美國普通人為何無法致富
本刊特約記者喬磊(發自洛杉磯)
美國普通人無法成為富人的根本障礙其實是源於自己缺乏必要的理財知識。本文所列的普通人無法致富的四大原因都不深奧，這些障礙存在於人們日常生活之中，如果能加以改善並持之以恆，財富的積累就會水漲船高。
談到致富，人們會有很多説法，比如有個好爸爸，可以繼承一大筆財產;比如中了彩票，一夜致富;比如成為比爾-蓋茨或是巴菲特那樣的人，富甲天下;在這個世界上能夠有幸成為上述三類人的應當為數不多，而從理財的角度看，即使成不了上述三類人，只要具備一定知識、勤奮工作和有着良好的習慣，也可以積累出不少的財富。這樣的富人可能不是大富大貴，但卻可能過上舒適的生活。
美國普通人無法成為富人的根本障礙其實是源於自己缺乏必要的理財知識。下面所列的普通人無法致富的四大原因都不深奧，這些障礙存在於人們日常生活之中，如果能加以改善並持之以恆，個人或家庭財富的積累就會水漲船高，生活也會隨之改善。
花得太多
富人的錢會用於賺錢，窮人的錢則用來買東西。所以要想成為富人就得對錢的這種概念有個清晰的認識。財富的積累有一個過程，富人之所以能快速積累財富，那是把錢看成是能生蛋的雞。巴菲特身價百億，依然過着相對節儉的生活，在外人看來似乎不會享受生活，但這恰是巴菲特的特色，也體現了錢是用來賺錢的金錢經。而我們看看窮人或是普通人家，有了錢幹什麼——消費。這也難怪，生活的前提是用賺來的錢為生活服務。窮人一輩子辛辛苦苦賺來的錢基本上都是用在消費上，衣食住行就能把人折騰死了。而在美國情形還是有些不同，絕大多數家庭已擺脱了貧困生活、過上了小康日子，但為何這些家庭仍無法積累較多的財富呢？這裏一個主要原因是這些家庭的生活水平超越了他們的收入所得，為了享受生活，用明天的錢來過今天的日子。
2012年美國一項家庭財務狀況調查顯示，52%的受訪者表示他們一年中有幾個月支出要超過收入，這種入不敷出的狀況是家庭理財的大忌，但卻僅有9%的受訪者認為這種方式他們過不起，而其餘的人則把低收入、高支出看成是不錯的生活方式。美國不少家庭無法積累更多的財富，敢花錢也喜歡花錢成了致命傷，而為了享受生活入不敷出式的花錢則更會使家庭財務狀況雪上加霜。花光每個月的薪水、成為月光族不是家庭理財之道。過日子講的是量入為出，缺少家庭支出計劃等於家庭理財無根基，所以普通人家要想積累財富，就要從家庭計劃經濟開始，該花則花，能少花則少花，能不花就不花。
攢得太少
如果一個人能成為月光族，那説明這個人只有花錢的能量，缺少攢錢的本事。美國人每年攢下的錢只是可支配收入的4.9%，而在1975年，美國人的儲蓄率曾是可支配收入的14.6%。由此可見，美國人不是沒有攢錢的習慣，而是保持這習慣現的人現在在越來越少了。如果説要讓美國人像中國人那樣，為了給兒子娶媳婦、買房子攢下個幾十萬美元，多數美國人打死他也不會幹。美國人攢錢主要是為了應急，當然還有一大筆錢是投入到了退休賬户中。即便積攢應急錢，還是有很多美國人做不到，全美大約有54%的人有着應急儲蓄計劃，還有近一半人乾脆不攢錢，過了今天沒明天。
上面説到少花錢是家庭積累財富的基礎，而多攢錢就是家庭財富積累的方式。沒錢就沒家底，攢下錢可以用巴菲特之道，錢是用來賺錢的，這賺錢需要有資本，不攢錢哪來的資本。如果能養成攢錢的習慣，這就是邁出了走向富人萬里長征之路的第一步。攢下錢如何投資是一門很大的學問，如今存到銀行吃利息已嘗不到什麼甜頭，因此選擇合適的投資產品就要看一個人的知識和智慧了。
欠債太多
如果花得太多、攢得又太少，除了發橫財以外，要想致富大概是沒門了。但美國人還面臨另外一個困境，那就是欠債太多，借債過日子成了美國人的一種生活方式。而在這種生活方式下，不少美國人變成了債奴，一輩子的生活成了花錢、借債、還債的循環。目前美國人欠下的信用卡債務達8469億美元，每個家庭平均為7050美元。7050美元數額看起來不大，但如果要按照每個月分期付款、貸款利率為15%，一個人需要支付10663美元的利息才能夠將借款還清，這連本帶利就已經翻番了。所以一個人如果揹負10萬美元的債務，僅靠收入還債不成債奴都不成。
借債是好事還是壞事，那就要看借什麼債。美國人買房子少有全部用現金來支付的，想不借債都難，因此買房借債是免不了的，關鍵是要看能否獲得低息貸款。當然有些債務可能會使人在財務上得到支持而開創自己的事業，比如依靠貸款來做生意。但專家認為信用卡債務是一種最危險的債務，特別是高利率的信用卡債務，對於這類債務，越早付清越好。
退休太早
能夠早退休大概是每一個工薪族的夢想。當然退休後仍有可以保證退休後生活的收入來源是前提。如果提前退休，人是退了，錢沒了，那就很悲催。美國人沒有法定的退休年齡，想幹到80歲也行，只要有人願意掏錢僱。想30歲退休也行，只要自己不愁吃不愁穿。不過大多數人沒有足夠的本錢來保證自己在30歲時就可以過上衣食無憂的生活，只能小車不倒只管推。美國人大多在65歲前後退休，如果到這年齡還沒有攢下多少家底，富人夢很容易就變成白日夢。不成為富人也可以，但在現實生活中，一些人會把退休賬户當成存款提早領取，而這種做法就是糟蹋錢，將使原本不富裕的生活變得更加艱難。美國401K退休賬户和個人退休儲蓄賬户的法定領取的時間是一個人達到59歲半時，如果一個人個人退休儲蓄賬户中有足夠多的錢想在這個年齡退休，那是很幸福的。如果個人退休賬户資金不夠多，只要有能力，繼續在職場上打拼也是一種選擇，因為繼續工作可以保證每年有固定收入，而一旦退休這財源就等於斷了。
一些人不善於理財，缺錢時就在退休賬户上打主意，這是一種往外扔錢的做法。按照法律規定，如果一個人在59歲半前提取個人退休賬户資金將被罰款10%。美國社安金法定的領取全額社安金的年齡在65歲，當然62歲就可以領取，但這要比在法定領取年齡時少30%左右的錢。所以，只要身體狀況許可，別退休太早或是提早領取社安金、個人退休金，這是就成為家庭財富積累的一條法則。況且一個工薪族獲得美國政府提供的醫療保險福利的年齡以65歲為界限，提前退休需要自己買保險，這又是一筆不小的開支。所以退休得越早表明依賴家庭財富養老的時間會越長，即使擁有100萬美元，如果55歲退休，這些錢能維持生活到90歲的幾率只有66%。
致富的幾種途徑
上面從家庭理財的角度介紹了美國普通人為何無法成為富人的四個原因，那麼要想成為富人或是積累較多的財富有什麼路可走呢？路當然有，要不然這世界上就不會有許許多多白手起家的富人了。在美國，人們談論最多的致富之道是創業，但這也是風險度很高的一種致富之道。美國汽車大王福特、科技才子喬布斯都是靠創業發家的典型例子，他們創業的成功之道源自於創意並將創意轉換為產品，進而佔領市場。創辦企業需要資金而且有風險。
第二種致富方式是開發產品，這種方式風險相對小一些。美國有一個女孩，12歲時立志要成為百萬富翁，她自己設計了項鍊的飾品來賣。到了女孩17歲，她經營的產品一年的產值已達到2億多美元。17歲成為億萬富婆，還真沒有幾個人能做得到。
第三種致富的方式是風險投資。既然叫作風險投資，那風險就一定不低。投資股市是最容易賺錢的行當，但被套牢和血本無歸的人也不少。房地產市場是個金礦，很多富人通過在這裏淘金而腰纏萬貫。但如今投資房地產只是富豪玩的遊戲，小百姓那點錢還不夠買個廁所的。但房地產市場還是有商機，新房子需要裝修、老房子需要修修補補，都可能獲利不菲。如果有一定資本，買房賣房在美國也是有路可走。買幢舊房子，裏外一整修，轉手就可能賺幾萬美元，這樣致富的人在美國還真有一批。
當個房東也能致富，這年頭成為地主不容易，但要做個房東還是有希望的。房價呼呼地漲，買不起房子的大有人在，租房子能賺錢就順理成章。有一套房可以租出一個房間，有兩套房自然可以租出去一套。如果有3套、4套房，收取的租金就是一筆可觀的收入。美國很多人成為富人就是從出租房子開始的。有了資本，擴大可出租房子的來源，雪球是可以滾大的。以上只是普通美國人依靠自己的知識、智慧成為富人的一些途徑。靠辛勤勞動能否成為富人呢？這種方式有些難，但不是沒有可能。美國的一些職業對於人的學歷要求不高，但技術性較強，比如水管工、石油工人，每年收入在10萬美元以上的人不少，靠一技之長也能致富，這不是瞎話。如果有寫作天才，也可以致富，現在網絡這麼發達，傳統的紙質出版物賺錢不易，但電子圖書卻是打開了一扇致富之門。情感小説作家貝利維爾寫的書出版商沒人願意出版，原因很簡單：不賺錢。2010年，貝利維爾開始在網上出版電子書，3年來網上銷售150萬冊，賺了400萬美元。至於利用社交媒體開發財源的例子也很多，誰能贏得流量，誰也就為自己開闢了發財之路。