互聯網金融助力小微謀“破局”

近年來，各類小微金融機構的發展十分迅猛。基於互聯網新技術變革，小微金融機構對中國金融板塊、乃至金融格局的未來影響不可估量，其對於降低交易成本、提高全社會資源配置效應也將會產生巨大影響。

記者 徐卓航

隨着互聯網金融興起，近年來各類小微金融機構的發展十分迅猛。今年小微金融機構已新增貸款430多億元，典當企業數量達到6000多家，分支機構有600多家，與上年同期相比增長幅度將近30%。而基於新技術變革，小微金融機構對中國金融板塊、乃至金融格局的未來影響不可估量，其對於降低交易成本、提高全社會資源配置效應也將會產生巨大影響。

結構性矛盾待解

一直以來，中小企業融資難問題的核心都是小企業融資難，而小企業融資難中又是以微企業融資難最為突出。可以説，小微企業信貸市場對象和需求主體存在着制度性錯位、資金供給主體缺位、信貸工具結構性錯位等問題。

一方面，金融機構供給和小微企業對金融服務需求的結構性矛盾，導致了金融服務在數量上的不足和效率上的低下。另一方面，融資渠道狹窄使得小微企業對銀行融資的依賴度勢必保持在很高的水平，而信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險又成了影響中小企業融資的重要障礙。

不過，今年以來小微金融機構的迅猛發展和互聯網創新給了整個市場新的發展機遇。截至2013年5月末，小微金融機構貸款餘額已達16萬億元，較年初增加1.1萬億元，同比增長21.35%。仟邦資都專家認為，小微金融機構應該藉此機會快速發展、大膽創新，以儲户、貸款户為中心，根據各自的不同發展階段，針對性地提供量身定做的金融產品。繼而，大力發展產業鏈融資、商業圈融資等等，並充分利用互聯網新技術新工具，不斷創新網絡金融服務新模式，在各方面實現小微金融創新發展與落地，實現與客户共贏。

三大發展或衝擊格局

目前，小微金融機構在互聯網創新等發展上已有了不小的突破。首先，以阿里巴巴、京東、蘇寧等為代表的電商巨頭都已經成為了擁有電商平台的金融貸款公司。不難看到，電商平台在控制金融風險上比銀行更有信息優勢。在掌握資金流、物流和商流等多維度信息方面，電商平台也能夠把不可控的金融產品風險轉化為供應鏈業務上的可控風險。

繼而，互聯網金融又具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優勢，正改變着商業銀行的價值創造和價值實現方式。仟邦資都專家指出，這類依託互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新金融模式，可以説對傳統商業銀行的競爭行為產生了深遠的影響，包括改變銀行的傳統盈利模式、調整業務結構、改變客户基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。此外，近年來非常熱門的P2P平台也是互聯網金融中頗具代表的形式之一，以仟邦資都為例，該P2P平台一直秉承董事長的經營理念——不與銀行競爭，而做銀行的有效補充，並定位於那些手上有房產，卻無法從銀行這類金融機構得到金融支持的小微企業主和個人，幫助他們快速低價地獲取運營資金。在放款額度與速度上，仟邦也與小微企業“短頻快急“的需求特徵相契合。與大多數P2P平台最高只貸50萬元不同，仟邦最高可提供1500萬元的應急融資，對於優質客户，貸款利率甚至低於一般的小額貸款公司，且最快可在2天內獲得貸款，從而幫助小微企業主解燃眉之急。

另外，基於網絡供應鏈融資的小微企業信用風險控制，也是結合網絡供應鏈業務為小微企業量身定做的一種新型融資模式。原本，銀行評估的是整個供應鏈的信用狀況，從供應鏈角度對小微企業開展綜合授信。而網絡供應鏈融資則打破了原來銀行孤立考察單個企業靜態信用的思維模式，把與其相關的上下游企業作為整體，更強調整條供應鏈的穩定性、貿易背景的真實性以及授信企業交易對手的資信和實力，從而有利於銀行更好地發現小微企業的核心價值。