互聯網大佬出招 銀行拿什麼接(圖)

今年最有人氣的理財產品無疑就是餘額寶。從6月份上線到突破千億，餘額寶只用了5個月時間。10月份，銀行住户存款減少8967億元。不少業內人士認為，餘額寶已成為活期存款的替代品，存款的流失應與之有關。讓銀行坐不住的也不只是餘額寶一個產品。11月1日上午9點，備受關注的淘寶理財平台上——17家基金公司集體亮相，正式開賣基金。此外，百度百發、和訊理財客、搜狐搶錢節、蘇寧易購、騰訊以及市場上的各種“寶”都開始了用自身平台賣在線理財產品的實踐。在互聯網的平台上，這麼多人都要做金融的生意，傳統銀行該怎麼辦？

中信拿到大量低成本同業存款

互聯網金融無論多火爆，也需要開資金賬户，需要資金託管，而這卻是銀行的傳統業務。站在這樣的角度考慮，互聯網金融越火爆，與之合作的銀行也會越受益。難怪近幾年來，銀行與互聯網企業的戰略合作越來越多。

今天的餘額寶已經成為市場上規模最大、勢頭最猛的貨幣基金。人們很難想象五六年前，當支付寶產生網上做基金支付的想法時，受到多少“打擊”。

中信銀行是餘額寶唯一的監督銀行和託管銀行，對當年合作的歷史，很多當事人感慨良多。中信銀行金泰國際支行行長王健敏親歷了支付寶與中信合作的全部過程。他告訴北京青年報記者，當年支付寶曾與一家總部位於南方的銀行合作甚至進入到了系統開發階段，但是由於種種客觀原因，該銀行在3年前終止了與支付寶的合作。後來，支付寶也曾與多家銀行接觸過，但那時互聯網金融並不像今天這般深入人心，很多銀行都不看好這種所謂的“網上賣基金”的支付模式。有一次在洽談時，某大型銀行的部門經理甚至當面對支付寶的領導説：“你們不懂。”

在其他銀行那裏吃了“閉門羹”的支付寶最終與中信銀行碰在一起。“總行營業部從互聯網金融的角度，高度重視這一業務機會，表示一定要拿下來，並得到總行公司銀行部、運營部、信息部等的大力支持。”王健敏説。

2010年10月13日，支付寶公司有關負責人正式與中信銀行達成合作意向，由中信銀行擔任支付寶基金支付業務的監督銀行。餘額寶上線後，託管規模已屢創新高，同時也為銀行貢獻了大量的低成本同業存款。

今年9月，阿里巴巴集團與民生銀行宣佈達成戰略合作，雙方除了傳統的資金清算與結算、信用卡業務等合作外，還在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面進行合作。

銀行營業網點將搬到線上

面對餘額寶的威脅，銀行業早已開始尋求應對之策。7月12日，廣發銀行便與易方達基金合作，推出“智能金”業務，隨後，交通銀行也與多家基金公司合作，推出“快溢通”業務。11月29日，平安銀行推出了網絡理財工具——“平安盈”。目前，平安盈的首家合作方為南方基金，投資標的為南方現金增利貨幣基金。

平安銀行人士稱，在今年實施的“不一樣”升級轉型過程中，平安銀行就將打造科技銀行，發力互聯網金融，將“線下業務搬到線上”作為一項重要工作，並隨之多次推出互聯網金融創新業務。“平安盈”的問世，正是該行發力互聯網金融的重要舉措。該產品能為8000萬的平安集團客户提供便捷的網絡理財服務，同時通過財富e電子賬户引流更多的互聯網上的非集團客户及非平安銀行客户，為投資客户提供更豐富、更全面的便捷理財服務。

平安銀行人士強調，平安盈不但是該行“跳出銀行辦銀行”思路的重要成果，也是與其他傳統金融機構共同創新、合作共贏的重要舉措。在平安銀行的規劃中，平安盈的合作金融機構範圍廣泛，包括但不限於保險公司、銀行、基金公司、證券公司等。

電子銀行資深業內人士林先生也認為，線下業務的線上遷移是最近兩年銀行業十分顯著的變化。比如銀行一般的匯款業務、資金業務、基金業務、理財業務、黃金業務、外匯業務、銀行卡業務現在都可在網上完成。他認為，以後網上和網下業務會有基本的界定，網點主要做身份的確認、風險的識別、營銷方案的提供，這樣線下和線上互相結合提供一個完整的服務，對銀行來説降低了成本，也節約了客户的時間。

人手一部“不下班的銀行”

提到去銀行辦業務，很多市民會感到先進的高科技裝備讓服務更便捷。很多讀者對北青報記者反映，現在除了掛失、改密碼和大額存款取款，根本就用不着上銀行網點辦事。市民只要在銀行開户的同時，開通電子渠道的各項功能，以後在家上網、用手機就能搞定轉賬、繳費、買理財產品等業務，十分方便。

手機銀行、微信銀行現在也都陸續成為普通市民的好幫手。民生、廣發等銀行的手機銀行可以為客户直接預約網點排隊號。客户可以通過手機查看銀行各網點的排隊情況、直接預約網點排隊號，然後到預約網點的排隊機激活，即可輕鬆享受服務。

北京銀行的“直銷銀行”，主要通過電子渠道提供服務，成為客户身邊“不下班的銀行”。該直銷銀行可為客户提供簽約開户、資金服務、投資理財和生活繳費等服務。直銷銀行的各項服務不需銀行員工現場操作，而是通過遠程視頻和後台支持在必要的時候對客户進行輔導。

低成本社區銀行走進老百姓家中

不久前，北京農商銀行的社區銀行和華夏銀行的社區金融服務中心相繼開張，而民生銀行的類似網點早已在多家城市低調佈局。

北青報記者在豐台區“萬年花城”華夏銀行社區金融服務中心現場看到，這裏確實不像一家傳統的“銀行網點”：營業面積不足80平方米，由一套普通兩居室改造而成，除了幾台自助機具，竟然還有兒童活動區、圖書角和休閒茶座。舒服的沙發、可愛的毛絨玩具、免費茶水、笑容可掬的服務人員，讓人感到像在家中客廳一樣温暖和輕鬆。

據介紹，和此前多家銀行推出的社區銀行一樣，華夏銀行的這家新型社區網點可辦理自助開立華夏卡、網銀簽約、自助存取款、自助繳費轉賬等絕大部分個人常用業務。這個網點的房租成本相當於一個傳統櫃枱網點的1/8,人員成本也只有1/7-1/8。而據瞭解，此前，北京農商銀行的社區銀行成本也不到普通網點的一半。

“很簡單，社區裏面的大媽們至少短期還習慣不了互聯網式的理財方法。社區的中老年人經過了長期的資金積累，在體量上和購買慾望上更加強烈，這部分羣體的投資慾望將成為社區銀行直接的潛在客户羣體。”互聯網金融分析師陳凱認為，80、90後剛工作不久或者婚姻剛穩定，資本積累還處在上升階段，雖然也有理財的強烈慾望，但是同期的資金消耗也比較大，從個人的生命投資週期看，和社區的大叔大媽們比，並不具有資金體量的優勢。從這一點看，社區銀行開展線下的理財產品銷售大有可為，前提是提供適合特定消費羣體的產品、用户體驗和較高的安全性。

在陳凱看來，從業務戰略上看，社區銀行已然成為了下一個銀行業務競爭的藍海。銀行在理財產品銷售方面，可以對本行業內的資源進行重構，特別是渠道的整合，社區銀行是一個很好的應對互聯網金融衝擊的突破方式。