女士子女不放心，可再加上子女名字，將來不管兩老誰先走，出資的李女士子女的那份產權不會變)。

再不濟的話，雙方老人和子女一起坐下來心平氣和談一談，看看如何解決問題。黃昏戀最怕的就是雙方子女為爭奪遺產發生矛盾，王先生還面臨需要雙方或一方子女在買房上給予經濟上的援助，只有動之以情，曉之以理，並且不讓子女將來吃虧，總能得到子女支持的。 （實習生 劉昕）