為何Square類刷卡器在華不流行？

系列提要：

本週陸續回覆網友關於移動支付的提問，前兩期分別解答了移動支付為何受巨頭重視和競爭壁壘，今天則從另一個角度解讀移動支付的形態。添加微信公眾號asktech，拋出你的問題。

網友“地獄豬蹄”：

記得去年拉卡拉、銀聯都出過類似於Square的刷卡器，但今年貌似就沒什麼人提了，它們都去哪兒了？

騰訊科技：

這種刷卡器確實還存在，但它目前主推的用户羣已不是個人，而是商户。沒有大規模普及的主要原因在三個方面：

1、政策風險

美國移動支付公司Square的主要業務是收單以及收單衍生出來的數據管理業務，且不需要牌照。但是在中國收單業務入準門檻高並且靈活度不夠。

根據去年央行公佈的《銀行卡收單業務管理辦法》，大多數於互聯網行業的大部分第三方支付公司都將不能從事跨省收單業務。

新規還規定“收單機構發送銀行卡交易信息應使用加密和數據校驗措施，保證交易數據的準確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規定的銀行卡交易信息變造為互聯網交易信息”。

有支付機構負責人解讀該政策時表示，該要求實際上就是禁止將線下銀行卡交易轉變成互聯網交易。“其實就是堵死了打通線下和線上資金渠道的可能性。”

支付寶今年8月也宣佈暫停線下業務，其中雖然有成本的考慮，但政策的障礙也是存在的。

2、商業環境受阻

主要歸結為：定位出現偏差、產品功能不完善、費率低。

Square推出的第一代刷卡器，通過一個插入iPhone耳機接口的刷卡器，方便用户去刷卡支付。很快它又推出了收銀機、和現在的二代刷卡器。這些產品取代的是收款設備，且用户羣是小商户（個體經營者）。

2011-2012年國內很多第三方支付公司效仿Square推出了這類產品。但這類產品卻首先推向了用户端，定價在百元左右（現在不到百元）。事實證明，大多數用户對此類產品需求有限。阻礙需求的原因諸如不能免手續費、產品功能不完善、對卡的識別不穩定等。

在今年這些公司也都推出了商户收單產品，這類商户普遍的特點是，小微或個體經營者，且連申請POS機都很難。現階段第三方支付公司對這類商户的推廣仍處於鋪量階段。

從支付行為來看，騰訊科技從多家第三方支付公司瞭解到，隨着千元智能機的普及，三四線城市用户也逐漸用上了智能手機。這些用户的支付行為，也逐漸從POS機轉移到了移動支付、刷卡器支付上。而沿海城市接受刷卡器支付行為的年輕人，要比內陸城市高出一倍左右。

在費率方面，美國商户刷卡費率在3%以上，Square是2.75%。對於商户來説，選擇第三方支付結算有成本優勢。線下POS機刷卡費率在0.78%-3%不等，這筆錢由髮卡行、收單行、銀聯按“7：2：1”分成。而第三方支付由於和銀行直連，繞過了銀聯，費率也遠低於銀聯POS機刷卡。但也正由於繞過了銀聯，因此不能和信用徵信體系聯網。這也讓很多商户有了顧慮。

3、體驗不如移動支付便捷

隨着微信支付、支付寶在移動支付領域的深入，多種在智能手機應用層面的支付方式在用户中普及，如二維碼支付、聲波支付、小額的免密碼支付。

這些移動支付的特點是，支付信息直達用户面前，且安全係數高，與用户社會身份信息層層掛鈎。最便捷的是，移動支付接入的是一個消費系統，用户從消費瀏覽層面，下沉到支付層面不存在體驗上的割裂感。

但刷卡器支付的原始形態是硬件+手機應用，儘管硬件會讓硬件更安全，相當於是網銀安全鎖的功能，但在消費體驗層面、支付信息層面都不便捷。（肖華 姍雲）